Cómo crear un presupuesto familiar exitoso 

A partir de una hoja de ruta, la gestión de los ingresos familiares podría facilitar a todos los integrantes herramientas para llegar a metas de ahorro en común. 

Ximena Fernández

25 de noviembre de 2024 | 14:26h

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El presupuesto familiar es importante para desarrollar una buena gestión de los ingresos familiares. (Foto Prensa Libre: Freepik)

Crear un presupuesto familiar puede ayudar a una familia a una gestión de los gastos dentro del hogar y cumplir metas de corto, mediano y largo plazo a partir de tres pasos esenciales, enumerados por Daniel Ruiz, director ejecutivo de Red de Instituciones de Microfinanzas en Guatemala (Redimif). 

Según la definición de un banco ubicado en Guatemala, el presupuesto familiar engloba la “planificación y seguimiento detallado de los ingresos y gastos que realiza una unidad familiar en un periodo determinado”. A partir de esta herramienta, se puede tener un control del flujo de los ingresos necesarios para pagar gastos fijos y para tener metas financieras. 

Para Ruiz, el presupuesto familiar es una ruta que debe prepararse con cada uno de los integrantes del hogar. “Pueden ser todos, niños, jóvenes o adultos que también intervienen en la economía de la familia”, expresa Ruiz. A partir de este tipo de presupuestos, es más sencilla la evaluación de la proporción de ingresos.

Ruiz recalcó que contar con un presupuesto familiar es bueno puesto que otorga a quien lo hace: control, la posibilidad de ejecutar mejores decisiones financieras e inversiones, contar con recursos extra, lograr metas recreativas —como viajes, salidas, entre otros—, y definir de mejor manera metas a corto, mediano y largo plazo. 

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Establecer un presupuesto familiar en 3 pasos 

Para Ruiz, crear un presupuesto familiar consta de 3 pasos esenciales: 

1. Listado de ingresos: al iniciar con la creación de un presupuesto familiar, se debe contar con un listado que contenga todos los ingresos de todas las personas que aporten a la economía familiar. 
2. Conocer los gastos: Luego de tener esta suma de dinero recopilada, es importante enlistar todos los gastos que se realizan tanto de manera individual como colectiva, incluyendo los posibles gastos tipo “hormiga” que podrían llegar a presentarse. 
3. Establecer metas claras: Al tener la cantidad de ingresos y los gastos fijos, se puede establecer una meta de ahorro para cada mes. “El ahorro por excelencia es el indicador de que este mapa de ruta nos está saliendo todo perfecto”, indicó Ruiz. 

Gastos por categoría 

Ruiz también argumentó que dentro de los gastos, se debe contar con una categorización de los mismos. 

• Básicos: Esta categoría está integrada por los gastos destinados a alimentación, vestuario, pagos de servicio y educación para cualquier integrante de la familia. 
• Imprevistos: Todos los gastos que se podrían llegar a tener, Ruiz expresó que dentro de esta categoría se encuentran los antojos y las salidas recreativas. 

Cómo lograr que el presupuesto sea exitoso 

Ruiz sostuvo que para que un presupuesto familiar se ejecute con éxito, debe contar con tres valores clave. 

• Honestidad 
• Prudencia 
• Responsabilidad 

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El director ejecutivo de Redimif recalcó la honestidad como un punto importante dentro de la creación de un presupuesto, puesto que los ingresos deben ser claros y precisos, al igual de de dónde provienen, qué se recibe, si hay ingresos extra como remesas u actividades realizadas. 

Por otro lado, Ruiz indicó que todos los miembros de la familia deben estar alineados hacia un mismo objetivo. Las metas de ahorro, por consiguiente, deben ser las mismas para todos los que aportan al presupuesto familiar. 

Asimismo, Ruiz pronunció que debe haber cero críticas entre los mismos familiares. Esto, según Ruiz, se debe a que todos dentro de la familia están aprendiendo y por consiguiente, los errores pueden ser comunes, mas no desmotivantes o motivo de abandono a los objetivos propuestos. 

Como un consejo adicional, la página EconoMÍA, página financiada por Scotiabank Colpatria para el aprendizaje financiero, señaló la importancia de tomar en cuenta la carga del pago de los créditos, ya que esto no deben excederse mucho más del 30% de los ingresos del hogar.

Para que las vacaciones se conviertan en un verdadero motivo de descanso y relajamiento, es de gran ventaja tener un presupuesto para el viaje familiar, ya que eso permite disfrutar dentro de las posibilidades y administrar bien los recursos financieros con los que se dispongan y así no regresar con nuevas deudas y compromisos.

La mejor manera de disfrutar de unos días de relajación es planificar correctamente el viaje y administrar de manera eficaz el dinero lo que, incluso, puede ayudar a ahorrar costos y optimizar gastos imprevistos. A continuación, algunos consejos para hacer de las vacaciones de medio año.

¿Está planificando ir de vacaciones?

Si su caso es que en estos días aún está planificando gastos para salir de vacaciones, lo mejor es hacer un presupuesto, para lo cual, debe tomar en consideración aspectos como:

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1. Definir el lugar o los lugares a visitar. Es importante tener claro si se va a un solo lugar o varios
2. Establecer las fechas: En caso de ir a un solo lugar, siempre es importante definir por cuantos días será el viaje. Si se visita más de un lugar, fijar los días que se estará en cada sitio.
3. Estimar costos: Al tener definido el lugar o los lugares y los días de estadía, se puede estimar los gastos, para lo cual, es recomendable pedir cotizaciones. Los gastos que esencialmente deben contemplarse son:
   • Transporte, ya sea pasajes o gasto de combustible si se va en vehículo propio.
   • Alojamiento: es vital disponer de gastos de hospedaje.
   • Alimentación: la comida es algo de la que no se debe olvidar a la hora de planificar.
   • Actividades: Si se visita sitios con atractivos, contemplar los gastos de pase a las amenidades, diversiones y eventos.
   • Otros: Siempre es importante contar con un monto para cubrir cualquier eventualidad.

Además, debe repasar el presupuesto: siempre es recomendable volver a dar una revisión al presupuesto para estar seguros de haber incluido todos los gatos.

Lo que debe tomar en cuenta durante las vacaciones

Cuando se trata de vacaciones, lo habitual es que las familias las planifican con anticipación y suelen reservar con suficiente tiempo previo. Si este es su caso, seguramente eso le permitirá organizar mejor su dinero e incluso optimizar los gastos. En todo caso, es importante atender algunas recomendaciones para pasarla bien durante los días de descanso.

• Agenda diaria: lo ideal es establecer una lista de actividades a realizar cada día.
• Seguir el presupuesto: para no llevarse un mal sabor de boca en las vacaciones, lo mejor es ajustarse a lo presupuestado.
• Llevar dinero extra: aunque se haya planeado con anticipación, nunca está de más contar con una reserva extraordinaria o llevar la tarjeta de crédito ante cualquier eventualidad.
• Comparar precios: si bien se ha presupuestado sobre la base de cotizaciones previas, en los lugares de visita es posible buscar mejores ofertas para lo que se requiera comprar.
• Contratar un seguro: Si está entre las posibilidades, la mejor manera de irse de viaje con mayor tranquilidad es contar con un seguro tanto de viaje, como del vehículo o de protección de la casa. Una alternativa para proteger su casa es recomendarla a algún familiar durante la ausencia.

Una vez planificada las vacaciones y contemplar los aspectos anteriores, no queda más que relajarse y disfrutar al máximo los días de descanso.

El primero y más importante es saber dónde estamos gastando el dinero. La mayoría lo que hace es tener un presupuesto mental, eso quiere decir que más o menos sabe cuáles son los gastos grandes y/o importantes. El problema es que a veces se generan ahorros y a veces no, lo que dificulta muchísimo llegar a la meta de ahorro deseada.

