Los niños tienen gran capacidad de aprendizaje, por lo que resulta fundamental aprovecharla para que desde pequeños aprendan a gestionar sus finanzas.

De acuerdo con expertos en el tema, la educación financiera comprende un conjunto de conocimientos que ayudan a entender cómo funciona el dinero a nivel país, familia y persona individual; y así gestionar de forma correcta las finanzas personales y tener una buena calidad de vida.

Alex Gudiel, director de Zona Cero, organización que ayuda a las personas a ordenar sus finanzas personales, explicó que, en su experiencia como asesor en este ámbito es una constante que las personas que caen en deudas se pregunten “¿por qué no aprendí esto desde niño?”, cuando logran entender o tener salud financiera.

LE RECOMENDAMOS

Aguinaldo y cuesta de enero: Cómo ganar más y gastar mejor durante los días de alto consumo

Cyber Monday: Estos son los productos tecnológicos que no pagan arancel y cuánto puede ahorrar en esa fecha

“Nos enseñan a ganar dinero con habilidades duras, pero no nos enseñan habilidades blandas como manejo del dinero, y desde allí hay un problema”, mencionó Gudiel indicando que este tema debe abordarse a través de una materia en el sistema escolar, en donde enseñen a los niños a manejar el dinero que van a ganar después de haber terminado el proceso de educación.

El entrevistado insistió que el sistema educativo enseña a cómo ser buenos profesionales, pero no qué hacer para generar riqueza. Lo que lleva a la creencia de que con el hecho de ser profesional automáticamente se genera riqueza y no es así.

Gudiel ejemplificó el caso de dos jóvenes que se graduaron de la misma carrera, pero uno de ellos tiene más riqueza, haciéndose la pregunta de cuál es la diferencia.

“Muchos podrán decir que son las oportunidades a las que tienen acceso”, pero aseguró que todo radica en la forma de manejar las finanzas, ya que ha conocido a personas con recursos y oportunidades, pero que no saben aprovechar lo que tienen para agregar valor.

Cómo enseñar educación financiera a niños

Gudiel recomendó empezar desde que el niño tiene conciencia de cómo introducir dinero en un frasco (esto puede ser desde los 2 o 3 años), el objetivo no es enseñar qué es lo que puede comprar, es enseñarle a distribuir el dinero de la siguiente manera:

Para este ejercicio se necesitan cuatro frascos transparentes, cada uno son diferente destino para que el pequeño se acostumbre a que todo el dinero que recibe lo tiene que dividir en cuatro.

Gastos

Para ir enseñando que los gastos deben estar controlados por debajo de los ingresos, para poder ahorrar. Se trata de saber en qué gastar el dinero y de reducir el gasto.

Ahorro

Para que el niño vaya asimilando que el control de los gastos permite ahorrar para hacer frente a imprevistos como gastos inesperados o emergencias.

Inversión

Explicar que el ahorro, a su vez, ayuda a invertir en activos que generen una rentabilidad que colabore a superar períodos de crisis o que se puedan vender en el futuro una vez que hayan aumentado su valor.

Generosidad

Para que el menor aprenda a compartir su dinero con personas necesitadas, ya sean familiares o desconocidos, o bien con causas afines a sus creencias o ideales.

Sin embargo, el entrevistado indicó que también es necesario que los padres se instruyan para ser un motivador, en el ejemplo para que el niño aprenda nuevos hábitos.

Pues un sondeo reciente, dio como resultado que en la mayoría de los casos participantes los niños saben que los padres tienen deudas y lo consideran como normal.

En este contexto, la Superintendencia de Bancos (SIB) ofrece cursos gratuitos de finanzas personales, que permite tener acceso a recursos educativos para tomar decisiones financieras mejor informado. Así como conocimientos en planificación financiera, importancia y mecanismos del ahorro, manejo responsable del crédito, medios de pago e importancia del seguro.

Además, año con año la SIB organiza la Feria de Educación Financiera, en donde estudiantes de escuelas y colegios tienen acceso a información y recursos educativos a través de actividades lúdicas.

ABC de Educación Financiera

Uno de estos recursos es el material educativo, que es repartido entre los asistentes a la actividad con el objetivo de lograr un mayor acercamiento con docentes y estudiantes, para incrementar el acceso de los usuarios al sistema financiero.

El ABC de Educación Financiera, es un libro que también puede descargarse desde el portal de la SIB, que constituye una herramienta de apoyo para estar mejor informados para la toma de decisiones financieras. Pues estas decisiones determinan, en gran medida, el nivel de bienestar en la vida de las personas.

Define y explica 240 conceptos básicos del mundo de las finanzas personales que han combinado temas generales referidos a los productos y servicios financieros de uso común, con textos, ilustraciones y recomendaciones básicas, que pretende convertirse en una fuente de consulta y referencia.

Por otra parte, Gudiel compartió que cuentan con la acreditación del Ministerio de Educación (Mineduc) para el desarrollo de Zona Cero Escolar, un programa que ya se está implementando, con la capacitación a docentes para transmitir los conocimientos a los alumnos desde cuarto primaria hasta diversificado.

“La meta es que los graduandos salgan de la escuela o colegio con ahorros, ideas de emprendimiento o fuentes adicionales de ingresos”, explicó Alex Gudiel, director de Zona Cero.

El aguinaldo es una prestación irrenunciable que representa un salario adicional al que tienen derecho los trabajadores y que los empleadores deben pagar de forma obligatoria cada año según lo establecido en la Ley Reguladora de la Prestación del Aguinaldo (Decreto 76-78).

Es un sueldo adicional que, según expertos, debe utilizarse o invertirse inteligentemente para sacarle el mayor provecho posible, máximo en esta época de alto consumo. Pues al tratarse de un ingreso extra, es común que quien lo percibe quiera comprar muchas cosas en esta temporada decembrina, sin embargo, es importante hacerlo rendir en favor de sus finanzas y no al contrario.

Aquí algunas recomendaciones y consejos para hacer uso efectivo y responsable de este salario adicional, y así sirva para cubrir gastos de diciembre y enero.

LE RECOMENDAMOS

Qué es lo que más empeñan los guatemaltecos y cómo evitar hacerlo en la “cuesta de enero”

Black Friday: Guía útil para comprar en línea en este “Viernes Negro” desde Guatemala

Cinco alternativas posibles

César Tánchez, asesor financiero, sugirió cinco posibles opciones para hacer uso o invertir el aguinaldo:

1. Pagar compromisos, estos pueden ser deudas que se quieran cancelar por completo o reducirlas
2. Hacer compras de costo mayor que con un salario habitual no se pueden hacer, como cambiar algún electrodoméstico o compras de reposición
3. Ahorrar, dejar ese recurso en una institución financiera que pueda generar intereses, disponible para comprar algo a futuro o para emergencias
4. Practicar la generosidad, compartir un poco con una causa afín, con algún familiar que tenga necesidad, con los padres. Practicar esta posibilidad y facilidad de usarlo sin esperar un retorno
5. Invertir, que, a diferencia del ahorro, es poner un dinero a riesgo, es decir asumir un riesgo con el propósito de generar más ingresos.  En este caso, si el negocio sale mal, lo peor que puede suceder es perder el capital propio, aunque a nadie le gusta perder, es mucho peor perder dinero prestado. Además, si bien es cierto que tienen un riesgo, son una oportunidad importante de hacer crecer el capital.

Para Tánchez, lo ideal es no utilizar todo el recurso en una sola opción, sino analizar cómo hacer una mezcla adecuada que permita tomar la mejor decisión sobre este dinero.

Analice su situación

• Si se está comprometido financieramente, la mayor parte de los recursos deben destinarse al pago de dudas
• Si se está bien financieramente, este debe enfocarse en el ahorro e inversión
• Si se está muy bien, porque no hay deudas y se tienen ahorros, el enfoque debería ser mayormente en la inversión

Es importante tomar en cuenta que esto va a depender mucho de la situación económica de la persona, y así tomar la decisión de cómo distribuir este recurso adicional dentro de las cinco alternativas posibles.

Mentalidad “multi-ingreso”

Alex Gudiel, director de Zona Cero, organización que ayuda a las personas a ordenar sus finanzas personales, recomendó desarrollar una mentalidad multi ingreso, tomando acción de analizar qué se tiene y con qué se puede empezar para generar más abundancia.

Mencionó que la cuesta de enero, ha vendido a la población la idea que enero es difícil, preparando a las personas para gastar más, por lo que propone prepararse para ahorrar y ganar más en esta época.

Al ser consultado en cómo hacerlo indicó que “tenemos el conocimiento, las habilidades, la experiencia, las relaciones con las cuales podemos generar otros ingresos y no solo enfocarse en el trabajo fijo que se tenga, tener en mente que ese es solo un ingreso”.

Gudiel explicó que desde su organización trabajan para eliminar de la mente del guatemalteco, esa premisa de tener solo un ingreso y “que si se queda sin trabajo se queda sin nada”.

En cuanto al ingreso del aguinaldo aconsejó:

• Planificar los gastos de enero y determinar cuánto dinero recibirá de su aguinaldo, la diferencia es lo que debería gastar en estas fiestas de fin de año
• Este fin de año es buen momento para planificar las compras importantes del 2024, entiéndase como compras grandes por ejemplo si se quiere cambiar la refrigeradora, la estufa, invertir en ropa, incluso una moto o un carro
• Hacer un listado de lo que se requiere, cotizar el mejor precio, ahorrar y comprar cuando ya se tenga el dinero, evitando involucrarse en préstamos

Acerca del aguinaldo

De acuerdo con el Ministerio de Trabajo y Previsión Social (Mintrab), estos son los puntos claves a tener en cuenta para el cálculo y la forma legal en que las empresas e instituciones deben pagar el aguinaldo:

• El empleador debe pagar el equivalente al 100% de un mes de salario ordinario mensual a los trabajadores que tengan un año de trabajar continuamente en la misma empresa
• Si el trabajador tiene menos de un año de trabajar en la institución o empresa, el pago será proporcional al tiempo laborado
• Del pago de la prestación de aguinaldo debe dejarse constancia escrita y no puede sustituir el pago monetario por pago en especie
• El aguinaldo es inembargable salvo las excepciones que prescriban leyes especiales
• El empleador debe pagar esta prestación dentro de los primeros 15 días de diciembre
• También se puede pagar en dos partes, 50% en la primera quincena de diciembre y el 50% restante en la segunda quincena de enero
• Si el empleador no cumple con estas condiciones, las personas pueden interponer una denuncia ante la Inspección General de Trabajo acercándose a la sede central o departamental más cercana del Mitrab o llamando a la Línea de Atención al Ciudadano 1511 si se trata de una denuncia colectiva, es decir de un grupo de trabajadores de la misma institución y no individual

Tasas de interés más altas encarecen los créditos, haciendo más difícil comprarse un auto o una casa, productos que muy pocas personas pueden adquirir sin un préstamo.

Y en la vida cotidiana, quienes se han acostumbrado a usar tarjetas de crédito para hacer compras diarias o cubrir las cuentas del mes, ahora están pagando intereses mucho más altos, especialmente si dejan una cuota impaga.

Por otro lado, en aquellos países donde sus monedas se han devaluado frente al dólar, los consumidores están gastando más dinero en comprar bienes importados.

Los pronósticos económicos apuntan a que el año que viene el crecimiento económico será más bajo que el actual, ya que el aumento de las tasas de interés no sólo encarece los préstamos, sino que, al mismo tiempo, frena la economía.

Si las estimaciones de crecimiento económico para América Latina este año son de 3,2%, para el que viene son menores: de 1,4%, según la Cepal.

En resumen, los próximos meses se vienen difíciles porque a final de cuentas, menos crecimiento se traduce en menos empleos.

¿Cómo puedes proteger tu dinero en medio de esta tormenta económica?

En BBC Mundo conversamos con algunos expertos en finanzas personales para que nos dieran sus consejos sobre cómo manejar mejor nuestras finanzas personales.

1. Mantener la calma a pesar de las presiones

Cuando llega un momento de crisis, es fácil caer en una situación de angustia o de pánico por lo que está ocurriendo. Así le pasa a los que tienen muchas deudas o pierden parte de sus ingresos.

“Lo primero que debemos de hacer es estar tranquilos para tener la mente fría antes de tomar cualquier decisión”, le dice a BBC Mundo Karla Costal, experta en finanzas personales, inversiones y educadora financiera en el sitio mexicano queridodinero.com.