Para lograr un buen control de gastos, mi primer tip es no pagar en efectivo, ya que es la manera más rápida de olvidar qué, cuánto y dónde se pagó. La recomendación es pagar con tarjetas de débito y/o crédito para luego revisar la banca en línea o los estados de cuenta para ver exactamente dónde están consumiendo sus ingresos.

No es necesario revisar los gastos a diario, semanal o mensualmente, pero si debe hacerse de vez en cuando, sin embargo, entre más seguido lo hagamos es porque tenemos un mayor compromiso con nuestra meta y sin duda alguna alcanzarán mucho más fácil su objetivo de ahorro.

El segundo punto es agrupar los gastos. Ver en banca en línea gran cantidad de transacciones o examinar un estado de cuenta con 3, 4 o más páginas puede ser abrumador. Así que es bueno empezar a analizar los gastos en grupos.

El tip es no tener muchos grupos para poder ver de forma rápida cuando uno de ellos generó un mayor gasto mensual en el período. Los grupos usuales son: Alquiler o Préstamo de la Casa;  Préstamos (bancarios y tarjetas); Supermercado (lo esencial, no bebidas alcohólicas, por ejemplo); Comidas (desayuno, almuerzos o cenas si se suele comer fuera de casa por trabajo); Gastos del hogar (electricidad, agua, internet, gas); Diversión (Restaurantes, bares, cine, u otras actividades); y Otros Gastos (lo que no corresponde a los grupos anteriores).

Cuando use realiza este ejercicio, ya no está haciendo un presupuesto mental, y luego de la primera vez, ya se dimensiona cuáles son gastos importantes o necesarios y cuánto representan en nuestro presupuesto.

También se identifican los gastos innecesarios y entonces se pueden tomar decisiones sobre sacrificar ciertos gustos, a cambio de llegar a una meta de ahorro.

El tercer punto es identificar “gastos hormiga” o consumos pequeños que al parecer no repercuten en el presupuesto, pero que en realidad pueden afectar mucho. Por ejemplo, una taza de café con un postre diario en horas laborales o una caja de cigarrillos cada 2 o 3 días. ¿Cuánto es el total en un presupuesto mensual? El tip en estos casos es asignar una cifra mensual a estos consumos y verdaderamente controlarlo, para ver la diferencia.

Por último, recomendaría un ahorro anticipado. Para esto es necesario tener dos cuentas bancarias, una para llevar control de nuestro presupuesto y otra para depositar nuestros ahorros. El ahorro anticipado consiste en que, al momento de recibir nuestros ingresos o salario, definir cuánto podemos ahorrar y trasladarlo de una vez a la cuenta de ahorro. En el presupuesto hay que monitorearla para asegurarnos de no gastar más de lo necesario.

Recuerden que el mejor ahorro es el que se puede utilizar para inversión: capital semilla para un nuevo negocio o inclusive como enganchar una casa y ¿por qué no?, para ese viaje soñado.

***

Roberto Ramírez es vicepresidente y senior manager de Valoración, Modelización y Economía de la firma EY.

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Inicia con un presupuesto

El presupuesto es, en primera instancia, una base sólida para empezar a organizar nuestras finanzas. La premisa debe ser no gastar más de lo que recibimos de ingresos ya sea por salarios o por emprendimientos personales.

Podemos iniciar con algo muy sencillo, una hoja de cálculo donde registremos ingresos, egresos y presupuestos. Existen plantillas disponibles tanto en Excel como en Google Sheets.

Banca en línea como aliado de nuestras finanzas

La banca en línea nos ofrece servicios que pueden facilitarnos el pago automatizado de servicios,  como telefonía y  energía eléctrica, esto con el fin de evitar olvidos que incurran en el cobro de intereses por mora. También existe la opción de calendarizar transferencias que hacemos regularmente mes a mes.

Además tenemos la ventaja que podemos ver nuestro estado de cuenta en cualquier momento o descargarlo en archivos de excel para poder analizar nuestros gastos y ver patrones de consumo.

Aplicaciones de educación financiera

En internet existen muchos recursos para aprender a realizar un presupuesto o desarrollar hábitos que nos ayuden a tener una buena salud financiera y no sufrir angustias cada inicio de año:

• La Superintendencia de Bancos ofrece varios recursos gratuitos sobre finanzas personales: https://www.sib.gob.gt/web/sib/educacion-financiera/Finanzas-Personales
• Coursera ofrece un curso de 3 semanas impartido por la UNAM, donde se aprenderá sobre planeación financiera personal, salvaguardar patrimonio y recursos financieros. Este curso tiene dos versiones una de paga y una gratuita. https://www.coursera.org/learn/finanzas-personales
• El Podcast “Dimes y Billetes” del mexicano Moris Dieck tiene contenido ameno y práctico sobre finanzas personales, inversiones y en general sobre temas económicos. Se puede encontrar en YouTube y en cualquier plataforma para escuchar Podcasts como Spotify, Apple Podcast, etcétera.
• Aplicaciones para smartphones, tanto para iOS y para Android. La aplicación MIS FINANZAS permite llevar control de ingresos y gastos de manera muy intuitiva. Hay muchas alternativas de aplicaciones para todos los gustos y presupuestos.

Este inicio de 2021 usemos la tecnología a nuestro favor, convirtiéndola en nuestra aliada para aprender y ejecutar adecuadamente nuestras finanzas personales.

Y luego el mundo se cerró y el trabajo de Dennis como productor de la industria fílmica se evaporó. De pronto, la hipoteca cayó en los hombros de Beier, una cantautora que ahora es responsable de cubrir la hipoteca, la comida, los gastos diarios y la renta. A ella no le importa: “Siento que confía más en mí como mujer”, comentó Beier, quien vive en Santa Mónica, California.

Sin embargo, también ha sido un reto. Beier en realidad no sabía mucho sobre su situación financiera, y siempre había sido reacia a preguntar. “Crecí en una familia en la que, si hablabas de dinero, terminaba siendo una situación acalorada, peligrosa o incómoda”, mencionó. “Mi papá tenía el control financiero”.

En cuanto azotó la pandemia del coronavirus, Beier quiso saber los detalles. Porque, ¿y si su marido se enfermaba? ¿Dónde estaban los documentos importantes o contraseñas de las cuentas bancarias? ¿Acaso él tendría alguna deuda? Como estuvieron juntos en aislamiento durante tres meses, la pareja tuvo mucho tiempo para platicar. Y vaya que lo hicieron, sobre sus sueños, metas y finanzas.

Es una conversación que está haciendo eco en los hogares de todo el país, a medida que muchas mujeres, quienes a menudo han dejado que sus maridos se encarguen de los asuntos fiscales, reconocen que ya no pueden ignorar la situación. En una era en la que todo es incertidumbre, ansían transparencia, en especial cuando se trata del dinero.

“El covid ha generado una oportunidad para que la gente mire hacia dentro: dentro de su casa, de sus finanzas”, opinó Erika Wasserman, una terapeuta financiera de Miami, quien ha notado esta tendencia en su práctica. “Las mujeres son organizadoras por naturaleza, así que para nosotras es una oportunidad para preguntarle al marido o a quien sea que administre las finanzas: ¿cuál es nuestro plan? No solo cuál es nuestro presupuesto o nuestra hipoteca, sino ¿cuál es nuestro plan del seguro de vida? ¿Dónde quieres ser enterrado? Puede ser que no hayan hecho esas preguntas en mucho tiempo”.

Más allá de las preocupaciones por la salud, durante la pandemia la realidad es que las mujeres han perdido más sus empleos que los hombres. Según el Centro de Investigación Pew, tan solo entre febrero y mayo, 11,5 millones de mujeres quedaron cesantes, en comparación con 9 millones de hombres. Apenas una tercera parte de esos trabajos se recuperaron en mayo y junio, según la organización National Women’s Law Center. Al mismo tiempo, muchas mujeres se están llevando la peor parte de las responsabilidades del cuidado de los niños, y además se encargan de los padres. Con razón están preocupadas por el dinero.

“La planeación financiera está íntimamente ligada con el cuidado de la gente que depende de ti, y las mujeres sienten que ahora tienen más gente que depende de ellas”, comentó Megan McCoy, una terapeuta financiera y profesora de planeación financiera de la Universidad de Kansas City.

Con esto en mente, las mujeres se están educando. En el Estudio sobre el Entendimiento de la Riqueza y las Mujeres de US Bank publicado en marzo de 2020, una encuesta a 3000 inversionistas hombres y mujeres con activos invertibles mínimos de 25.000 dólares, reveló que el 47 por ciento de las mujeres asociaba la planeación financiera con palabras negativas como “miedo”, “ansiedad”, “ineptitud” y “pavor”, en comparación con el 31 por ciento de los hombres.

Según Michelle Smith, la directora ejecutiva de Source Financial Advisors en Nueva York, es momento de que las mujeres tengan un papel más activo en las finanzas del hogar. “En mi experiencia, es un asunto que siguen dominando los hombres en el matrimonio”, comentó Smith, quien dirige Wife2CFO, un curso en línea de educación financiera para mujeres de ocho semanas.

“Odio decirlo así, pero es la verdad”, agregó. “Muchas mujeres tienen miedo de preguntar: ‘¿Qué está a mi nombre? ¿Qué tenemos? ¿Tenemos algún fideicomiso? ¿Qué firmé aquí?’. Por eso muchas mujeres no saben qué hacer”.

Alison y Sal Strazzullo, de Manhattan, siempre han tenido una división más tradicional del trabajo. Alison es una modelo de ropa de diseñador y la madre de tres niños pequeños que cuida en casa, mientras que Sal, un abogado de 48 años, se encarga del dinero de la pareja.

“Sal siempre ha tomado todas las decisiones de nuestra familia”, mencionó Alison en un correo electrónico. “Debido a la incertidumbre de la COVID-19 y lo que le puede hacer a la gente, sabíamos que debíamos saber todo sobre las finanzas del otro. Necesitaba tener acceso a toda la información de la familia en caso de que algo le pasara. Quería asegurarme de que tuviéramos claros los deseos y las finanzas de cada uno en caso de que algo le pasara a cualquiera de los dos durante la pandemia y posteriormente”.

En cuanto a Beier, las conversaciones incómodas con su marido produjeron “una claridad muy buena en nuestra relación”, opinó. Por supuesto, no le emocionaron todas las noticias: como descubrir que su esposo tenía algunas tarjetas de crédito y una deuda de alrededor de 30.000 dólares. Esto fue especialmente alarmante; ella solo usa una tarjeta de débito.

Sin embargo, según Beier, todas sus pláticas “nos llevaron a un nuevo nivel. No sabíamos la presión que el dinero tenía sobre nosotros. La COVID nos dio la capacidad de preguntarnos qué necesitamos en realidad y qué no. No hay mal que por bien no venga”.

Smith, la planeadora financiera, va un paso más allá. “Esta conversación no es un lujo”, señaló. “Es una necesidad”.

Eso es algo que le ocurre especialmente a los más jóvenes (y también a muchos adultos que tienen dificultades para organizar sus finanzas).

Bryan Kuderna, planificador financiero y fundador de la firma estadounidense Kuderna Financial Team, se ha dedicado a investigar cómo los millennials pueden mejorar su manejo del dinero y construir un futuro económico más seguro.

Durante su experiencia laboral, se ha encontrado con jóvenes que cometen errores porque no quieren renunciar a un determinado estilo de vida y no dan importancia al ahorro.

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Pero ¿qué pasa con aquellos que no tienen el dinero para ahorrar?

“La alternativa es generar más ingresos o reducir los gastos”, le dice Kuderna a BBC Mundo.

Hay jóvenes que solo tienen como fuente de ingreso su salario, y si ese sueldo no les permite ahorrar, entonces el paso siguiente será generar ingresos extra haciendo otros trabajos complementarios de manera independiente.

Y luego está el tema de los gastos. Si no tienes suficiente dinero para ahorrar, algo que Kuderna califica de esencial, entonces tendrás que ajustar los gastos tanto como sea posible.

“Lo primero es enfocarse en ahorrar y manejar las deudas. Si hemos hecho eso, recién uno puede empezar a pensar en cómo invertir el dinero”, dice.

A continuación, te presentamos los cinco mayores errores cometidos por los jóvenes con su dinero, según este experto de las finanzas.

1. No tener un fondo de emergencia

No planificar tus finanzas suele ser un asunto de pereza o de esperar a que llegue el “momento perfecto”, dice Kuderna, cuando en realidad puedes comenzar ahora mismo.

Es clave ordenar las finanzas para tener una aproximación real a tu situación financiera.

En ese sentido, algo esencial es ahorrar con el objetivo de tener un fondo de emergencia que pueda sostenerte por al menos seis meses y así enfrentar imprevistos que podrían llevarte a la bancarrota inesperadamente o dejarte en una difícil situación.

2. Acumular deuda en la tarjeta de crédito

Las tarjetas son la mayor arma de doble filo. Te pueden ayudar en muchas ocasiones, explica el consultor, pero con intereses cercanos al 20% (en el caso de Estados Unidos), es necesario pagarlas mensualmente.

El pago de intereses y la acumulación de deudas pueden terminar adueñándose de tu presupuesto, haciendo que la próxima vez que te endeudes, la situación termine siendo insalvable.

3. Dejar que la deuda educacional siga creciendo

Hay distintos tipos de deuda. Por ejemplo, la deuda hipotecaria es un tipo de deuda “segura” porque está avalada con la casa que has comprado.

Sin embargo, la deuda por crédito estudiantil es una deuda “insegura” porque su pago depende únicamente de tus ingresos.

En este caso, dice Kuderna, hay que mirar todas las opciones disponibles para refinanciar esa deuda con la menor tasa de interés posible y a un número de años que te permita pagar la cuota mensual.

4. Comprar casa y quedarse sin dinero

En sus talleres de alfabetización financiera, Kuderna suele preguntarle a la audiencia: ¿cuál es el primer objetivo que se plantean al salir de la universidad?.

“La respuesta más popular es comprarme una casa”, le dice a BBC Mundo.

Pero cuando les pregunta sobre ahorrar para tener un fondo de emergencia, eliminar la deuda de la tarjeta de crédito o pagar el préstamo universitario, suelen responder que esas cosas no son una prioridad.

Esta falta de jerarquización, desde lo más importante a lo menos importante, “puede hacer que los jóvenes terminen viviendo en su casa, pero sin muebles“, apunta.

5. Compararse con los demás

Dejar de lado la vanidad es una buena manera de iniciar un plan financiero que permita tomar decisiones sensatas para manejar el dinero, comenta Kuderna.

Las decisiones de gasto más irracionales o irresponsables están muchas veces influidas por el deseo de mantener un ciertoestándar de vida.

Básicamente, el intento de mantener un nivel de gasto que no sea inferior al de otras personas que conocemos.

Eso es algo que no ayuda en nada, porque finalmente todos tenemos situaciones económicas distintas y no vale la pena compararse o tratar de seguir el nivel de gastos del vecino.

Pero además, hay otro tipo de inversiones que no tienen que ver con emprender un negocio, pero que de todos modos te pueden dejar en la ruina.

Puede ser invertir dinero en una carrera, en una casa y hasta en una relación que no va para ningún lado.

Según la periodista de la BBC Sandra Kanthal, quien ha investigado el tema, suele ser difícil admitir el fracaso y en consecuencia, salir del pozo financiero en el que hemos caído.

Se trata de una especie de trampa, que los economistas llaman “la falacia del costo hundido” o “la falacia de las pérdidas irrecuperables”, que hace que una persona siga intentando recuperar lo perdido, aunque no sea racional.

¿Pero cómo salir de esa trampa mental?

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Esta nota es una adaptación de un capítulo del programa de radio de la BBC The Why Factor.