Perder la calma es algo que no solo le pasa a las personas con sus finanzas familiares. También le ocurre a los pequeños y grandes inversores en Wall Street que se precipitan a vender o a comprar al contagiarse con las decisiones de otros jugadores.

Cuando los tiempos son difíciles, comenta Howard Dvorkin, presidente de la consultora estadounidense Debt.com, “nos sentimos impotentes ante todas las malas noticias económicas, por lo que muchas veces cometemos errores con nuestro dinero haciendo movimientos repentinos o emocionales“.

Si tienes algunas inversiones, Dvorkin aconseja que si el viento corre en contra, a veces conviene “hacer poco o nada”.

• Por qué EE.UU. se está autoinfligiendo una desaceleración económica y cuál es el mayor riesgo

Uno de los peores escenarios es ponerse a vender todo, explica.

“Mientras otras personas entran en pánico, harás bien en mantener la calma. Cuando vives lo suficiente, aprendes que ni los buenos ni los malos tiempos duran”, comenta.

Ya sea porque tienes deudas, el sueldo no te rinde como antes, temes que te despidan o tus inversiones están cayendo, el peor error es, dicen los expertos, tomar decisiones irracionalesmotivadas por la desesperación del momento.

• ‘Greedflation’: cómo algunas empresas están utilizando la excusa de la inflación para generar ganancias récord a costa de los consumidores

2. Cómo hacer un presupuesto desde cero (y siempre se pueden recortar gastos)

Para cuidar tu dinero, lo esencial es modificar tu presupuesto, explica Melissa Lambarena, especialista en finanzas personales y tarjetas de crédito de NerdWallet.

Para eso, hay que hacer una lista con tus ingresos y gastos e “identificar aquellos gastos innecesarios que puedes recortar de tu presupuesto”.

Quizás hay alguna plataforma de streaming que usas poco, o gastas mucho en ordenar comida online en vez de cocinar en casa.

Hay distintas maneras de hacer un presupuesto y ciertamente ninguna es mejor que otra: lo importante es encontrar la que más te sirve.

Mientras algunos especialistas prefieren hacer una lista simple de ingresos y gastos, otros proponen crear varias columnas para tener un mejor orden mental.

Puede ser la columna de ingresos, acompañada de una que diga gastos fijos (donde va todo lo que no se puede eliminar, como la renta, las cuentas de luz, agua, gas, transporte, internet, teléfono, supermercado, medicamentos y otros).

Luego agregar un columna con deudas y una cuarta columna con todas las cosas que no son vitales y que eventualmente podrían podrían recortarse.

Algunos son partidarios de manejar el presupuesto usando aplicaciones en tu teléfono, otros piensan que se puede hacer una simple planilla de Excel y otros proponen escribir el presupuesto a mano en una hoja y pegarla en el refrigerador.

Lo único importante es que te quite el menor tiempo posible y sea de fácil acceso.

Si estás pasando por un mal momento financiero y no tienes idea de tus gastos porque nunca hiciste un presupuesto, lo básico es imaginarse un mapa (o dibujarlo) que te muestre dónde estás y hacia dónde quieres ir, dice Costal.

“El mapa te ayuda a identificar dónde estás parado, cuál es tu situación actual y cuáles son tus objetivos”. Ese primer paso, agrega, te permitirá trazar un camino para alcanzar tus objetivos financieros.

Otro consejo que te puede ayudar es dividir el presupuesto en tres partes, siguiendo la regla del 50/30/20.

Destinar un 50% del salario a gastos fijos, el otro 30% a gastos de placer como vacaciones, la compra de un teléfono nuevo o la salida a un restaurante, y el restante 20%, al ahorro.

Aunque suena bien, es cierto que la mayoría de las personas destina gran parte del salario a sus gastos fijos y que, en muchos casos, solo la renta es superior al 50% de los ingresos.

Tú puedes inventar tu propia regla con los porcentajes que más te acomodan para dividir los gastos fijos, gastos de placer y ahorro.

Las deudas las puedes incluir en gastos fijos o, si prefieres, las puedes clasificar como un criterio separado.

3. Cómo hacer un plan para pagar deudas

Casi sin darte cuenta, llegó el día en que se acumularon tus deudas.

Puede ser que estés pagando la hipoteca de tu casa, el crédito automotriz, el préstamo bancario para cubrir una emergencia médica, el crédito universitario, además de las dos tarjetas de crédito que siempre has utilizado en el día a día.

¿Abrumador, no?

Con tantos compromisos financieros, es posible que veas las deudas como una montaña casi imposible de escalar.

Existen tres métodos populares para enfrentar el pago de las deudas: bola de nieve, avalancha y tormenta de nieve.

El método de la bola de nieve consiste en ordenar las deudas de menor a mayor.

La idea es pagar el mínimo en todas ellas cada mes, y poner todo el dinero extra que tengas en la deuda más pequeña.

Cuando esa deuda quedó saldada, pasas a la segunda más pequeña, sin olvidar de hacer los pagos mínimos en las demás.

Con el método de la avalancha ordenas tus deudas desde la que tiene el tipo de interés más alto al más bajo.

Tras hacer los pagos mínimos de todas las deudas, dedicas el dinero remanente para pagar la deuda que tiene los intereses más altos y así sucesivamente hasta llegar a la que tiene menos intereses.

El método de la “tormenta de nieve” combina los dos. Te concentras en una o dos de las deudas más pequeñas primero y luego sigues con la deuda que tiene la tasa de interés más alta.

El método de la bola de nieve no parece ser el más recomendable, pero tiene una gran ventaja: obtienes una victoria psicológica más rápida al pagar la deuda por completo.

Con la avalancha, en cambio, ahorras dinero a largo plazo al deshacerte primero de la deuda con intereses más altos, por lo tanto, tiene más sentido desde una perspectiva financiera.

• ¿Es la inflación más dañina que la recesión?

Hay otras alternativas como consolidar las deudas, que significa juntarlas todas bajo un mismo paraguas y comenzar a pagar un solo préstamo donde están incluidas todas las deudas de una vez.

Pero hay que tener cuidado con este camino, calculando correctamente que el interés de este nuevo préstamo consolidado no sea superior a los intereses que estabas pagando antes.

Y lo otro es renegociar con el banco, pedir extensiones de plazo o explorar si la institución financiera ofrece alguna otra alternativa para los deudores.

No se pierde nada intentándolo.

4. No te olvides de ahorrar (e invertir, aunque tengas poco dinero)

Si estás con problemas económicos y se te han acumulado las deudas, quizás la parte del ahorro te parezca inalcanzable.

Sin embargo, quienes han logrado cubrir todo sus gastos, tienen la misión de destinar una parte, por pequeña que sea, al ahorro.

Hay distintos tipos de ahorro. El ahorro de corto plazo se usa para solventar gastos como las próximas vacaciones o un auto nuevo. Es un ahorro específico para un fin determinado desde el inicio.

Luego está el ahorro de largo plazo, donde el ejemplo más claro es la jubilación.

Y el tercer tipo de ahorro es aquel destinado a tener un “fondo de emergencia”.

Los especialistas recomiendan que ese fondo de emergencia sea equivalente a tres o seis veces tu salario mensual, porque es un seguro personal en caso de que pierdas el trabajo o que debas enfrentar un gasto inesperado de salud.

Para comenzar a ahorrar, el primer paso suele ser el más difícil, comenta Jesús Chávez, director de análisis de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, México.

“Aunque sea poco dinero, es importante ahorrar”, dice el experto, pero advierte que hay que tomar ciertas precauciones.

“Si lo guardas en la casa, ese dinero va a perder poder adquisitivo”, explica. Entonces, lo más adecuado es buscar instrumentos que te permitan conseguir un rendimiento que se acerque al aumento de la inflación.

En el caso particular de México, Chávez recomienda invertir en Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES), emitidos por el gobierno mexicano en pesos.

Para quienes viven en otros países, si la inflación está muy alta, la recomendación es buscar opciones de bajo riesgo para evitar la devaluación de los ahorros.

Aunque reciben distintos nombres, el factor común es que depositas tus fondos por un período de tiempo y recibes una ganancia. Como las tasas de interés están altas, este puede ser un buen momento.

Si tu decisión es buscar un instrumento bancario o correr riesgo en la bolsa de valores, hay que poner atención a las comisiones y cualquier otro costo asociado en el que puedas incurrir.

Y desde un punto de vista práctico, Lambarena recomienda ahorrar a través de una transferencia automática desde tu cuenta bancaria.

Al hacerlo de esa manera, es casi imposible que te olvides de ahorrar o que cedas a la tentación de usar ese dinero en un gasto de consumo, básicamente, porque como “desaparece” de tu cuenta bancaria, no pasa por tu manos.

Conducir mucho en tiempos de subida de los precios del combustible no es bueno para el bolsillo. Las asociaciones alemanas ADAC y Auto Club Europa (ACE), así como la organización certificadora Tüv Süd, aconsejan poner en práctica ocho métodos y trucos para reducir el consumo de combustible al conducir un coche.

Quitar lastre innecesario

El lastre innecesario aumenta la cuenta de combustible. Según el ADAC, 100 kilogramos de peso extra en el auto pueden suponer hasta 0,3 litros más de consumo de combustible cada 100 kilómetros, lo que tiene un efecto especialmente notorio en la ciudad, donde hay que arrancar y acelerar con frecuencia.

Por ese motivo, se recomienda sacar del vehículo objetos como cajas de bebidas, patines y trastos similares. Los portaequipajes, los cofres de techo y los portabicicletas también consumen mucho combustible, por lo que es mejor retirarlos cuando no se necesiten. Según Tüv Süd, un cofre de techo, por ejemplo, puede aumentar el consumo de combustible entre uno y dos litros cada 100 kilómetros.

También le puede interesar

La propina sigue siendo un tema polémico

Planear un itinerario inteligente

El ADAC recomienda planificar las rutas de forma inteligente y considerar la bicicleta como alternativa para los tramos cortos, o bien combinar varios trayectos breves en un recorrido más largo. El automóvil club explica que en los trayectos cortos el motor apenas tiene tiempo para calentarse y necesita en los primeros minutos después del arranque una cantidad mayor de combustible que a la temperatura óptima.

Arrancar inmediatamente

Calentar el motor mientras el carro está parado es perjudicial para el medio ambiente. Por lo tanto: o se conduce o se apaga el motor. Un motor encendido con el coche parado consume entre 0,5 y 1 litro de combustible por hora. También en la carretera, el ADAC aconseja apagar el vehículo después de un tiempo previsto de ralentí de 20 segundos.

Los coches modernos disponen de un sistema de arranque y parada automático para este fin. Si no se dispone de esa función, se recomienda apagar el motor con la llave de ignición. La asociación explica que, especialmente con el motor caliente, el desgaste adicional resultante para el arrancador y la batería es insignificante.

Acelerar y cambiar de marcha

Después del arranque se recomienda acelerar y cambiar de marcha a su debido tiempo. El ADAC aconseja hacerlo a unas 2000 revoluciones por minuto. La marcha seleccionada debe mantenerse a bajas revoluciones, y solo se debe reducir si el motor traquetea o zumba. Algunos coches modernos muestran en el salpicadero recomendaciones para un uso eficiente de las marchas.

Frenar con el motor

Si se conduce con previsión, también se puede utilizar el efecto del freno motor en lugar de pisar el pedal del freno. En la mayoría de los coches, el suministro de combustible se desconecta al quitar el pie del acelerador. Por lo tanto, es importante no dejar de pisar el embrague y dejar la marcha engranada al acercarse a un semáforo en rojo o al desacelerar antes de entrar a una ciudad.

El ACE explica que una velocidad constante y no demasiado alta mantiene bajo el consumo de combustible. Si el coche dispone de control de crucero, este puede contribuir a una conducción suave en autopistas o carreteras llanas. Como regla general se recomienda conducir más despacio y no exigirle al motor la máxima potencia.

Reducir el consumo eléctrico

También se podrá ahorrar combustible si solo se encienden los dispositivos eléctricos más necesarios del vehículo. Los extras de confort, como la calefacción de los asientos, deben permanecer en funcionamiento solo el tiempo necesario. Sin embargo, ahorrar en elementos relevantes para la seguridad, como la iluminación, los limpiaparabrisas o la calefacción del parabrisas, sería un error y un riesgo.

Controlar la presión de las llantas

Circular con unos neumáticos con una presión de aire demasiado baja dificulta la conducción, hace que las distancias de frenado sean más largas y contribuye al aumento de consumo de combustible. Según el ACE, tan solo 0,5 bares menos de presión en los neumáticos que la recomendada por el fabricante aumenta el consumo en torno a un cinco por ciento. Por lo tanto, es mejor comprobar la presión de los neumáticos cada dos paradas para repostar y al menos una vez al mes. Tüv Süd aconseja seguir siempre las especificaciones del fabricante.