“Me estaba ahogando en deudas”

“Una mañana me despertó una llamada de un agente del FBI, que me dijo que la agencia me había estado investigando durante un año por posible fraude bancario debido a actividades sospechosas”, cuenta Spencer Christian, ex presentador de un programa televisivo estadounidense y autor del libro “Apuestas tu Vida”.

Lo investigaban por sus frecuentes retiros y depósitos de grandes sumas de dinero.

La verdad detrás del asunto, es que Christian era un adicto al juego que estaba fuera de control.

A pesar de que no había fraude ninguno, la llamada fue una alerta para que dejara de jugar.

Sin embargo, no podía controlarse.

“Seguí apostando porque quería revertir mis pérdidas”, explica Christian.

Pero ese momento nunca llegó.

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“No quería que nadie supiera que me estaba ahogando en deudas”, confiesa.

Las pérdidas escalaron a cerca de US$3,5 millones, hasta que su hija y su fe religiosa lo hicieron reaccionar.

Cómo funciona la “falacia del costo hundido”

Digamos que estás en un restaurante y pides un gran postre lleno de helados y chocolate.

Después de unas cucharadas, te das cuenta que no quieres comer más, que está satisfecho, y que si continúas, probablemente te dolerá el estómago.

Si te lo comes, porque ya lo ordenaste y tendrás que pagarlo, entonces tomas decisiones económicas con un sesgo.

Y si eres capaz de no comerlo, significa que tienes la capacidad de asumir y desprenderte de ese “costo hundido”.

Así lo explica Wandi Bruine de Bruin, profesora de la Escuela de Negocios de la Universidad de Leeds, en el Reino Unido.

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“La mayoría de las personas elige comerse el postre“, destaca Bruine de Bruin.

“Esta conducta afecta la toma de decisiones cuando has invertido tiempo o dinero. Es un condicionamiento por costo”, explica.

“Cometimos muchos errores”

Dean Yeong, un emprendedor malasio, pasó por esta experiencia.

“Pensamos que estábamos listos para instalar un pequeño café, pero al final del día, no funcionó muy bien“.

“Cometimos muchos errores”, cuenta.

“Sabía que estábamos perdiendo dinero cada día, pero no estaba seguro de cuánto. Como no podía contratar personal, me puse a trabajar en el café y me sentía atrapado física y mentalmente”.

Estaban todas las señales sobre la mesa, pero le tomó cerca de dos años cerrar el negocio.

“Siempre hay una voz en tu cabeza que te dice si te rindes ahora, tu esfuerzo habrá sido en vano”, explica.

La pregunta clave para frenar las pérdidas

“La clave está en discernir cuándo un compromiso puede terminar en algo bueno o cuando nos lleva a que las cosas vayan de mal en peor”, dice la experta Wandi Bruine de Bruin .

Y en la medida que pasan los años, la experiencia es un factor que contribuye a tomar mejores decisiones y a enfrentar las pérdidas.

Hay una sabiduría que ayuda a distinguir entre lo perfecto y lo bueno, comenta la especialista.

“La vida es muy corta para seguir invirtiendo en algo que no te hace feliz”, insiste.

Ahora bien, más allá del momento de la vida en que te encuentres, sin duda nunca es fácil cortar las pérdidas.

Incluso cuando la lógica te grita que lo hagas.

Si alguna vez te quedaste viendo una película que no te gustaba, o seguiste usando unos zapatos demasiado pequeños porque los compraste en una rebaja, es porque caíste en la falacia del costo hundido.

Lo mismo ocurre al tratar de recuperar una inversión, cuando no hay forma de que el dinero regrese.

Si alguna vez te encuentras en esta situación, la mejor pregunta que te puedes hacer, según la investigadora, es: ¿cuánto más estoy dispuesto a perder?

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La mala administración del dinero los llevó a endeudarse con varias tarjetas de crédito. Llegaron a un punto en que debían pagar las cuotas a los bancos, gastos del hogar, alquiler y gasolina; por lo tanto, ya no les quedaba para pagar las colegiaturas de las niñas.

El negocio no iba mal, pero cuando se lograba obtener un ingreso fuerte, todo lo que habían ganado se iba en cancelar varias cuotas del colegio, y volvían a quedarse sin dinero.

“Nos volvíamos a quedar sin nada, veníamos arrastrando tantas deudas que no sabíamos qué hacer, el camino se hacía más difícil y los problemas más grandes”, lamenta Quevedo.

El agobio se hacía cada vez más grande y empezaron a buscar una solución a sus problemas financieros.

Fue así como a través de un programa de radio escucharon sobre Zona Cero, movimiento dedicado a la enseñanza de principios  financieros a través de talleres y seminarios que ayudan al manejo adecuado de las finanzas personales.

El propósito del movimiento es eliminar la pobreza mental y física de las personas brindándoles herramientas para tomar decisiones financieras correctas a cada caso.

Quevedo afirma que el entrenamiento les ayudó, y aunque es un proceso largo, porque no es sencillo salir de todos los compromisos, se sienten positivos y con la confianza que podrán salir adelante si siguen las recomendaciones y consejos recibidos.

Asegura que al tener el conocimiento el panorama se va aclarando. “Se hace más sencillo llegar a dónde queremos que seguir a ciegas, no sabíamos qué debíamos hacer para salir del problema”.

Por ejemplo,  saber cómo elaborar un buen presupuesto de acuerdo a la realidad, pensar, incluso, en invertir en algunas ideas, empezar con el hábito del ahorro, son algunas de las herramientas que ya aplican.

Aún no sabe exactamente cuánto tiempo les llevará solventar su situación, “pero la carga es menos pesada”, enfatiza Quevedo.

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Desahogo financiero

Eduardo Palacios Lima, especialista en temas de finanzas personales, afirma que existen gastos que sí se justifican, pero hay otros que no.

Al revisar lo que gasta mensualmente en cada área del presupuesto cae en la cuenta de que el dinero que recibe por su trabajo lo gasta sin control alguno y sin una planificación sensata, realista y con un propósito orientado a la inversión y no solo al gasto.

En su opinión, algunos ni cuentan con un plan de gastos o presupuesto para así tener un norte que les conduzca a un destino o resultado favorable.

En cuanto al gasto en la educación de los hijos o la formación personal de cada uno, sí es algo que se justifica, igualmente que el seguro de gastos médicos y de vehículos, la vivienda con sus servicios, el transporte, los comestibles y los medicamentos. Incluso el entretenimiento y los gustos, de acuerdo con el nivel de  ingresos,   están justificados.

“Lo que no se justifica es tener deudas bajo ningún punto de vista, pues el pago mensual que requieren es algo que no debe   aparecer en la lista de gastos   en una economía saludable y bien llevada”, afirma Palacios.

Son estos pagos a los acreedores los que se convierten en una pesada y molesta carga en la economía de muchísimas personas y familias en los distintos grupos. El pago total que se le hace al mes a los acreedores es el que merma sustancialmente los ingresos de toda persona o núcleo familiar. Es el que echa al drenaje el esfuerzo de trabajo diario y   lleva a tener un desbalance a fin de mes.

Esto es algo que se repite en todos los núcleos sociales, culturales y económicos de los distintos países en los que Palacios ha podido enseñar los principios y metodología que ha desarrollado para poder administrar eficientemente la economía personal y familiar.

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“¡A qué hora me metí en esto! Nadie busca endeudarse y tocar fondo”, lamenta Mejía.

El concepto de finanzas personales no era del agrado de Mejía, quien tenía la idea de que únicamente consistía en manejo de presupuestos y contabilidad.

Cuenta que tenía un bloqueo mental que no le permitía reconocer, en primer lugar, que necesitaba ayuda y, segundo, pensaba que esos temas solo eran para personas profesionales o especialistas financieros.

“Llegó un momento en que pensé en no responder más las llamadas de los bancos, cambiar de número de teléfono, mudarme de casa y desaparecer”, asegura Mejía.