Invertir para ahorrar

Una buena inversión son también los neumáticos especiales de ahorro de combustible, con los que el ADAC ha observado un ahorro de hasta 0,5 litros de combustible cada 100 kilómetros. De esta manera, un neumático un poco más caro, pero con una menor resistencia a la rodadura, puede salir a cuenta a lo largo de su vida útil.

¿Cuántas veces ha deseado ahorrar, pero no logra su objetivo? Puede que a estas alturas ya haya dejado de contar las ocasiones. Aún así, hoy le traemos una buena noticia: Nunca es tarde para retomar esas metas.

LEA TAMBIÉN

¿Qué enseña a sus hijos sobre el uso del dinero? Ideas para orientarlos a la prosperidad

Lo anterior puede ser posible mediante un compromiso personal guiado por buenos hábitos financieros, pero antes de llegar a ese punto es válido explicar por qué es importante el ahorro.

A consideración de Jorge Luis López -economista y experto en temas de finanzas personales-, este tema puede relacionarse mucho con el futuro. “Desde una perspectiva financiera, el futuro es un tanto incierto, sobre todo en los tiempos que vivimos ahora”, señala.

Por esta razón, continúa el especialista, es necesario que estemos preparados para asumir esa incertidumbre ya sea a título personal o en familia, mediante una provisión.

La también especialista en temas de finanzas, María Fernanda Martínez, coincide con López. Sostiene que el ahorro debe ser un tema que garantice una vejez estable para todas las personas en cuanto a la economía.

“¿Qué pasará cuando seamos grandes?, ¿Quién nos mantendrá?”, son algunas de las preguntas que lanza Martínez al referirse a la importancia de ahorrar para la supervivencia en tiempos venideros.

La especialista comenta que además de ser un aliciente para el futuro, el ahorro es funcional para perfilar nuestros intereses. De esa forma es común ver casos en los que personas también ahorran para continuar sus estudios, para emprender o para mejorar su calidad de vida.

Planes de ahorro

La gran pregunta supone, ¿cómo empezar a ahorrar? Por esta razón, los especialistas coinciden en que se deben seguir varias rutas para lograrlo.

Algunas de las sugerencias son:

• Hacer un diagnóstico del estado financiero: Es necesario tener clara la situación económica actual para desde ahí, establecer una meta de ahorro.
  

• Definir la meta: Esto ayudará a plantear el ahorro como un propósito. El dinero puede pensarse como una herramienta que permitirá el desarrollo personal o para alcanzar la libertad financiera. Por otro lado, “ahorrar por ahorrar” no tendría tanto sentido, señala María Fernanda Martínez.
  

• Establecer un presupuesto: Si se va armar uno por primera vez, es recomendable revisar sus estados de cuenta de los últimos tres meses para así analizar cuáles son los gastos fijos y los variables. Acá se debe contemplar desde lo más básico para vivir (como alimentación, hogar, transporte, servicios básicos y salud) hasta gustos. El presupuesto va a variar según las condiciones de cada persona, pero es necesario conocer hacia dónde se va el dinero.

• Balancear el ingreso con los gastos: Partiendo de la elaboración de un presupuesto, es necesario que las personas se aseguren que sus gastos no sean mayores que lo devengado. No es recomendable que, una vez establecido el presupuesto, el ingreso se vea comprometido a más de lo que se puede gastar.

• Monitorear los gastos: A lo largo del mes, mientras se invierta lo devengado, es necesario conocer en qué se está yendo el dinero. Aunque se ha elaborado un presupuesto, el monitoreo es funcional para conocer si hay gastos de más. Esto puede solventarse una vez a la semana. Puede llevarse el registro en un papel, en una tabla de cálculo digital, o en aplicaciones móviles como Spendee, Monefy o Fintonic.

 Métodos para ahorrar

Los especialistas comparten algunos métodos para ahorrar frente a las metas establecidas:

• Ahorrar lo más que se pueda: No importa si se trata de 1, 10, 100 o 1,000 quetzales, dice Jorge Luis López. Hasta el monto más pequeño suma para generar un ahorro.

• Estrategia 50 – 30 – 20: Esta supone que, del total del dinero devengado al mes, un 50 por ciento debería destinarse a los gastos fijos, el 30 a los gustos y un 20 al ahorro. En muchos casos esto podría suponer una dificultad, pero el reto estaría en alcanzar la estrategia mediante la generación de más ingresos para tener así más ahorros.
  

• Una cuenta de ahorro: En ocasiones, el dinero dentro de una cuenta monetaria puede ser debitado hacia una cuenta de ahorro en la que se ha fijado una meta de recaudación mensual o libre.

• Deshacerse de bienes pasivos: Dentro de la Contabilidad, los términos “activos” y “pasivos” hacen referencia a los bienes económicos que se tienen (activos) y que se deben (pasivos). Jorge Luis López recomienda minimizar aquellas situaciones en las que se tienda a deber más, para acumular más activos.
  

• Los siete pasos de bebé de Dave Ramsey: Por su parte, María Fernanda Martínez sugiere llevar a cabo este método que puede ser funcional para las familias a un largo plazo. Los pasos consisten en: Ahorrar para un fondo de emergencia; pagar todas las deudas exceptuando la hipoteca; completar el fondo de emergencias de tres a seis meses con los gastos; invertir el 15% del sueldo para un fondo de ahorros para el retiro; invertir en un fondo universitario para los hijos; abonar a la hipoteca; y, por último, ver crecer el patrimonio y apoyar a otros.

Cómo ahorrar dinero

Durante el proceso de ahorro, hay varios tropiezos que pueden impedir la meta. Los especialistas consultados comentan que entre los errores principales se encuentra que las personas pueden postergar sus propósitos, esto se traduciría en que el ahorro es dejado “para después”.

Otro muy común es el “gasto hormiga”, que consiste en pequeñas compras que parecieran insignificanticas (muchas veces en comida fuera de casa) pero que hacia el final del mes repercuten en un gasto significativo.

En ocasiones también se hacen compras innecesarias que tratan de suplir una emoción, más que una necesidad. Ante ello, los entrevistados sugieren que las personas se pregunten: ¿Necesito o quiero esto?

Para solventar mejor el proceso de ahorro, Martínez recomienda una cosa: “Cuestionar todos los gastos”, ya que, cada vez que se vaya a comprar algo se deben evaluar los pros y contras de la adquisición.

Por otro lado, López sugiere a las personas reconozcan el valor del dinero y cuánto cuesta ganarse “cada quetzal”, para así tomar más consciencia de cómo se está invirtiendo.

QUIZÁ LE INTERESE

Mejore el uso de sus finanzas para vivir más tranquilo

De acuerdo con María Fernanda Martínez, ingeniera industrial con un MBA en Finanzas, la situación financiera actual que ha causado el covid-19 en la economía de cada familia funciona para señalar la importancia de tener un “fondo de emergencia”, ya que el objetivo de este es dar un desahogo o respaldo cuando se reciben menos ingresos de los que se tenía programado.

Es esa clasificación de ahorro que se tiene destinado para gastos de emergencia. La profesional recomienda dos modalidades: la primera, en donde del presupuesto se destine un porcentaje mensual para lograr en poco tiempo un fondo de Q5 mil o Q10 mil que estén destinados para gastos sorpresa como accidentes o ingresos al hospital. Segundo, un fondo que cubra los gastos de tres a seis meses por si en algún momento es despedido o bajan sus ingresos.

“Si no tiene este fondo de emergencia ahorita, no se culpe. Esta emergencia le puede ayudar a tomar consciencia de sus gastos y a considerar el ahorro como una meta a corto plazo”, comenta Martínez.

Cómo lograr salud financiera

Según Carmen Sigüenza, experta en Economía, lo importante en estos momentos es evaluar el presupuesto del último mes antes de la crisis. De esta forma logrará identificar sus ingresos, egresos, gastos que ya no hará debido a que estará en casa y los que tendrá que evitar para que el dinero cubra sus necesidades básicas.

Identificar ingresos

Llevar un presupuesto acerca de sus ingresos quincenales o mensuales le permitirá tener un mejor control de su dinero. Saber cuánto destina para cubrir lo que tiene que pagar hace que sea más consciente del cuidado de su vida económica.

Ahora es importante hacer una revisión detallada de los ingresos con los que cuenta, como salario, honorarios u otro dinero que reciba. Además, agregue en la lista el dinero de los fondos de ahorro o inversiones, en caso de tenerlos.

Sigüenza recomienda que, en un cuaderno o en una hoja de Excel, haga un listado con nombre de la actividad o motivo por el que recibe el dinero. En la siguiente columna coloque el monto a recibir y en la siguiente la fecha aproximada que lo recibe. Esta última ayuda a tener una mejor visualización de los días o semanas en los que puede cubrir sus gastos.

“El monto de ahorro e inversiones colóquelos con otro color de lapicero o resáltelos en la computadora, ya que ese dinero es el último que se tratará de usar. Primero debe evaluar quitar gastos innecesarios de los próximos 2 o 3 meses”, dice la experta.

Analizar gastos

Así como se detalló los ingresos en el paso anterior, ahora se deben enlistar los gastos. Estos se deben dividir en gastos fijos y variables. Los fijos están relacionados con la renta, hipoteca de vivienda, servicios públicos, cable o seguro del auto. Son aquellos gastos que no varían. Los gastos variables, aunque ahora no los tenga, son los que cambian cada mes, dependiendo de su rutina, por ejemplo: comidas fuera de casa, visitas al médico o actividades de ocio.

En el apartado de gastos variables incluya los famosos “gastos hormiga”, que son los que se hacen a diario, pero no se les presta atención. Por ejemplo, la compra de un café o refacción, cigarros, dulces, chicles o chocolates, etc.

En este paso comenzará a ver cómo sus egresos van a disminuir (o han disminuido en las últimas semanas) porque el gasto en actividades de ocio como salidas con los amigos o comidas fuera ya no los ha hecho.

“Así como hemos dejado de recibir dinero, también hemos dejado de gastarlo porque el estar en casa más tiempo podemos ahorrar lo que teníamos destinado para parqueo, gasolina, cafés, etc. Entonces, si lo sabemos administrar, podemos crear un balance”, opina Martínez.

Reorganizar gastos

Priorizar gastos ayudará a destinar los ingresos de ahora en las necesidades básicas, porque ya no será necesario destinar el mismo monto en transporte, entretenimiento o en comidas fuera de casa. Para Martínez es importante hacer un listado de los gastos que considere que puede recortar, por ejemplo, compras de ropa o accesorios en línea, parqueos, etc.

“Si en su presupuesto normal tiene asignado, por ejemplo, un 20% en actividades de ocio que incluye comidas fuera, ahora no destine ese porcentaje para pedir comida a domicilio. Mejor opte por cocinar en su casa, de esta forma será más el ahorro que logrará y poco a poco podrá construir un pequeño fondo de emergencia, aún en crisis”, dice la profesional.

Programar su alimentación, además de ayudarle a comer más saludable, también representará una mejora en su economía. Además, recuerde que debe evitar salir constantemente al supermercado.

Considere el ahorro

Si considera que sus ingresos cada mes bajarán más, y no logrará cubrir los gastos de necesidades básicas como servicios básicos, renta y alimentación, entonces podría utilizar sus ahorros o revisar planes de créditos o préstamos personales.

Las profesionales recomiendan que estas sean las últimas medidas. Opte primero por recortar lo más que pueda sus ingresos, por ejemplo, reducir su plan de teléfono, ir al mercado en lugar del supermercado, entre otras.

Buscar nuevos ingresos

Aunque la situación lo hace ver difícil, se pueden buscar nuevos ingresos. Ser creativo e innovador es clave para esta crisis en donde las plataformas digitales están tomando más fuerza. “Si antes pasábamos horas en el tráfico, ahora dediquemos ese tiempo para aprender una nueva habilidad, para ser más creativo, a manera de que nuestro desempeño o lo que ofrecemos en nuestro trabajo evolucione”, recomienda Martínez.

Cada persona y trabajo es distinto, pero, por ejemplo, si usted trabajaba como maestro de baile o de yoga, ahora podría dar clases en línea. Se pueden pensar en formas para que sus habilidades puedan ser aprovechadas por los demás.

Uno de los errores más comunes que se comete es no prestarle la debida atención al dinero que se gasta a diario, lo cual hace que a fin de mes no alcance el dinero para cubrir las obligaciones adquiridas. Así es como empiezan las deudas. La correcta administración de las finanzas personales incidirá en cómo organizar su vida y gastos.

La regla es sencilla, no gastar más de lo que se gana. A continuación le presentamos algunos consejos para que lleve de mejor forma sus finanzas y logre cumplir las mayoría de metas financieras este año.

LECTURA RECOMENDADA

Meta 2020: Invierta en su salud emocional y viva en armonía

1. Cree un presupuesto consciente

Llevar un presupuesto acerca de sus gastos quincenales o mensuales le permitirá tener un mejor control de su dinero. Saber cuánto destina para cubrir lo que tiene que pagar hace que sea más consciente del cuidado de su vida económica.

Para hacer un presupuesto debe saber cuáles son sus gastos fijos y variables. Los fijos están relacionados con la renta, hipoteca de vivienda, servicios públicos, cable o seguro del auto. Son aquellos gastos que no varían. Los gastos variables son los que cambian cada mes, dependiendo de su rutina, por ejemplo: comidas fuera de casa, visitas al médico o actividades de ocio. Para llevar un mejor control, guarde las facturas.

La experta en economía Mónica Gramajo señala que los pasos para crear un presupuesto es, primero, identificar sus ingresos fijos u otras actividades que le generen dinero. Luego, detalle los gastos que realiza. En este apartado también incluya los famosos “gastos hormiga”, que se definen como los pequeños gastos que se hacen a diario, pero no se les presta atención. Por ejemplo, la compra de un café o refacción, cigarros, dulces, chicles o chocolates. Después defina, como mínimo, un 5% de sus ingresos para ahorro.

Para María Fernanda Martínez, ingeniera industrial con un MBA con especialización en finanzas, existen muchas estrategias para crear un presupuesto efectivo. Una de ellas es evaluando sus prioridades y ordenándolas de mayor a menor para después asignarle las cantidades correspondientes a cada gasto.

Por ejemplo, si su meta es ahorrar, entonces debería ser su prioridad 1 y es lo primero que tiene que apartar cuando recibe un ingreso. Si está pagando el alquiler de su casa, debería ser la prioridad, ya que para poder seguir produciendo dinero necesita un techo para vivir. La alimentación, por supuesto que tiene su espacio, así como el transporte o estudios, entre otros.

“El orden de las prioridades lo asigna cada quien. Lo importante es que los gastos no sobrepasen los ingresos y sea realista en asignar su presupuesto en cada categoría. Es decir que, si la alimentación, que está en tercer lugar de sus prioridades, no es congruente que gaste más de lo asignado por comer en restaurantes cuando podía ahorrar preparando comida en su casa”, dice Martínez.

Con la aplicación Spendee, que está disponible para dispositivos iOs y Android, puede llevar un control dinámico de sus finanzas. Con esta podrá controlar sus gastos personales, así como conectarse de forma segura a su cuenta bancaria. También podrá establecer metas de presupuesto y controlar el pago de sus facturas en línea. Por medio de gráficas, le muestra en qué categorías realiza más gastos, lo cual es positivo para identificar sus gastos hormiga.

Regla 50/30/20

Cuando se trata de finanzas personales cada persona tiene su propia técnica y estrategia. Sin embargo, existen reglas estándar que puede ayudarlo a cumplir sus metas.

Martínez recomienda utilizar la estrategia “50/30/20”, que consiste en asignar el 50% de sus ingresos a las necesidades de vivienda, alimentación (compras de supermercado y mercado), seguros de vida, transporte y estudios. El 30% asígnelo a gastos placenteros como sus pasatiempos, compras esporádicas o vacaciones. El 20% restante destínelo a ahorros. Lo ideal es ahorrar en alguna cuenta bancaria que le ofrezca buena tasa de retorno y que sea de interés compuesto, para que su dinero crezca por sí solo.

“Hay que ser realistas gozar un poco de lo que producimos. Ser inteligente con sus gastos no implica no gozar sus ingresos”, afirma la profesional.

2. Identifique sus metas

Al hacer su presupuesto y evaluar prioridades es cuando realmente se hace un examen de conciencia y se fijan las metas personales porque estas siempre tendrán relación con el dinero que se tiene disponible.

Si este año su meta es estudiar una maestría o viajar a otro país, entonces su dinero de ahorro tiene un propósito porque será destinado a algo que valora y que aportará cambios positivos en su vida. Por lo tanto, sus gastos deben estar alineados a sus metas, para que ambos funcionen.

Cada vez que reciba su sueldo o que tenga un ingreso económico, lo primero que debe hacer es “pagarse a usted mismo” y destinar la cantidad fijada para su ahorro. Por eso, la prioridad 1 en el presupuesto son los ahorros.

Como todos sabemos que el dinero es un recurso finito, si desea incrementar el porcentaje destinado a ahorros, tendrá que sacrificar los gastos de otros rubros. Para Martínez, el éxito consiste en que cada vez que gaste en algo esté consciente si eso lo aleja de su meta o lo acerca cada vez más. Por ejemplo, si desea estudiar una maestría, probablemente tenga que omitir las vacaciones con sus amigos o comer más en su casa en vez de en restaurantes.

Estudiar una maestría

Si desea estudiar una maestría, Gramajo recomienda que recomienda hacer un mini presupuesto. Es decir, hacer un estimado de cuánto dinero es que necesita para alcanzar su meta. Entonces, primero debe identificar la materia, después en qué universidad le gustaría tomarla. En este punto puede realizar cotizaciones en varios centros educativos para analizar las mejores opciones.

Cotice las matrículas de inscripción, mensualidades y gastos extras como parqueo o libros que necesitará. También tome en cuenta que debe incluir la inversión en transporte, gasolina y alimentación.

Al tener el total de lo que necesita invertir, se dará cuenta si es una meta a corto o largo plazo. Puede buscar otras fuentes de ingreso, como trabajos freelance, para que el tiempo de espera no sea mucho.

Viajar a otro país

Si su propósito este año es viajar a otro país, es aconsejable tener un presupuesto para saber cuánto debe ahorrar. Primero defina el destino al que desea viajar. Cotice precios de boletos, hoteles, lugares en los que podría comer, transporte interno y tenga un rubro para recuerdos o algunas actividades que quiera realizar y que son pagadas. Después, defina la fecha para su viaje y colóquela en el calendario, así lo motivará a lograrlo.

Existen varias aplicaciones que le ayudarán a planificar un viaje. Con KAYAC puede encontrar ofertas de boletos aéreos, hoteles y autos para rentar. Además, le ofrece paquetes turísticos y consejos para una planificación sencilla. Está disponible para dispositivos iOs, Android y en versión web.

Con Booking también encontrará el precio y disponibilidad de vuelos, vehículos en alquiler, tours y actividades que puede hacer en el lugar. La diferencia con la aplicación anterior es que aquí puede programar taxis para que lo recojan en el aeropuerto y puede ver ofertas de hoteles disponibles. Puede buscar su alojamiento en diferentes categorías como: el precio, los más destacados, según las estrellas que tiene en su servicio y los mejor valorados. Está disponible para dispositivos iOs, Android y en versión web.

Algunas veces, es más económico rentar una casa por los días que estará en el lugar, que un hotel. Es recomendable que cotice alojamientos en Airbnb, una aplicación que ofrece viviendas en más de 190 países. Con esta aplicación puede rentar desde habitaciones, casas, apartamentos, casas de árbol, entre otras opciones.

Al registrarse puede buscar su destino, ver las opciones de alojamiento y confirmar si está disponible para las fechas que usted tiene planificadas. Además, puede conversar con los anfitriones de la casa por medio de mensajes directos y leer las reseñas de quienes ya han estado en la vivienda. Está disponible para móviles iOs, Android y en versión web.

Para hacer su presupuesto más certero, también puede utilizar XE Currency que proporciona información acerca del tipo de cambio de moneda. Ofrece 180 tipos de cambio y puede ordenarlos según su prioridad o agregarlos a un listado. Está disponible para móviles iOs, Android y en versión web.

Ir a vivir a solo

Si desea independizarse e ir a vivir solo, tenga en cuenta que esa acción implica pagar renta y comprar su propia comida. Existen muchos gastos que son necesarios para mantener un hogar, de los cuales no siempre se es consciente cuando se comparten gastos.

Lo recomendable es hacer un presupuesto pequeño de cuánto puede asignar a categorías como: pago de renta, alimentación, transporte (gasolina, depreciación del auto, o gasto del transporte público) y servicios públicos (agua, luz, teléfono). Esté dispuesto a disminuir sus gastos placenteros y no omita una cantidad para ahorros, por muy pequeña que sea.

Gramajo recomienda que, si sus ingresos no son suficientes, ahorre por un tiempo para que tener un fondo que le permita asumir los gastos iniciales.

3. Evite los gastos hormiga

Comprar algún postre o algún café todos los días, o varios días, son gastos constantes que poco a poco hacen que su presupuesto no cuadre. La mejor forma de evitarlo es hacer una revisión constante de cuánto lleva gastando durante el mes, para evitar la excusa de que gastó de más sin darse cuenta. Estos se pueden reducir, por ejemplo, tener café en la oficina, en vez de comprarlo porque sale más caro.

Hay varias formas que le pueden ayudar a registrar sus gastos con constancia:

Notificaciones bancarias

Martinez explica que, al tener el dinero en el banco, se reciben todos los meses el estado de cuenta que detalla cada crédito o débito que hizo o recibió. Puede sacar dinero por medio de su tarjeta de débito o por cheque y siempre quedará algún registro de sus movimientos. La ventaja es que así sabrá en qué gastó exactamente y reducirá la probabilidad de perder su dinero en efectivo.

Guardar las facturas y apuntar

Si no desea optar por la opción anterior, puede guardar las facturas que recibe. Puede acumularlas en su billetera o bolsa y cada semana ingresarlas en un documento de Excel o apuntarlas en una libreta para hacer la suma y determinar las categorías en las que más ha gastado. Además de su registro, le ayudará para su pago de planilla de impuestos.

Ya que en Guatemala la economía informal es bastante común, no recibirá factura de todos los gastos que realice, por lo que puede llevar el registro una libreta o en su celular. Lo recomendable es que lo haga en el momento que hace la compra, para que no olvide anotarlo y el monto.

4. Diseñe una meta relacionada al gasto

Cuando se relaciona un hábito de gasto que le causa felicidad con una responsabilidad en su presupuesto lo animará a cumplirla. Por ejemplo, si siempre compra un café todas las mañanas no lo haga solo si ya ha depositado su cuota de ahorro o si el mes pasado sí cumplió con disminuir sus gastos hormiga. Lo ideal es buscar motivaciones que le hagan prestar atención a los gastos innecesarios que se hacen.

5. Hacer una lista de compras

Las compras compulsivas es una práctica común, sobre todo después de largas jornadas de trabajo, porque se busca compensar ese esfuerzo y cansancio con algo que lo haga sentir bien y feliz. Sin embargo, muchas veces esa felicidad es momentánea porque acaba con su salud financiera.

LLevar una lista de cosas que realmente necesita y tenerla siempre presente ayuda a comprar cosas útiles y que ya tenga previstas. Este listado puede tenerlo en el celular o en su bolsa, para que al momento de tener el impulso de comprar algo, el no tenerla cerca sea un pretexto para hacer una compra compulsiva.

Puede descargar en su celular la aplicación Apple Reminders que le ofrece mantener al día las listas de tareas o compras que debe hacer. Puede clasificar sus listas en las categorías y orden que usted desee. Además, puede colocar fecha de vencimiento, recordatorios, notas y compartirlas con otros usuarios. Está disponible únicamente para dispositivos iOs.

Para móviles Android está disponible AnyList, que como su nombre lo dice, puede hacer listas de lo que usted quiera. Desde su lista de compras del supermercado, hasta los regalos que necesita para algún cumpleaños. Además, puede planear comidas de la semana y descargar recetas.

Lucía Contreras, coach de vida, indica que el pensamiento “me lo merezco” que apoya las compras compulsivas no es del todo negativo, sin embargo, se puede cambiar su enfoque. “Decir que usted se merece algo por haber hecho algún esfuerzo, como trabajar más horas de lo normal es aceptable. Es una cultura de recompensa que anima a nuestra mente. Pero, podemos cambiar el enfoque pensando en que realmente lo que merece es ahorrar ese dinero para adquirir algo que desea más, como alcanzar su meta de viajar a fin de año o estudiar algo que le apasiona”, explica.