Las deudas no eran por tarjetas de crédito, sino por préstamos y una mala administración del dinero.

“Compraba cosas que no necesitaba, derrochaba y no pensé en las consecuencias”, expresa el joven empresario.

Un día recibió una invitación por correo a un curso sobre finanzas personales, al cual  no le puso mayor atención, pero algo en él nació por conocer más en qué consistía el programa.

Es así como llegó a Zona Cero y la parte más difícil fue cuando tuvo que hacer una lista  de deudas para emprender el camino que lo llevaría de nuevo a una estabilidad financiera. “Me prepararon para enfrentar lo que se venía”.

Encontró un plan  que le permitió en año y medio salir de ese problema financiero y terminar de cancelar sus deudas.

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“Cuando pagué mi primera deuda se convirtió en una inspiración para mí, y con mi esposa veíamos que sí era posible salir de esa situación. Cuando terminé de pagar la última me sentí feliz y liberado, pero no hay que caer en la trampa de sentirse listo para volver a endeudarse”, aconseja Mejía.

El joven dice que esa línea  es muy delgada. Por ejemplo, cuando la persona ya salió de sus deudas y puede volver a caer en el mismo círculo vicioso. Por lo tanto, es necesario contar con una fortaleza no solo mental, sino espiritual, para no volver a cometer los mismos errores.

El sentido de gratitud es grande en la vida de Mejía, por lo que actualmente ayuda a otras personas que como él llegan a buscar apoyo para salir de deudas.

Ejercicio para llegar a fin de mes

Eduardo Palacios, especialista en Finanzas Personales,  recomienda el siguiente ejercicio: Multiplique su salario por 14, para conocer el total de ingresos que tiene al año. El resultado lo multiplica por 10 y así sabrá cuánto dinero ha llegado a tener en sus manos en los últimos diez años.

Si trabaja por cuenta propia, también puede hacer el mismo ejercicio, multiplicando su ingreso promedio mensual por 12 y luego por 10, para también saber lo que ha generado en una década.

Luego de hacer esa sencilla operación, notará que la cantidad que ha recibido en los últimos diez años es considerable, pues ronda los miles de quetzales.

De tal manera que podrá ver que no ha sido por falta de ingresos, sino por exceso de gastos que finalmente ha tenido un balance negativo cada mes. Y es por eso que no le alcanza el dinero que genera con su trabajo.

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Lavalle visitó Guatemala en el marco del Webinar organizado por BancAprende del Banco de los Trabajadores con apoyo de la Universidad del Valle de Guatemala, quien compartió con estudiantes, profesores y profesionales sobre varios temas financieros.

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Los cinco temas que abordaron fueron: Cómo hacer un plan de gastos, mejorar la manera de planificar objetivos financieros, cómo buscar servicios financieros de acuerdo a determinados perfiles, búsqueda de instrumentos de inversión y cuáles son las trampas mentales de la economía conductual que impiden el ahorro.

En este último tema el profesional compartió cómo esas trampas mentales que se refieren a sesgos cognitivos y emocionales, influencian de manera significativa en las decisiones financieras.

“Más allá de los cálculos y números, es cómo entender el comportamiento y saber que se toman decisiones no racionales”, expresó el profesional.

Lavalle explicó que una de las trampas mentales en las que se ha enfocado en los últimos años es el tiempo que invierten los usuarios en las redes sociales.

En Latinoamérica un usuario gasta al menos 5 horas en redes sociales a la semana, esto quiere decir que observa más de 400 anuncios semanalmente de distintos productos, servicios y ofertas que son lanzadas, y por este bombardeo constante, es difícil tomar decisiones financieras sanas.

“Es difícil poder alcanzar objetivos financieros cuando se tiene ese bombardeo constante, hay una trampa mental que se llama el sesgo del presente”, enfatizó.

Por ejemplo, cuando se tiene un objetivo en el futuro, como ahorrar para la jubilación o crear un fondo de emergencia para los próximos 5 o 10 años, no se ve tan atractivo como comprar un par de zapatos que estarán en oferta por dos días o 2 por el 50%.

“Esas promociones utilizan el conocimiento del sesgo cognitivo de los usuarios. Saber que no necesito algo ahora, pero tengo un objetivo más claro en el futuro. Sin embargo, la gratificación no es inmediata y no genera la adrenalina del presente”, resaltó Lavalle.

La clave está entonces, en hacer atractivo y motivar algo que se ahorrará para el futuro, cuál será la recompensa pequeña en el presente para seguir ahorrando para el futuro.

Usar la aversión a la pérdida, normalmente cuesta más según economistas conductuales, quienes encontraron que cuesta más y casi el doble perder algo que ganar algo en el mismo nivel.

“Cuesta pagar por algo que estamos perdiendo, en vez de ganar la misma cantidad”, enfatizó el especialista.

Las 3 trampas mentales

• Autocontrol: hoy no, mañana |Cuesta ahorrar para el retiro; las tentaciones son muchas y el tiempo para ver los frutos del esfuerzo es muy largo. Las personas tienen la tendencia a aplazar sus decisiones de ahorro porque consideran que el presente es más importante. La razón de este comportamiento es la falta de autocontrol. Sin embargo, hay que sobreponerse a esta tendencia y mentalizarse de que lo que se haga ahora, tendrá un impacto en el futuro.
• Inercia: que me lo den hecho | La tendencia generalizada de las personas es dar por buenas las opciones por defecto y no realizar acciones por sí mismas.
• Aversión a la pérdida: antes tenía más | Lo que cuenta no es el valor absoluto, sino el valor relativo con respecto a la situación inmediatamente anterior. Se recomienda el ahorro progresivo: empezar con cuantías menores al principio, que no supongan un esfuerzo muy brusco, para ir reservando cantidades cada vez mayores a lo largo de los años.

Solo conociendo los mecanismos del propio comportamiento, estos se pueden contrarrestar a través del pensamiento reflexivo. Vale la pena informarse adecuadamente, pensar en cómo se quiere vivir cuando llegue la edad del retiro y actuar en consecuencia. Así se garantizará un futuro tranquilo y sin sobresaltos financieros.

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Lo mismo ocurre cuando te cobran “costos administrativos” por el servicio de internet o cuando compras la entrada para ir a un concierto.

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“Los recargos obligatorios son una descarada táctica engañosa para enmascarar el precio real”, le dice en una entrevista a BBC Mundo Rafi Mohammed, fundador de la consultora estadounidense Culture of Profit, que asesora a empresas en el desarrollo de estrategias para determinar el precio de sus productos, y autor de varios libros sobre el tema.

El problema, dice el experto, es que la táctica está creciendo en Estados Unidos y, probablemente, en otras regiones del mundo.

El dilema del prisionero

“Cuando hay un costo escondido obligatorio, se trata de una práctica de negocios inmoral“, considera Mohammed.

Afecta a los consumidores, dice, porque les hace más difícil comparar el precio final de un producto y además restringe la competencia porque cuando una firma hace ofertas brillantes, el resto queda en desventaja porque aparentemente cobra más caro.

Es lo que el consultor describe como “el dilema del prisionero de la competencia”.

Consiste en que cuando una compañía utiliza la táctica de los precios engañosos, empuja a las firmas rivales a hacer lo mismo.

“Una empresa lo hace, el resto la sigue y al final el consumidor pierde”, apunta.

El punto clave, agrega, es “la obligatoriedad” del sobrecargo, porque el consumidor debería tener la opción de elegir.

“Es un engaño”

“Es una locura, es un engaño que sigue creciendo, creciendo y creciendo”.

Las empresas que han incurrido en este tipo de prácticas suelen argumentar que la decisión final la toma el consumidor, básicamente porque nadie lo obliga a comprar al momento en que se ha sumado los costos adicionales.

Es decir, si no estás de acuerdo con los sobrecargos, simplemente no compras.