Entonces, cuando quiera realizar una compra compulsiva primero revise su lista de compras para analizar si puede comprar algo útil. En caso no sea así, considere que el dinero que gastará le servirá para cumplir una meta más anhelada. Contreras aconseja que cuando suba a su auto dispuesto a ir a adquirir algo innecesario, cierre los ojos por un momento, respire profundamente por 30 segundos y después visualice su meta. Si desea viajar, imagínese en ese lugar haciendo lo que más le gusta. Así guiará su mente a ese anhelo y disminuirá su ansiedad por las compras.

6. Distráigase cuando compra

Distraerse y guiar la mente es una estrategia que funciona también para las compras en línea. Muchas personas cuando están aburridas, ansiosas o estresadas, suelen relajarse haciendo compras en Internet. Estas entran en el rubro de los gastos hormiga, porque no se está totalmente consiente de la compra hasta que lo ve en su presupuesto o en el estado de cuenta de la tarjeta.

Contreras recomienda que cuando tenga estos sentimientos en la oficina, busque vídeos en Youtube que lo distraigan. En su tiempo libre, identifique algún canal de esta plataforma que siempre lo entretenga y cuando esté dispuesto a hacer una compra en línea mejor busque un nuevo vídeo y disfrútelo.

No es recomendable que cuando esté con estrés o ansioso comience a buscar opciones de canales de Youtube para ver, porque se desesperará y terminará haciendo compras. Lo mejor es que ya sepa qué buscar y disfrutar. “También le puede funcionar descargar algún juego en su celular o en su computadora o tener algún libro digital y leer por 15 minutos. El objetivo es tener opciones que le ayuden a despejar la mente”, comenta Contreras.

Contenido relacionado

>Meta 2020: Tener una alimentación saludable y así lograr un peso balanceado

>Algunos consejos para llevar las finanzas en pareja

>Las tres acciones para lograr finanzas personales saludables

Identificar los gastos hormiga, evitará que el bolsillo de la mayoría de los consumidores se vea afectado, pues son pequeñas fugas económicas que podrían agrandarse y mermar las finanzas.

Lea además:

El efecto señuelo, el sencillo truco que usan las empresas para que compres el producto más caro

Gastar en un café diario, un refresco, dulces, botanas, cigarros, taxis, propinas, pago de estacionamiento, restaurantes o salidas de noche, al final del día afectan las finanzas y representan al año significativas cantidades de dinero.

Esos pequeños consumos diarios que se realizan sin pensar, denominados gastos hormiga, pueden tener un efecto perjudicial en un presupuesto y las finanzas personales.

De acuerdo con un artículo de la revista Proteja su Dinero, de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y divulgado por Notimex, con esos gastos se destruye la capacidad de ahorro e incluso se puede llegar al endeudamiento innecesario.

Actualmente, con los avances tecnológicos surge una nueva amenaza de gastos hormiga, los cuales actúan de manera directa en tu tarjeta de débito o de crédito y están identificados en el uso de aplicaciones de entretenimiento.

Por ejemplo, están las plataformas digitales de televisión, transporte, comida o música, cuyos costos van de los 40 pesos (que representarían unos Q16.40 al cambio actual) a los 200 pesos (Q81.60) y en la parte tradicional (café, cigarros, agua, chicles galletas o frituras) de los 10 a los 50 pesos diarios (Q4 y Q20.40 respectivamente).

Para aminorar dichos gastos se recomienda hacer un presupuesto:

• Tomar en cuenta esos productos sí ya forman parte de tu vida
• Llevar una botella con agua desde casa
• Limpiar aplicaciones del teléfono celular que ya no utilices
• Buscar plataformas de streaming musical donde hay descuentos para algunos sectores

En cuanto al uso de aplicaciones de transporte privado, la Condusef de México, sugiere usarlos en caso de emergencia, y en su lugar caminar o utilizar el transporte público.

* En alianza con Forbes México y Centroamérica,  artículo de Forbes Staff

Contenido relacionado

>Cómo gastar menos al hacer el súper

>Los 3 consejos para ser millonario

>Algunos consejos para llevar las finanzas en pareja

“Ingresaba el dinero y cuando volteamos a ver ya no había nada, y de nuevo sin dinero. Se convirtió en un ciclo del que ya no podíamos salir”.

LEA TAMBIÉN:

“Debía Q200 mil y llegué a pensar en ocultarme de los bancos y cambiar mi número”

La mala administración del dinero los llevó a endeudarse con varias tarjetas de crédito. Llegaron a un punto en que debían pagar las cuotas a los bancos, gastos del hogar, alquiler y gasolina; por lo tanto, ya no les quedaba para pagar las colegiaturas de las niñas.

El negocio no iba mal, pero cuando se lograba obtener un ingreso fuerte, todo lo que habían ganado se iba en cancelar varias cuotas del colegio, y volvían a quedarse sin dinero.

“Nos volvíamos a quedar sin nada, veníamos arrastrando tantas deudas que no sabíamos qué hacer, el camino se hacía más difícil y los problemas más grandes”, lamenta Quevedo.

El agobio se hacía cada vez más grande y empezaron a buscar una solución a sus problemas financieros.

Fue así como a través de un programa de radio escucharon sobre Zona Cero, movimiento dedicado a la enseñanza de principios  financieros a través de talleres y seminarios que ayudan al manejo adecuado de las finanzas personales.

El propósito del movimiento es eliminar la pobreza mental y física de las personas brindándoles herramientas para tomar decisiones financieras correctas a cada caso.

Quevedo afirma que el entrenamiento les ayudó, y aunque es un proceso largo, porque no es sencillo salir de todos los compromisos, se sienten positivos y con la confianza que podrán salir adelante si siguen las recomendaciones y consejos recibidos.

Asegura que al tener el conocimiento el panorama se va aclarando. “Se hace más sencillo llegar a dónde queremos que seguir a ciegas, no sabíamos qué debíamos hacer para salir del problema”.

Por ejemplo,  saber cómo elaborar un buen presupuesto de acuerdo a la realidad, pensar, incluso, en invertir en algunas ideas, empezar con el hábito del ahorro, son algunas de las herramientas que ya aplican.

Aún no sabe exactamente cuánto tiempo les llevará solventar su situación, “pero la carga es menos pesada”, enfatiza Quevedo.

Le podría interesar: “Debía un millón y medio de quetzales y mi esposa no sabía nada”

Desahogo financiero

Eduardo Palacios Lima, especialista en temas de finanzas personales, afirma que existen gastos que sí se justifican, pero hay otros que no.

Al revisar lo que gasta mensualmente en cada área del presupuesto cae en la cuenta de que el dinero que recibe por su trabajo lo gasta sin control alguno y sin una planificación sensata, realista y con un propósito orientado a la inversión y no solo al gasto.

En su opinión, algunos ni cuentan con un plan de gastos o presupuesto para así tener un norte que les conduzca a un destino o resultado favorable.

En cuanto al gasto en la educación de los hijos o la formación personal de cada uno, sí es algo que se justifica, igualmente que el seguro de gastos médicos y de vehículos, la vivienda con sus servicios, el transporte, los comestibles y los medicamentos. Incluso el entretenimiento y los gustos, de acuerdo con el nivel de  ingresos,   están justificados.

“Lo que no se justifica es tener deudas bajo ningún punto de vista, pues el pago mensual que requieren es algo que no debe   aparecer en la lista de gastos   en una economía saludable y bien llevada”, afirma Palacios.

Son estos pagos a los acreedores los que se convierten en una pesada y molesta carga en la economía de muchísimas personas y familias en los distintos grupos. El pago total que se le hace al mes a los acreedores es el que merma sustancialmente los ingresos de toda persona o núcleo familiar. Es el que echa al drenaje el esfuerzo de trabajo diario y   lleva a tener un desbalance a fin de mes.

Esto es algo que se repite en todos los núcleos sociales, culturales y económicos de los distintos países en los que Palacios ha podido enseñar los principios y metodología que ha desarrollado para poder administrar eficientemente la economía personal y familiar.

Contenido relacionado:

> Así le podría impactar la propuesta para regular las tarjetas de crédito en Guatemala

> Estas son las trampas mentales que frenan el ahorro

> Las tres acciones para lograr finanzas personales sanas

En la actualidad Gudiel es director del movimiento Zona Cero, que se dedica a la enseñanza de principios financieros a través de talleres y seminarios que ayudan a las personas a manejar adecuadamente las finanzas personales.

LEA TAMBIÉN:

Así le podría impactar la propuesta para regular las tarjetas de crédito

Para Gudiel existe un tema tabú con relación al tema del dinero y las deudas entre las parejas.

“El hombre, por lo general, no comenta sus problemas financieros, todo está bien ante la familia, pero cuando ya no se pueden pagar los recibos de servicios básicos, colegiaturas, ya no se puede ocultar”, afirmó.

Existe un término al que llaman “adulterio financiero” y se refiere cuando se oculta a la pareja sobre una deuda.

“Yo no sabía nada de la deuda de mi esposo, me sentí triste, pero tomamos la decisión de enfrentarlo juntos”, expresó Magnolia Pozuelos de Gudiel, esposa de Alex y también parte de Zona Cero

En ocho meses, este empresario logró solventar sus deudas, pero ese episodio en su vida lo llevó a crear este movimiento que tiene también como objetivo  eliminar la mentalidad de “escasez” en el guatemalteco, a través de otorgar herramientas de inteligencia emocional financiera.

En opinión de Gudiel en Guatemala el nivel de endeudamiento es alto. Estima que entre un 50 y 55% de la población tiene alguna deuda y que incluso estos problemas financieros se empezaron a observar en jóvenes a partir de los 19 años.

Gudiel afirma que el mayor porcentaje de deuda es por bienes de consumo. Para llegar a una deuda existen tres fases: primero está la solicitud del crédito, en segundo lugar el compromiso de pago y tercero, la deuda.

Esta última fase es cuando ya existen atrasos en el compromiso de pago. Por esta razón la recomendación de Gudiel es que la solicitud de un crédito debe ser por la compra de una casa, vehículo o para instalar una empresa, pero  los bienes de consumo se deben pagar al contado.

“No digo que el crédito sea malo, sino que hay que definir si la persona tiene capacidad de pago, pero no la que dicta la entidad bancaria, sino la que la misma persona reconoce que posee”, comenta Gudiel.

Guatemaltecos endeudados

Según el Boletín de Inclusión Financiera de la Superintendencia de Bancos publicado con cifras hasta diciembre del 2018, más de 1.2 millones de personas han contraído algún préstamo con las entidades bancarias del sistema y casi 814 mil tienen deuda con  tarjeta de crédito.

En total, en diciembre del 2018 la SIB sumó más de dos millones de deudores, incluyendo a quienes tienen contratada una operación de factoraje, arrendamiento financiero, venta de activos extraordinarios o cartas de crédito.

El documento refiere que el 24% de las personas adultas en el departamento de Guatemala deben al menos un préstamo; el promedio en el país es de 13.1%.

Los departamentos que siguen son Zacapa, Santa Rosa y El Progreso, con porcentajes de entre 15.3 y 14.1 de adultos con un préstamo, se ubican por arriba del promedio. Los lugares con niveles más bajos son Alta Verapaz, Huehuetenango y San Marcos, con porcentajes del 5.4 y 6.2%.

Según la SIB, el monto de la cartera de préstamos es de Q64.2 millones, de los que están en cartera en el departamento de Guatemala  Q33.7 millardos; es decir, el 52.5% del monto de los créditos, con 550 mil deudores y 876 mil 483 créditos otorgados del total de 2.8 millones.

Quetzaltenango y Petén son los segundos en el listado, con Q2.7 mil millones, cada uno, y 60 mil 645 deudores en el primer departamento y 41 mil 133 en la zona petenera.

El Progreso registra un monto de Q591.5 millones de la cartera y 14 mil 556 deudores, con 26 mil 181 préstamos otorgados, son las cifras más bajas por ubicación geográfica de la cartera. Totonicapán, con Q668.1 millones, y Baja Verapaz, con Q792.4 millones, son los que menor peso en la cartera crediticia tienen.

Los préstamos otorgados a personas hasta diciembre del año pasado aumentaron 3.7%, luego de un cierre de Q61.9 millardos.

Educación Financiera

Una investigación de Zona Cero reveló que el Ministerio de Educación y Salud Pública y la Policía Nacional Civil son las entidades con más altos niveles de endeudamiento.

De las 18 mil personas que se han capacitado en Zona Cero, la mayoría que recibieron la asesoría financiera fueron catedráticos.

“Este fenómeno que encontramos es interesante porque son perfiles profesionales que reciben mensualmente Q100 libres para gastos”, indicó Gudiel.

“La educación financiera es una tarea pendiente en el país”, asegura Gudiel, quien después de conocer miles de testimonios está convencido de que el ingrediente que falta es educativo y cultural.

Según los hallazgos, la población más afectada por problemas económicos —estados de endeudamiento extremos— está constituida por servidores públicos.

Por ello la alarma en el sector del magisterio, en donde se encontraron casos de personas que están recibiendo menos de Q100 mensuales como salario, debido a los múltiples acreedores.

El análisis  de los beneficiarios tró una relación directamente proporcional entre edad y nivel de endeudamiento. Mientras más temprana es la edad en que la persona aprende sobre finanzas y  adquiere conceptos financieros saludables, menor es la probabilidad de caer en una situación financiera comprometedora.

Magnolia Pozuelos de Gudiel es esposa de Alex y también parte de Zona Cero, pues ambos recibieron la asesoría en finanzas personales para poder salir de la situación en que se encontraban.

Para De Gudiel es importante la educación financiera, pero no solo en los adultos, sino también desde niños, porque el manejo de las finanzas es un hábito, al igual que el ahorro.

Por ello surgió el proyecto de Zona  Escolar Cero, que desarrolla un programa de formación que permitirá la transferencia de experiencias de aprendizaje.

Para el 2019 tienen como meta formar a 200 maestros del sistema educativo para que sean facilitadores del programa Zona Escolar Cero y que reciban, en primer lugar, el entrenamiento de Zona Cero para adultos y luego apliquen la metodología a  mil estudiantes de cuarto primaria.

Si necesita mayor información del Programa Zona Cero puede ingresar a la página www.zonacero.org o escribir al número de Whatsapp 5494-5843.

Contenido relacionado:

> Nueva estafa busca robar credenciales de usuarios de Netflix

> Estas son las 5 formas de financiamiento que necesitan las Pymes

> Instagram reta a Amazon y permitirá las compras en línea

Esa es una de las premisas que utiliza Ramit Sethi, asesor y empresario estadounidense, autor del best-seller “Te enseñaré a hacerte rico” y otros libros sobre finanzas personales.

Muchas personas ponen su dinero en cuentas de ahorro en el banco (que habitualmente pagan bajos intereses), pensando que es una buena manera de respaldar financieramente su futuro.

Sin embargo, en conversación con BBC Mundo, Sethi asegura que ese no es el mejor camino para juntar dinero. Peor aún, si dejas en tu cuenta corriente recursos que no estás utilizando.

Finalmente, “pierdes dinero cada día debido a la inflación”, dice el experto.

Y lamentablemente, “nadie te dice que el dinero pierde valor invisiblemente”.

• Cómo convertirse en un inversor con menos de US$100

De hecho, ahorrar fondos no es suficiente, agrega, porque para aumentar tu capital en el largo plazo, debes emplear otras tácticas que son más efectivas, según su propia experiencia.

Sethi era un estudiante de tecnología y psicología en la Universidad de Stanford, cuando decidió crear el sitio web “Te enseñaré a hacerte rico”, que más tarde daría origen al libro que lleva el mismo nombre.

Como venía de una familia de clase media, cuenta, tuvo que arreglárselas para encontrar una manera de financiar sus estudios. Fue entonces cuando postuló a más de 60 becas y finalmente consiguió entrar a Stanford.

“Cuando recibí el primer cheque, lo invertí en la bolsa e inmediatamente perdí la mitad“, confiesa.

• 6 cosas que ponen en peligro tus finanzas sin que te des cuenta
• 5 errores de inversión del magnate Warren Buffett de los cuales se arrepiente (y que le costaron muy caros)

Entonces se puso la tarea de aprender cómo funciona realmente el dinero. Y tras leer a varios consultores que aconsejaban cosas como elaborar un presupuesto o “no tomarse un café”, llegó a la conclusión de que esos consejos no tenían mucho sentido.

“Si te concentras en ahorrar los US$3 de un café, tienes que dejar de tomar 3.000 tazas para ahorrar US$3.000, y quién sabe cuánto tiempo te puedes demorar”, apunta.

¿Cómo ganar dinero entonces?

Concentrándote en cosas como renegociar tu salario; reducir tus cuentas o el valor de la renta; aprovechando las ventajas que existen en algunos países para los ahorros destinados a la jubilación; creando un ingreso adicional a tu sueldo e invirtiendo en la bolsa, explica.

Aunque no es simple conseguir un aumento salarial, Sethi argumenta que incluso un pequeño incremento, marcará una diferencia al pasar unos años.

Y en el caso de crear un ingreso paralelo a los recursos que consigues con tu trabajo a tiempo completo, el consultor dice que si esa veta prospera, puede incluso llegar a convertirse en tu principal fuente de ingresos.

“Todos tienen alguna habilidad especial para iniciar un negocio complementario”.

• Cómo convertirse en un inversor con menos de US$100

“Piensa por ejemplo en qué te gusta hacer un sábado por la mañana. Quizás te encanta la moda. Quizás tus amigos te piden consejos para vestirse todo el tiempo”, dice imaginando un escenario.

“Ahora pregúntale a tres de ellos si te pagarían US$20 por ayudarlos a mejorar la manera en que se visten. Si te dicen que sí, ahí tienes un potencial negocio complementario”.

Invertir en la bolsa cuando no sabes cómo hacerlo

En el caso de las inversiones en mercados de valores, ¿qué puede hacer una persona que no tiene ningún conocimiento y tampoco mucho dinero para tomar buenas decisiones?

“Para protegerse y evitar perder dinero, debes tener un portafolio de inversiones diversificado y ser más conservador, si eso necesitas”, comenta.

¿Cómo se hace?

“Hay que concentrarse en poner el dinero en índices bursátiles diversificados y de bajo costo con una perspectiva de largo plazo, que puede ser décadas”.

“Los inversionistas inteligentes valoran la consistencia y un portafolio diversificado más que cualquier otra cosa, en vez de las acciones que están de moda”.

La clave, dice Sethi, es pensar en conseguir retornos en el largo plazo, dado que “el mercado de valores es una fantástica manera de crear riqueza”.

También está la opción de invertir en el mercado de propiedades, pero el autor advierte que este camino no siempre es la mejor inversión, porque no todas las propiedades aumentan su valor con el paso del tiempo.

• Cuánto y en qué invierten los miembros del selecto club de los bancos para “superricos”

Aunque muchos no están de acuerdo, Sethi asegura que el tema de las inversiones bursátiles no tiene que ser algo complicado.

“Yo entro a mi cuenta de inversión cerca de una vez al mes y dedico menos de una hora”, dice. “Funciona automáticamente”.

Y uno de los índices bursátiles recomendados por el experto es el S&P 500, entre otras alternativas.

Una de las causas de conflicto en el matrimonio es el dinero. Con frecuencia encontramos parejas que fracasan en su relación por no estar de acuerdo en el manejo de sus finanzas.

Los conflictos no solamente se presentan cuando hay desempleo o los negocios no van bien, también ocurren aun cuando tienen una fuente estable de ingresos y uno de los cónyuges o ambos, en el peor de los casos, no administran las finanzas con sabiduría y en función de las prioridades de la familia. La solución inicia cuando ambos reconocen que tienen un problema que resolver. En este punto no se trata de echar culpas, sino de identificar las causas reales del problema. Nunca partan del supuesto de que el problema radica en la cantidad que ganan; con frecuencia las crisis financieras no se dan por falta de dinero, sino de carácter.

El ser humano necesita satisfacer como mínimo lo siguiente: alimentación, vestuario, vivienda, salud, educación y diversión. Para ordenarnos y llegar a tener finanzas saludables se necesita evaluar tres aspectos: gastos, ahorro e inversión. Inicien con los gastos, determinen cuáles son indispensables, anoten el monto que gastan en cada rubro, luego evalúen la calidad del gasto y revisen sus hábitos de consumo. Por ejemplo: la alimentación, un rubro necesario, pero si con frecuencia comen fuera de casa deberán hacer un plan para modificar sus hábitos, estableciendo las veces al mes que podrán hacerlo, asignando un tope a la cantidad que pueden gastar. Otra forma de ordenar es identificar los productos que consumen y evaluar si en el mercado hay sustitutos de menor valor pero de la misma calidad. Un ejercicio útil es que en lugar de hacer las compras en un supermercado vayan directamente con el productor.

Conocer la diferencia entre necesidades básicas de los gustos o caprichos es determinante en este proceso. El punto central es evaluar las motivaciones del gasto. Si lo hacemos basados en caprichos, entonces se trata de un problema de carácter y más aún cuando para satisfacerlos recurrimos a la deuda.

Cuando se controlan los gastos se tiene la oportunidad de ahorrar. Ese excedente, por mínimo que sea, deberá ser transferido a una cuenta de la cual ninguno de los dos cónyuges podrá decidir de forma unilateral. El ahorro debe tener un propósito definido. Esto da sentido y unidad al matrimonio porque construyen un proyecto en común. Este ahorro eventualmente podrá convertirse en una inversión: la compra de un terreno o una casa para rentar, emprender un negocio o simplemente comprar acciones de empresas confiables y exitosas que rentabilicen nuestros recursos.

Cambiar un hábito requiere de valor para asumir con responsabilidad de nuestros actos, sabiduría para hacer los ajustes necesarios tomando decisiones correctas y disciplina para mantenerlas en el tiempo. Las familias en paz y con salud financiera son aquellas que trabajan con dignidad y gastan con sabiduría, y para lograrlo quizás sacrificaron su estilo de vida, ajustándola a la realidad de los ingresos. Nadie puede sostener una vida de apariencias, tarde o temprano pagará las consecuencias.

El deseo de Dios es que seamos prosperados en todas las áreas de nuestra vida, así como prospera nuestra alma. Si todas las decisiones que tomamos nacen del intelecto y la voluntad, entonces para alcanzar salud financiera se requiere que vivamos conforme a la sabiduría divina. Entonces, ¿por qué no buscarla? En las Escrituras encontramos consejos para administrar todo aquello que Dios pone en nuestras manos.

El que es buen administrador de lo poco, también lo será en lo mucho.

rolando.depazb@gmail.com

Si desde enero empezamos a apartar un diez por ciento de lo que nos ingresa, en solo diez meses, es decir, en octubre, tendremos ahorrado un salario completo, o el equivalente a nuestro ingreso mensual promedio, si es que trabajamos por cuenta propia. Si tienes un empleo podrás de esa manera llegar a tener tres salarios ahorrados, si también logras evitar gastarte el bono 14 y el aguinaldo que recibirás el año venidero.

Lo que piensas sobre gastar o invertir el dinero es lo que ha determinado tus condiciones actuales y definirán las futuras. Nuestra forma de pensar en cuanto al destino del dinero define lo que podemos esperar al final del año, pues tal como pensamos, así hablamos y de esa misma forma actuamos.

Llegar a alcanzar nuestras metas financieras para este año es algo que nos impulsará y alentará a esforzarnos cada día en hacer lo que debemos de hacer para lograrlo para fin de año. Pero también necesitaremos de un método basado en buenos principios financieros para poder obtener lo que queremos. Recuerda que, independientemente de la cantidad que alguien genere, será la forma en que la administre lo que al final le hará saborear el éxito o el fracaso financieros.

La crisis económica por la que pasan algunas personas es la insaciable necesidad de ser felices con bienes materiales. Pero esa felicidad nunca será satisfecha, porque se espera que venga de lo comprado y esto jamás será así. Las cosas que compremos no nos traerán felicidad, aunque sí mucha alegría y emoción. Lo que verdaderamente nos hará felices será que nos llevemos bien con quienes vivimos, trabajamos o estudiamos, que estemos en paz consigo mismos y con Dios. Uno es feliz cuando tiene salud y trabajo o cuando alcanzamos lo que nos proponemos y a los que amamos les va bien.

Ese afán por comprar de todo para ser felices, causa crisis económica, pues el sistema financiero nos facilita el dinero para comprar con tarjeta de crédito aunque no tengamos “con qué”, lo cual mantiene la macroeconomía funcionando, pero nuestra microeconomía personal y familiar se deteriora y sufre. Mi recomendación es que en el 2017 te muevas con efectivo o tarjeta de débito en todo tiempo. Este nuevo año deberás ser especialmente hábil a la hora de tener que decidir si gastarás o invertirás el dinero para asegurar tu futuro y el de tu familia. Mi deseo es que lo logres.