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Sin embargo, hay ocasiones puntuales en que el consumidor se ve obligado a pagar (como en el restaurante) porque ya consumió el producto.

O como cuando te atrasas en pagar una cuenta y te llega un recargo inesperado. ¿Es realmente posible decir que no?

Y aunque desde un punto de vista legal, generalmente los contratos establecen ese tipo de cobros, suelen estar escondidos con diminutos asteriscos que son difíciles de leer.

Uno de los casos que ha estudiado Rafi Mohammed es el de la empresa estadounidense que revende tickets: StubHub.

En 2014, la empresa decidió hacer más transparentes los costos del servicio que se incluyen en el precio final.

Los directivos pensaron que los competidores seguirían el mismo camino, dado que varios clientes estaban exigiendo más claridad en los precios.

Pero los demás no siguieron el ejemplo y las acciones de StubHub bajaron significativamente.

Un año y medio después, la firma tuvo que regresar a su anterior política de precios, aunque, destaca Mohammed, los usuarios tienen la opción de ver todos los cargos que aparecerán en el precio final.

La trampa

“Para que los mercados libres prosperen, se requiere buena información sobre productos y precios”, considera el experto.

“No hay un punto a favor en la táctica de los precios falsos porque su propósito es engañar, restringiendo la competencia”.

Y bajo este escenario, agrega, hay muy pocos incentivos para que las empresas atrapadas en el “dilema del prisionero” vayan contra la corriente y hagan los precios más transparentes.

“Es hora de tener leyes que protejan a los consumidores de estos juegos de precios“, dice.

En el caso de los restaurantes que recargan el precio final con un 3% por “agradecimiento a la cocina”, Mohammed critica la trampa oculta en la estrategia.

La justificación es que ese 3% es para pagarle el salario a los empleados que trabajan en la cocina y que no tiene relación con la propina.

“Esta es una práctica sospechosa”, apunta.

“Yo estoy a favor de contribuir a pagar el sueldo de los trabajadores de la cocina, pero los restaurantes deberían tener el coraje de ser transparentes y simplemente subir los precios del menú”.

Muchas personas ponen su dinero en cuentas de ahorro en el banco (que habitualmente pagan bajos intereses), pensando que es una buena manera de respaldar financieramente su futuro.

Sin embargo, en conversación con BBC Mundo, Sethi asegura que ese no es el mejor camino para juntar dinero. Peor aún, si dejas en tu cuenta corriente recursos que no estás utilizando.

Finalmente, “pierdes dinero cada día debido a la inflación”, dice el experto.

Y lamentablemente, “nadie te dice que el dinero pierde valor invisiblemente”.

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De hecho, ahorrar fondos no es suficiente, agrega, porque para aumentar tu capital en el largo plazo, debes emplear otras tácticas que son más efectivas, según su propia experiencia.

Sethi era un estudiante de tecnología y psicología en la Universidad de Stanford, cuando decidió crear el sitio web “Te enseñaré a hacerte rico”, que más tarde daría origen al libro que lleva el mismo nombre.

Como venía de una familia de clase media, cuenta, tuvo que arreglárselas para encontrar una manera de financiar sus estudios. Fue entonces cuando postuló a más de 60 becas y finalmente consiguió entrar a Stanford.

“Cuando recibí el primer cheque, lo invertí en la bolsa e inmediatamente perdí la mitad“, confiesa.

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Entonces se puso la tarea de aprender cómo funciona realmente el dinero. Y tras leer a varios consultores que aconsejaban cosas como elaborar un presupuesto o “no tomarse un café”, llegó a la conclusión de que esos consejos no tenían mucho sentido.

“Si te concentras en ahorrar los US$3 de un café, tienes que dejar de tomar 3.000 tazas para ahorrar US$3.000, y quién sabe cuánto tiempo te puedes demorar”, apunta.

¿Cómo ganar dinero entonces?

Concentrándote en cosas como renegociar tu salario; reducir tus cuentas o el valor de la renta; aprovechando las ventajas que existen en algunos países para los ahorros destinados a la jubilación; creando un ingreso adicional a tu sueldo e invirtiendo en la bolsa, explica.

Aunque no es simple conseguir un aumento salarial, Sethi argumenta que incluso un pequeño incremento, marcará una diferencia al pasar unos años.

Y en el caso de crear un ingreso paralelo a los recursos que consigues con tu trabajo a tiempo completo, el consultor dice que si esa veta prospera, puede incluso llegar a convertirse en tu principal fuente de ingresos.

“Todos tienen alguna habilidad especial para iniciar un negocio complementario”.

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“Piensa por ejemplo en qué te gusta hacer un sábado por la mañana. Quizás te encanta la moda. Quizás tus amigos te piden consejos para vestirse todo el tiempo”, dice imaginando un escenario.

“Ahora pregúntale a tres de ellos si te pagarían US$20 por ayudarlos a mejorar la manera en que se visten. Si te dicen que sí, ahí tienes un potencial negocio complementario”.

Invertir en la bolsa cuando no sabes cómo hacerlo

En el caso de las inversiones en mercados de valores, ¿qué puede hacer una persona que no tiene ningún conocimiento y tampoco mucho dinero para tomar buenas decisiones?

“Para protegerse y evitar perder dinero, debes tener un portafolio de inversiones diversificado y ser más conservador, si eso necesitas”, comenta.

¿Cómo se hace?

“Hay que concentrarse en poner el dinero en índices bursátiles diversificados y de bajo costo con una perspectiva de largo plazo, que puede ser décadas”.

“Los inversionistas inteligentes valoran la consistencia y un portafolio diversificado más que cualquier otra cosa, en vez de las acciones que están de moda”.

La clave, dice Sethi, es pensar en conseguir retornos en el largo plazo, dado que “el mercado de valores es una fantástica manera de crear riqueza”.

También está la opción de invertir en el mercado de propiedades, pero el autor advierte que este camino no siempre es la mejor inversión, porque no todas las propiedades aumentan su valor con el paso del tiempo.

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Aunque muchos no están de acuerdo, Sethi asegura que el tema de las inversiones bursátiles no tiene que ser algo complicado.

“Yo entro a mi cuenta de inversión cerca de una vez al mes y dedico menos de una hora”, dice. “Funciona automáticamente”.

Y uno de los índices bursátiles recomendados por el experto es el S&P 500, entre otras alternativas.

El principal espacio de ventas en los supermercados es el que queda al nivel de los ojos en las estanterías o góndolas. Los vendedores pelean estos espacios para colocar sus productos y mostrarlos ahí. Verifique si los productos similares en los estantes más altos o más bajos son menos costosos.

Lo tientan a que compre más de un artículo mediante una promoción. Por ejemplo, dos cajas con descuento. Pero realmente no necesita comprar las dos solo por el descuento.

La mercancía la rotan con frecuencia para que primero vea los productos más viejos. Los más frescos están en la parte de atrás. Para alcanzar los productos con la fecha de caducidad más extensa, busque en la parte de atrás del estante.
Comparto, entonces, seis valiosos consejos al hacer su supermercado.

En primer lugar, lleve siempre su lista de compras en la mano. Para ello pegue una hoja de papel en la puerta de su refrigerador y anote en ella los artículos de los cuales quede poco y no cuando se hayan terminado. Si usted lleva esa lista en la mano cuando entre al supermercado, sabrá a dónde dirigirse y así no comprará lo que vea en el camino, sino solo aquello que necesite comprar.

Segundo, antes de salir de compras, diga a sus niños lo que sí les comprará y lo que no. Esta instrucción deberá darla estando en casa con sus niños, cuando aún no han visto toda la gama de opciones que verán una vez en el supermercado.

En tercer lugar, coma algo antes de entrar al supermercado. Es innegable que cuando uno tiene hambre llena la carreta o canasta con más comida de la necesaria.

Cuarto: aproveche las ofertas de lo que sí usa, pues más adelante de todas formas habrá de comprarlo pero a mayor precio, y al comprarlo en oferta se economizará dinero. Debemos gastar solo en algo que usamos constantemente para que entonces se justifique la compra.