En mi libro, “Cómo Hacerla en la Vida” encontrarás interesantes temas como este y en nuestra página www.EduardoPalacios.com podrás descargar, gratis, útiles recursos para tu economía personal.

Existen alimentos que las producen, así como actividades y situaciones que las generan. Y dentro de estas, la compra u obtención de algo genera la producción de estas sustancias en nuestro organismo, las cuales estimulan el centro del placer y nos producen euforia, buen humor, bienestar, mejoran nuestro estado de ánimo y alegran el corazón, al menos en forma temporal. Es un estado o sensación placentera de corta duración.

Todo eso sucede al ir de shopping. Es algo que todos experimentamos, especialmente en los viajes, en los cuales llevamos como idea central las compras. Uno no sale de la tienda donde compra con la misma actitud con la cual entró. Se sale diferente, con niveles altos de estas sustancias en el organismo, como producto de satisfacer gustos y antojos y tener el dinero para gastar en ellos.

Pero el tema es que, satisfecho el deseo, viene el retorno a la realidad, pues por un lado satisfacemos el tema del placer, pero por el otro, nos damos cuenta que en lugar de haber aumentado nuestro capital, este más bien se vio disminuido por haber aumentado el de otros. Así, nunca pasaremos de la escasez a la abundancia. De la pobreza a la riqueza. Luego de pasarla bien al comprar, se estará frustrado y desanimado hasta la próxima vez que logremos superar nuestro estado de ánimo por comprar nuevamente y pasarla bien, aunque sea solo por un momento de inyección emocional de corto plazo y pasajero.

Y así se nos pasarán los años y las oportunidades, para al final de la vida productiva encontrarnos con un sinfín de cosas que cada día valen menos, en lugar de haber invertido el dinero en cosas que cada día valgan más y que nos generen ingresos de los cuales podamos vivir digna y placenteramente en los años en los cuales la energía ya está mermada, las oportunidades son escasas, las destrezas son menores y las fuerzas se ven disminuidas.

Otro elemento que también trae o produce recompensa emocional es el regalar o compartir, pues esto también produce dicha en el que da. De ahí que se nos enseñe que “es más bienaventurado o dichoso el dar que recibir”. Y no solo se puede dar algo material, sino algo que todos podemos dar sin gastar en estas fechas. Tan solo un abrazo, un apretón de manos, una caricia o mirar con dulzura a los ojos de un ser querido, también produce sustancias químicas, pues el cerebro libera oxitocina, conocida como la hormona del cariño, la cual permite que los seres humanos se acerquen los unos a los otros. De ahí que se busque pasar esta fecha entre familiares o conocidos para satisfacer esa necesidad humana de ser amados, valorados y compartir con otros. Demostrar afecto a quienes están solos para estas fechas, por medio de la calidez de un abrazo o la invitación a compartir con nosotros en el convivo familiar de la Nochebuena será provechoso para quien los recibe y para quien los da. Y sin tener que gastar en regalos de efímera existencia. Que tu diciembre sea inteligente y sensatamente celebrado, para que tu enero sea mejor que el de muchos.

En mi libro, “Cómo Hacerla en la Vida” encontrarás este y otros interesantes temas y en nuestra página, www.EduardoPalacios.com, podrás descargar útiles recursos gratuitos que te ayudaran a llevar tu economía a otro nivel.

En otras palabras, las hormigas no se comen el excedente de alimentos en las épocas de abundante provisión, sino lo almacenan para cuando más adelante lo necesiten. Todos debiésemos imitar a estos animalitos que, sin tener cerebro ni contar con ningún estudio, nos dan una extraordinaria cátedra de sabia e inteligente previsión. Guardar recursos cuando se pueden guardar, para cuando se tenga necesidad de ellos, es conveniente hacerlo. Esos son los buenos meses en los cuales nuestra empresa individual o bien nuestro oficio o nuestra práctica profesional nos permiten facturar o vender más de lo usual y vemos más dinero en nuestras manos. Es cuando en el trabajo recibimos el aguinaldo, bono 14, premios por desempeño, bono de aniversario, reparto de utilidades, dividendos de la Asociación Solidarista, etc. En esos meses debemos actuar como las astutas e inteligentes hormigas, pequeños e indefensos insectos, que no tienen quién las obligue a guardar comida en verano para tener alimento en el invierno, pero toman la sensata y prudente decisión de aprovechar los tiempos de abundancia y así tener con qué enfrentar los tiempos de escasez.

El salario extra llamado aguinaldo o bono 14 que se recibe en el mes más lindo del año no es para gastárselo, sino para ahorrar un poco del mismo. Recordemos que el dinero que no nos gastamos es el capital que incrementará nuestro patrimonio. El que nos gastamos será el capital que incrementará el patrimonio de alguien más.

Algunas personas no podrán gobernar sus emociones y se gastarán este salario extra y aun recurrirán a utilizar plata de las tarjetas de crédito para terminar de comprar regalos y complacer su deseo de agradar a las personas de sus afectos. Pero ten en mente que lo que decidas hacer con el dinero extra de diciembre repercutirá en cómo amanezcas en enero. Tú no tendrás que sufrir ninguna “cuesta de enero” si en diciembre no te dejas caer por la pendiente del gasto exagerado a la que otros te inducen en ese mes.

El dinero extra que recibirás destínalo a pagar deudas, cubrir las inscripciones en enero, comprar los útiles escolares y uniformes, o para cubrir gastos eventuales e imprevistos del año entrante. Si lo guardas completo y le sumas el bono 14 que recibirás dentro de seis meses, entonces estamos hablando de un ahorro apreciable que podrás destinar al negocio que has estado pensando iniciar, o bien enganchar un terreno para edificar tu casa.

Recuerda que el dinero se hace teniendo en mente nuestro proverbio que dice: “Billete ganado, medio comido y medio guardado”. El comido se va de nuestra casa a otras casas, pero el guardado queda en nuestra casa y ese es el que nos enriquece. Lo que gastamos es lo que otros ganan, lo que ahorramos es lo que ganamos. Y si nada ahorramos, nada ganamos, y si nada invertimos, nada tenemos. Gasta solo si de verdad se justifica la compra. No compres cosas que se deprecian, sino invierte en aquellas que aumentan de valor o te ayuden a generar ingresos adicionales. Lucha por quedarte con la mayor parte de tu aguinaldo a pesar de la música, el ambiente más dulce y del JOJOJOJO propios del “mes más lindo del año”.

Este y otros interesantes temas los encontraras en mi libro, “Cómo Hacerla en la Vida”, y en nuestra página www.EduardoPalacios.com puedes descargar útiles recursos gratuitos.

Para un fácil uso de las mismas, a fin de que no caigas en problemas y saques el provecho de su servicio de crédito inmediato, te comparto aquí el ABC que les enseño a mis estudiantes, acerca del manejo de las tarjetas de crédito: Primero: Lo que les cargues a ellas, es porque de antemano sabes que tendrás el dinero para pagárselos. Segundo: Págales el saldo completo y no solo el mínimo que te piden, para no dejar deuda pendiente por la cual te cobren intereses. Tercero: Págaselos en la fecha límite de pago, o antes, para no pagarles intereses.

Si haces estas tres cosas no caerás en problemas de pago, ni en atrasos que hagan después impagable el saldo. Por otro lado, suspende el uso de la tarjeta, mientras te pones al día con los pagos atrasados, para así no incrementar la deuda que ya tienes. Esto es de vital importancia. No llegues nunca, a deber más allá de un salario completo. En todo caso con el bono catorce o el aguinaldo saldrías del embrollo, para no sufrir consecuencias desagradables de cobro y de situaciones estresantes innecesarias, provocadas por tu negligencia y no por las tarjetas en sí.

Recordemos que las deudas no solo nos hacen perder dinero por los intereses que pagamos al adquirirlas, sino también otras cosas muy importantes. Para comenzar, la paz personal, porque estamos absortos en el problema y sus consecuencias y nuestra eficiencia operativa se ve disminuida en el trabajo, negocio o profesión. La salud física, púes nos sentimos tan agobiados y presionados, que empiezan a padecer algunos órganos internos como el estómago que experimenta un constante baño de ácido que irrita el epitelio gástrico, provocándole la incómoda gastritis y hasta úlceras.

En lo emocional, nos roban la alegría, nos mantienen de mal humor y desconecta de nuestras relaciones inter personales especialmente con el núcleo familiar. Mentalmente estamos preocupados con una sola cosa en mente, las deudas y cómo hacer para solventarlas, faltos de iniciativa, y carentes de ánimo para enfrentar nuestro endeudamiento.

La armonía conyugal se ve deteriorada púes se dan constantes roces y altercados por las limitaciones que traen para enfrentar el resto de gastos del mes. La solvencia y el buen nombre se pierden, pues al caer en mora somos víctimas de las llamadas “protectoras de crédito” que nos convierten casi en parias, sujetos indeseables y de riesgo para la obtención de créditos futuros. La independencia personal se pierde, pues caemos en una moderna esclavitud al salir día a día, a trabajar para generar dinero para luego entregárselo a nuestros “amos” los acreedores

Cualquier esfuerzo por no adquirir deudas, o salir de ellas si ya las tenemos y evitar sus desagradables y desgastantes consecuencias, vale la pena hacerlo. De ahí que, esfuérzate por hacer las siguientes cuatro cosas, para conseguir dinero adicional al que ya generas, para poder hacer pagos o abonos extras al capital que debes. Primero: Consigue otros trabajos o involúcrate en actividades generadoras de ingresos adicionales. Segundo: Disminuye tus gastos, sacrificando algunos gustos y comodidades. Tercero: Vende todo lo que tienes en buen estado, pero no lo usas, no te sirve o no te produce un beneficio. Cuarto y ultimo: Usa cualquier ingreso adicional al salario o ingreso regular como bono catorce, o de aniversario, aguinaldo, o ahorro Solidarista.

Si ya tienes problemas con tus tarjetas, hoy día contamos con la valiosa ayuda de la Defensoría del Consumidor que opera dentro de la Procuraduría de Derechos Humanos a quien puedes acudir para que te orienten en cómo salir de las deudas con tus tarjetas de crédito y te faciliten su apoyo jurídico para que tus derechos no sean menoscabados por ningún acreedor.

Visita nuestra página www.EduardoPalacios.com para descargar materiales financieros gratuitos. Este y otros útiles temas los encontraras en mi libro, “Como Hacerla en la Vida”.

La segunda recomendación que les hago consiste en tomar en cuenta el costo de funcionamiento de su casa al establecer el costo operativo de su empresa. Este costo de funcionamiento de la casa vendría a ser como el salario mínimo que el dueño o dueña debiese recibir de su empresa para poder cubrir su Gasto Completo Mensual Familiar, en el cual se toman en cuenta sus Gastos Fijos, más una provisión mensual prorrateada para cubrir sus Gastos Eventuales del año.

Para estos emprendedores y emprendedoras hemos creado una fórmula sencilla que permite conocer su punto de equilibrio mensual y ha dado estupendos resultados. Dicha fórmula es esta: el gasto completo mensual de la casa, más el gasto completo de la empresa multiplicado por 100, dividido el porcentaje de utilidad que me deja lo que vendo, es igual a ventas por realizar al mes.

Como preparar fácilmente su presupuesto

Para que podamos tener un presupuesto de gastos fijos mensuales, lo más realista posible para nuestro medio e idiosincrasia, habrá que considerar al menos diez áreas de gasto. A su vez, cada una de esas diez áreas podrá tener varios renglones a tomar en cuenta.

Por ejemplo, en la primera área, que sería educación, habría que incluir el costo de la colegiatura, transporte escolar, refuerzos o tutorías y clases extras como ballet, karate, música, natación, etc. La segunda sería seguros de pago mensual y ahorro, como los de vida, gastos médicos, vehículos, propiedades, servicios funerarios, camposanto, ahorro, cuchubal y fondo de retiro.

La tercera que tendríamos que considerar es esparcimiento, gustos y diversión, y aquí estaríamos hablando de entretenimiento, paseos, salidas a comer afuera, membresías de club y de gimnasio. La cuarta área de gasto es transporte, y ahí estaríamos considerando pasajes de trasporte colectivo o bien, gasolina y lavado de vehículos.

La quinta sería gastos personales, en donde consideraríamos lo que le asignamos a gastos personales a mamá y papá para cubrir, entre otros gastos, el corte de cabello, salón de belleza, lustre de calzado, parqueos, periódicos, almuerzo en el trabajo, así como lo que le damos a los hijos de mesada para su gasto personal en el colegio, la universidad y salidas a divertirse.