Como punto número cinco, no compre marca, sino tome en cuenta el rendimiento, calidad y el precio de los productos. Los productos más caros no necesariamente son los mejores, sino los más publicitados, y el costo de la publicidad está cargado al precio. La marca institucional del supermercado es la misma marca líder, solo que con diferente empaque pero más barata. Opte por esta última.

Por último, si le es posible, compre al por mayor, pues un producto es más barato si se compra al por mayor o a granel.
En mi libro Cómo hacerla en la vida aprenderá más sobre este y otros útiles temas.

* eduardopalacioslima@ icloud.com

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A esta temporada que es definida por la llamada “cuesta de enero” es, básicamente, la acumulación de deudas y nuevos pagos que surgen por diversas cuestiones económicas, pero también por el manejo de las propias finanzas personales.

Cómo evitar la cuesta de enero

• El primer paso es el más obvio, pero debe realizarse con anticipación: asegurarse de ahorrar un dinero exclusivo para cubrir los gastos importantes como los impuestos y otras deudas que se adquieren con empresas o gobierno.
• Si no ahorró lo suficiente, lo que sigue de inmediato es “apretarse el cinturón”: reducir en la medida de lo posible todos los gastos que no sean necesarios o urgentes. Toda la familia debe cooperar con esto.
• Evitar todos los productos y servicios de entretenimiento (desde ir al cine hasta suscripciones de video), los gastos “hormiga” (comprar dulces o botanas) y los famosos “gastos emocionales” (adquirir productos y servicios sólo porque se te antojan). Si está en “oferta”, pero no lo necesita, entonces “no lo compre”.
• Si usó la tarjeta de crédito, asegúrese de cubrir más del mínimo de lo que debe.
• Si ya se encuentra en emergencia y piensa empeñar sus cosas, revise si puede conseguir un crédito con alguna institución financiera antes de tomar esa medida. Busque alternativas que le ayuden a sobrevivir esta temporada, pero que tampoco le vayan a costar demasiado a mediano y largo plazo.
• Lo más importante para sobrevivir a la cuesta de enero es que haga bien sus cuentas, es decir, que tenga muy claro sus ingresos y posibilidades de gasto, y que sea muy disciplinado con sus compras.

*Con información de El Debate, Economiteca y Actitud Fem.

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¿Pero qué hábitos negativos se deben dejar para empezar el 2018 con un mejor manejo de sus ingresos? Según Resuelve tu deuda, estos son algunos de los elementos que deben acompañar la lista que quemará junto con el año viejo:

1. No ahorrar

Muchas personas tienen el imaginario de que uno debe ahorrar lo que sobra, es decir, después de todos los gastos del mes, si sobra algo, lo guardan para el siguiente. No obstante, esta es una decisión que se debe tomar desde el inicio del mes y no al final. Recomiendan la regla 70/30 para organizar las finanzas.

Esta consiste en destinar el 70% de sus ingresos para los gastos básicos, que son vivienda, educación, salud y transporte; y el 30 restante para el pago de deudas, ahorro y entretenimiento. Lo importante es destinar, como mínimo, el 10% de sus ingresos al ahorro.

2. No llevar registros

Cuando lo hace puede determinar cómo está destinando el dinero y así hacer las modificaciones necesarias. Si decide comenzar el 2018 con este nuevo hábito, al principio le costará trabajo anotar cada gasto, pero, por suerte, existen aplicaciones para su dispositivo móvil que le ayudarán a organizar su presupuesto.

3. Comprar de manera impulsiva

Si bien estas no son malas en sí mismas pueden serlo si se convierten en un patrón repetido en su estilo de vida. La pregunta clave ante una situación de duda es ‘¿puede seguir viviendo sin realizar esta compra?’ Si la respuesta es afirmativa, no hay mucho que pensar: absténgase de comprar algo de lo cual, seguramente, se arrepentirá después.

Para lograrlo, recomiendan dejar pasar unos días antes de hacer la compra, pues le permitirá identificar si era tan solo un impulso pasajero o, en realidad, es algo que usted añora y considera que vale la pena comprar.

4. Comprar todo con tarjetas de crédito

Hay quienes recurren a la tarjeta de crédito por todo: viajes, ropa, mercado, cenas, entre otros, y olvidan que este método de pago es una herramienta que permite hacer compras y cancelar el valor posteriormente, pero no son una extensión de los ingresos. Además, entre más cuotas utilice para diferir el pago, el valor de la compra aumentará debido a los intereses.

Lo clave es que si se va a endeudar lo haga por compras que lo ameriten, como muebles, electrodomésticos, tecnología, o que sirvan para generar más ingresos, como una materia prima para su negocio o emprendimiento.

5. Aprovechar todos los descuentos

Aunque existan promociones que merecen ser consideradas, pensar que todas las ofertas que aparecen en el mercado justifican su compra es un grave error, pues no todos los descuentos son reales. Sea escéptico con esos grandes descuentos que dicen “solo por hoy”, ya que siempre habrá rebajas y no todas son tan buenas como parecen.

Es posible que su año viejo esté compuesto por otros hábitos no mencionados acá, lo importante, y la invitación que hace ‘Resuelve tu Deuda’, es que a medida que se acerque a recibir el año nuevo,reflexione sobre esos malos comportamientos financieros y los remplace por otros más saludables para su bolsillo y, de esta manera, hacer del 2018 un año memorable.

Solo cuando vienen los tiempos de menores ingresos es cuando solemos apretarnos el cinturón. Pero es justo en los meses del año en los que nuestras entradas son mayores, cuando debemos de prestarle más atención a la salida de estas y no  aflojárnoslo. Esto es especialmente cierto en diciembre.

Según reportes del Gobierno, en este mes entrarán a circular alrededor de tres mil millones de quetzales que pagarán el sector público y el privado a sus trabajadores en concepto de aguinaldo. Y todos querrán un pedacito de ese enorme pastel. De esa cuenta ya nos empezaron a bombardear con el mensaje de “gaste, gaste, gaste”.

Hay quienes no ven en el salario extra llamado aguinaldo, algo que les represente un beneficio personal o familiar, sino un dinero para gastar en bienes perecederos y que se deprecian en lugar de utilizarlo sabiamente y sacarles un mayor beneficio.

Lo conveniente es utilizarlo para pagar las deudas. Pero si no tiene deudas, aproveche para darse gustos, hacer un viaje, comprar cosas útiles o que le traigan comodidad y confort a su vida. Si lo ahorra completo, al recibir su bono 14 el año entrante tendrá en el banco dos salarios ahorrados.

Y si quiere llegar a tener un salario extra, pues empiece a apartar cada mes el diez por ciento de su salario, porque en diez meses tendrá un salario más. De esa manera llegaría a tener tres salarios extras. Estos tres salarios, multiplíquelos por cinco y ese sería el capital que tendría dentro de cinco años, más los intereses que ganaría, si lo empieza a ahorrar desde ahora.
Eso hará que en poco tiempo disponga de un capital para enganchar su carro, casa, terreno, comprar una nueva propiedad para dar en alquiler o bien, un negocio propio que le permita independizarse.

Algunos inteligentemente lo guardan para gastos eventuales que siempre suelen presentarse en el año. Gastos como el pago de inscripciones o compra de útiles y uniformes al principio del año escolar. También puede usarlo como reserva para tener desde el principio de mes con que enfrentar tus pagos fijos de cada mes, mientras a fin de mes recibes tu sueldo para seguirlo haciendo así todo el año.

La prudencia y la sensatez nos aconsejan no gastárnoslo todo, pues es el dinero que no nos gastamos el que se queda en nuestra casa incrementando nuestro patrimonio. Y al contrario, el dinero que nos gastamos se convertirá en el patrimonio de otros.