La sexta sería las ofrendas a tu iglesia, beneficencias y Aayuda a familiares. La séptima área es gastos de la casa, la cual involucra varios renglones, como mercado, tienda del barrio, tortillería, panadería, carnicería, agua pura, lavandería, teléfono fijo, celulares, internet, cable, basura, luz, agua, gas, seguridad y mantenimiento, alquiler, servicio doméstico, jardinero y gastos varios. Es aconsejable para estos últimos disponer de una cantidad que funcione como caja chica que cada mes sea renovada.

La octava área a tomar en cuenta, es la de supermercado. La novena es la de farmacia. Y, por último, la décima es abonos o pagos a acreedores a quienes les debemos, tales como familiares, inmobiliarias, agencias o ventas de vehículos, amistades, bancos, tarjetas de crédito, vendedores al crédito, cooperativas y prestamistas, entre otros.

Sumadas todas las cantidades a gastar en cada renglón no deberá ser mayor a tus ingresos, sino menor a estos, para que siempre te quede una ganancia. Esa ganancia mensual será tu ahorro, y este, tu capital.

Planificar el gasto y ajustarnos o ceñirnos a lo planeado nos ayuda a vivir dentro del límite determinado por uno mismo sin dejar de darse gustos y disfrutar de comodidades. El presupuesto es un plan de gastos hecho a la medida de las posibilidades o ingresos de cada uno. Si uno lo observa apropiadamente, logrará ahorrar plata en lugar de extralimitarse en los gastos. Queda en uno desarrollar una actitud de control de gastos que garantice el logro de esas metas.

Visita nuestra página www.EduardoPalacios.com para descargar materiales gratuitos. Ya en librerías la séptima edición de mi libro “Como Hacerla en la Vida”.

Consejo 1: Mantén una hoja de papel pegada, con imán, en la puerta de tu refrigerador y ve anotando en ella todo lo que te des cuenta que ya queda poco.

Si llevas esa lista en la mano al ir al supermercado, entonces sabrás adonde dirigirte y no compraras lo que veas en el camino. Todos hemos entrado al supermercado solo por “unas cositas,” pero hemos salido con una carreta llena. La lista de compras es indispensable para comprar solo lo que se necesita y no lo que, impulsivamente, a uno se le antoje comprar.

Consejo 2: Antes de salir de compras, instruye a tus niños para que no pidan todo lo que se les antoje. Ellos podrán pedir solo aquello que, de antemano, tú les concedas comprar. Sin embargo, esta instrucción deberás dárselas estando en casa donde los niños, aun, no han visto toda la gama de opciones que verán cuando ya estén en el supermercado. Si esto lo haces estando ya en el supermercado prepárate para un berrinche seguro. Eso sucederá especialmente cuando hagas cola para pagar en la caja.

Los niños aprenderán a comprar y entretenerse, si les pides que pongan en la carreta las cosas que compras, controlando la lista, o bien ir sumando el costo de cada producto en una calculadora para que no te pases de lo que planeaste gastar.

Consejo 3: No compres marca sino más bien toma en cuenta el rendimiento, calidad y el precio de los productos. Los productos más famosos y más caros no lo son porque necesariamente sean los mejores, sino solo son los más publicitados. Recuerda que la publicidad tiene un costo y este está cargado en el precio del producto. De ahí que habrá que considerar el rendimiento que tenga un producto, lo cual si tiene relación con la calidad del mismo y justifica su precio más alto.

Consejo 4: Aprovecha las ofertas de algo que tú consumes, aunque todavía tengas un poco de eso en casa. La razón es porque más adelante de todas formas lo habrás de comprar pero a mayor precio y al comprarlo en oferta economizaras dinero.

Pero comprar algo solo porque está en oferta no es razonable. El gasto deberá ser en algo que necesitamos o usamos constantemente para que entonces se justifique la compra. Muchas de las cosas que se han comprado solo porque salieron en oferta, aún permanecen guardadas en nuestra alacena.

Consejo 5: Te recomendamos ir después de las comidas o bien comer algo antes de entrar a hacer tus compras. Es innegable, que cuando uno tiene hambre llena la carreta con más comida de la necesaria. Esto se debe a que inconscientemente queremos satisfacer nuestra necesidad de calmar el hambre y así proveerle al cuerpo los nutrientes que aseguren su supervivencia. De ahí que nos vemos impulsados a llenar la carreta con todo lo que se nos antoje comer en ese momento.

La indulgencia también juega un papel decisivo, pues ella es quien nos da el permiso y la licencia para comprar alimentos que no necesitamos, sino solo los deseamos por golosos y que por lo tanto no se justifica la compra de los mismos. Por estas dos razones, te aconsejamos ir sin hambre cuando vayas de compras al supermercado.

Consejo 6: Si te es posible, compra al por mayor los productos que necesitas. La libra de cualquier producto la pagamos más cara que si la compramos por quintal, una bolsita con unos gramos sale más cara que si compramos un lote completo que contenga varios kilos, o bien una lata suelta, nos cuesta más que si compramos una caja de latas.

El precio menor de un producto al comprarlo por mayor se debe a que no estaremos pagando el empaque de cada libra, cada gramo o cada lata por separado sino un solo empaque del producto.

Si no podemos comprar la caja completa, el lote o el quintal completo entonces, podemos comprarlos uniéndonos con varios amigos o familiares para así poder diluir el precio entre varios y recibir juntos el beneficio. Todos los miembros del grupo se turnaran para ir de compras y así todos den de su tiempo, transporte y esfuerzo. Los productos se deberán recoger y pagar en la casa de quien los compro. El secreto está en ahorrarte cualquier cantidad de dinero que puedas.

Si te interesa calcular tu presupuesto, ingresa a la sección de Recursos Gratuitos de nuestra página www.EduardoPalacios.com y descarga ahí la hoja para hacerlo.

Los gastos menudos son esos pequeños pagos que no tomas en cuenta porque son diminutos, pero que poco a poco representan un porcentaje importante de tus ingresos.

Veamos el ejemplo de una economía cuyo ingreso es de Q3 mil, el cual es un ingreso cercano al salario mínimo de Q2 mil 500. Consideremos el gasto diario de los Q20 de un almuerzo ejecutivo básico, que consumes los cinco días hábiles de la semana, lo que nos da Q100 semanales. Estos almuerzos los consumes las cuatro semanas del mes y eso nos da Q400 al mes. Si eso lo multiplicas por los 12 meses que consumes al año, eso nos da Q4 mil 800 al año, y eso nos arroja un total de Q48 mil gastados en almuerzos ejecutivos, solo en la última década.

A continuación veremos otros ejemplos que nos han hecho gastar, literalmente, miles de miles de quetzales. Veamos una cerveza de Q5, que en el fin de semana se consume con los amigos, porque perdió, ganó o empató el equipo favorito.

Normalmente, los seguidores consumen un promedio de ocho cervezas por fin de semana, y eso nos da un gasto de Q40, lo cual, multiplicado por los 52 fines de semana del año, nos da un gasto anual de Q2 mil 80, y esto arroja Q20 mil 800 gastados en cervecitas, en la última década.

Podemos hacerlo ahora con cigarrillos, que cuestan Q22 la cajetilla. Quienes fuman, en promedio, consumen una cajetilla cada dos días, lo cual nos da un consumo diario de Q11, el cual, multiplicado por los 365 días del año, nos un total de Q4 mil 15 anuales, y esto nos arroja Q40 mil 150 gastados en cigarrillos, en la última década.

Podemos agregar lo que una persona consume los fines de semana en diversión, entretenimiento, comidas y bebidas. Según nos refieren las personas de este rango de ingresos, ellas gastan un promedio de Q200 durante el fin de semana, lo cual, multiplicado por los 52 fines de semana que tiene el año, nos da Q10 mil 400 anuales en consumos de fin de semana. Esto nos arroja Q104 mil gastados en fines de semana, en la última década.

Si sumamos los Q48 mil gastados en almuerzos ejecutivos económicos, los Q40 mil 150 en cervezas, los Q20 mil 800 en cigarrillos y los Q104 mil de gastos en diversión, entretenimiento, comidas y bebidas de fin de semana, nos arroja un total de Q212 mil 950 gastados en la última década en solo esos tres rubros de los 42 que tiene el presupuesto familiar que hemos preparado.

Si tomamos en cuenta que una persona con un salario de Q3 mil lo recibe catorce veces al año, entonces estamos hablando que tiene Q42 mil en ingresos anuales, y eso nos arroja un total de 420 mil recibidos en la última década.

Si a esto le restamos los Q172 mil 800 empleados en gastos menudos, nos quedarían solo Q207 mil 50, los cuales, divididos entre 10 años, nos dan Q20 mil 705 al año, o sea, solo Q1 mil 725.42 mensuales para cubrir el resto de gastos, obligaciones y gustos.

Vistos aisladamente, los Q20 del almuerzo ejecutivo, los Q5 de la cervecita, los Q22 de la cajetilla de cigarrillos y los Q200 de gastos de fin de semana no parecen ser importantes, pero en 10 años, sí que lo son.

Esos y otros gastos menudos son los agujeros por los cuales se escapa tu ingreso mensual. Si quieres sellar esos agujeros para que te vaya bien, antes debes calcular tu presupuesto.

Para ello, ingresa a la sección de Recursos Gratuitos de nuestra página www.EduardoPalacios.com y ahí podrás descubrir cuál es tu gasto fijo mensual y los eventuales del año y tomar medidas a tiempo. Nuestro deseo es que lo hagas, ¡para que te vaya bien!

Asimismo, otros lo destinaron al pago adelantado de las inscripciones de sus hijos y la compra de sus libros, útiles y accesorios, para no tener apremios económicos en el inicio del año escolar que viene. Otro grupo lo guardó completo, pues tiene en mente juntar el capital suficiente para enganchar su casa propia, comprar una nueva para dar en alquiler si ya tiene una, o bien comenzar el negocio que sueña con tener, para así independizarse más adelante. Otros lo están guardando para llegar a tener el dinero suficiente para comprar un terreno en el cual puedan construir su casa por su propia cuenta.

Recuerda que dentro de solo cinco meses recibirás de nuevo otro salario adicional llamado aguinaldo y aún tienes tiempo para rectificar lo equivocado que hiciste con tu bono o repetir lo bueno que hiciste con él. Ponte a pensar que en tus manos tendrás todo un salario extra en tus manos dos veces al año y que es una gran oportunidad para que ambos salarios los aproveches en beneficio propio y de los tuyos.

Sin duda que tú quieres que te vaya bien económicamente en la vida, pero son las decisiones presentes las que te llevarán a tener ese mejor futuro financiero que tú anhelas tener.

No dejes que nada ni nadie te presione a hacer lo que no conviene a tus planes por muy llamativo y agradable que sea lo que te ofrezcan.

Aprende a decir no y siéntete satisfecho y orgulloso de decirlo, pues eso es lo que te conviene a ti y no importa lo que los demás digan. Es tu futuro el que está en juego y no el de los demás. Y la idea es que a ti y a los tuyos les vaya bien en la vida.

Interésate en saber a dónde se te va tu dinero

Quienes hacen dinero saben con exactitud a dónde se les van sus ingresos y cuánto exactamente se les va en lo que gastan.

Este es uno de los factores que acelerarán el proceso de nuestra prosperidad financiera, el cual es llevar control de nuestros gastos para saber en qué y cuánto estamos gastando para saber oportunamente dónde cerrar la llave para que este nos quede a nosotros y no se vaya a donde no queremos.

Nosotros sugerimos a las personas y matrimonios que lleven un control de sus gastos, pues eso les servirá para ver con claridad sus tendencias de gasto basadas en sus decisiones y valores.

Eso lo hace una empresa para no salirse de lo planificado y tener rentabilidad, o sea, tener ganancia. Lo hace para que valga la pena su esfuerzo de trabajo y tener éxito en la lucha de vencer al temor de arriesgar en una actividad de vender o producir algo.

La mayoría tenemos metas por alcanzar y el hecho de llevar un control diario y detallado de nuestros gastos nos revelará las discrepancias que podría haber entre lo que queremos alcanzar y, por otro lado, hacia dónde realmente nos estamos dirigiendo por la forma de gastar nuestro dinero.

Eso significa que guardaremos todo voucher que recibamos, cada factura que paguemos, y anotaremos todo gasto en una libreta o en una App, para que cada fin de cada semana podamos sentarnos a ver hacia dónde nos encaminamos y corregir el rumbo, si acaso nos salimos de la ruta que nos llevará al éxito financiero este año.