Si quiere disfrutar de mejores días, cuide su aguinaldo y desde ya úselo para incrementar su capital e invertirlo en aquello que le traiga el mayor beneficio posible, por el más largo tiempo, en beneficio propio y de los suyos para que su esfuerzo valga la pena.

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Sin embargo, un tema que preocupa a los padres de familia son los costos de este tipo de cursos, pero puede encontrar de todos los precios, para diferentes edades y especializados en actividades específicas como deporte, natación, baile, teatro, entre otros.

Los rangos de precios en cursos de vacaciones oscila entre Q500 y Q1 mil 800 en adelante. Así también, otros cursos de vacaciones ofrecen opciones por semana desde Q350.

Dentro de lo que recomiendan especialistas en educación es entretener a los niños con las siguientes recomendaciones:

• Ejercicio: Lo más recomendable es evitar que los niños se mantengan pasivos durante las vacaciones. Por esto, puede evaluar la posibilidad de enviarlo de campamento o pagarle un curso deportivo. Si esto no es posible, puede programarle rutinas para que salga a montar bicicleta, jugar baloncesto o ir a la piscina.
• Cursos vacacionales: Además de hacer las tareas que habitualmente les dejan en el colegio, sus hijos pueden dedicar una parte del tiempo a aprender o reforzar conocimientos. De acuerdo con los gustos de los niños, puede inscribirlos en cursos como pintura, baile, música, entre otros.
• Viaje: Otra posibilidad es enviarlo de viaje donde un familiar. De esta forma, al estar lejos de casa puede asumir mayores responsabilidades que usualmente no tiene como estar pendiente de su ropa y administrar el dinero de sus vacaciones. Así mismo, podrá ampliar su círculo de amigos y conocer nuevos lugares.

Los cursos de vacaciones se han especializado y le presentamos algunas opciones que encontrará para este año 2017:

Si la opción es que su hijo asista a un curso de vacaciones, entre las recomendaciones generales están que los niños lleven refrigerio para la mañana y otro para la tarde, en empaques diferentes y marcados; aplicar bloqueador solar y repelente todos los días al salir de casa.

Esta pesadilla nos martiriza especialmente en las madrugadas, cuando no podemos conciliar el sueño, el temor nos invade, sudamos frío y el peso de la carga cala hasta los huesos.

No le encontramos solución al problema y las voces  nos repiten incansablemente que no hay salida. En medio de la oscuridad de nuestra habitación, imaginamos que los acreedores   vienen a cortarnos la cabeza.

El temor paraliza, pero lo más preocupante es que las deudas nos quitan la creatividad y la iniciativa para poder enfrentar con ideas realistas el endeudamiento. Por esa razón me gustaría compartirte cuatro medidas prácticas que yo utilicé y  te pueden ayudar a pagar, poco a poco, a quienes debes.

• Primera medida: debes disminuir el nivel de gastos, pues no puedes pretender salir adelante gastando como si no estuvieras en crisis. Un gran error que se comete a menudo es seguir gastando como si se estuviera en una condición financiera solvente. Sin embargo, es en este momento en que habrás de considerar disminuir algunos gastos y así el dinero economizado lo puedas utilizar para incrementar los pagos al capital adeudado.
• Segunda medida: lo que necesitarás es generar dinero extra. Para ello  venderás todo aquello que tengas en buen estado, funcionando y que no te sea indispensable. Serán cosas que ya nadie usa, a nadie le sirven o ya no se les saca ningún provecho. El dinero obtenido por la venta de esto también te servirá para abonar a tus deudas.
• Tercera: obtén dinero adicional al que normalmente generas a través de emprendimientos o trabajos adicionales al que ya tienes. Vende por catálogo, afíliate a un multinivel, da consultorías, repara aparatos, imparte clases o capacita a otros en tu área de experticia.
• Cuarta: todo ingreso extra, como el aguinaldo y bono 14 también destínalos a disminuir tu endeudamiento. Lo mismo harás con cualquier entrada por encima de la que regularmente recibes en tu empresa, oficio o profesión, especialmente en los meses de “vacas gordas”. 

Claro que todo el proceso de pagar deudas requiere no solo   esfuerzo, sino   paciencia y perseverancia, pues este toma tiempo hasta terminar de pagar el último centavo. 

No cedas nunca en tu empeño y mantén el enfoque en la tarea de pagar hasta la última deuda. No escuches las voces negativas ni dejes que ningún pensamiento de duda gane la batalla en tu mente.

En la ruta a la libertad de las deudas ayuda mucho tener una fe absoluta en que Dios nos extenderá su mano en todo el trayecto. Eso nos mantendrá con esperanza para no decaer hasta llegar al final del túnel, del cual un día saldremos seguramente victoriosos.

¡Cuidado! prevenga los gastos hormiga

Sin embargo, no son suficientes para que en realidad pueda ver reflejada una diferencia en su cuenta final y los resultados por lo general son los mismos.

En esta lista encontrará claves diferentes y prácticas que podrían ayudarle con su objetivo y reducir así la factura final de sus compras.

1. Planifique las comidas con anticipación

Determine cuáles serán las comidas de los próximos días, para saber qué alimentos necesitará tener en su despensa o refrigerador. Si piensa comprar productos para congelar, revise cuánto espacio tiene en su nevera.

Si la lista no es práctica para usted, puede colocar una pequeña pizarra en algún lugar visible y poder anotar el menú de la semana, de esta manera sabrá los ingredientes que debe comprar para preparar las comidas, de esta manera cada semana o quince días podrá borrar y colocar un nuevo menú. O bien utilizar alguna aplicación que le ayude en esta tarea.

2. Evite usar la carreta

Si no va a comprar más de una decena de productos no muy pesados, evite llevar la carreta y opte por la canasta de mano o la bolsa de compras. ¿Por qué? Los grandes carros incentivan a llenarlos de cosas.

En cambio, al agregar productos a la canasta, sentirá el peso de cada uno de los productos, una canasta pesada puede funcionar como un alerta ante aquellos innecesarios.

Además, evitará la tentación de pasear por los pasillos y se dirigirá antes a las cajas, cuanto más tiempo se quede en el local, aumentará la probabilidad de que gaste más dinero.

3. Practique las 3 C

Se trata de comparar, cocinar y congelar. Cuando cocine mucha cantidad, congele el excedente de lo que preparó en casa.

Esto servirá para armar recipientes para llevar al trabajo o para comer esos días que se atrase en la preparación de los alimentos. Así no sólo ahorrá dinero, sino también mucho tiempo.

4. Compre en línea

Una de las ventajas de la compra en línea es la comodidad que supone hacerla desde un dispositivo móvil o desde casa, ya que le permite estar en cualquier lugar mientras realiza la compra y también puede hacerlo a cualquier hora.

Esta ventaja reduce el gasto por traslado, dependiendo de dónde viva, puede suponer una cantidad importante que se queda en su bolsillo.

Esta opción a la hora de realizar la compra también puede facilitar el acceso a buenas ofertas y promociones. Los supermercados quieren atraer al consumidor a este canal y los buenos precios son un gancho para conseguirlo.

5. Organice su tiempo y evite realizar comprar con hambre

Este punto hace referencia a la frecuencia y a la hora del día. Organizarse en función de las necesidades de cada hogar para determinar realizar una compra semanal o tal vez quincenal.

La hora del día también es de tomarla en cuenta para ir a comprar. Las prisas no son buenas porque se pueden escapar promociones. Entrar al supermercado con hambre también suele llevar a comprar más y productos menos sanos de consumo inmediato. Una vez más, la organización puede jugar a favor de la economía doméstica.

6. Analice antes de comprar una oferta que no necesita

Un enorme cartel le da la bienvenida a una góndola en la que se promocionan productos. Sin embargo, el producto en promoción no está en su lista ni es algo que suele usar.

Entonces, ¿Está realmente ahorrando o está agregando productos que no necesita? Si la respuesta es positiva estará malgastando su dinero.

7. Preste atención a las fechas de vencimiento

Este punto tiene como objetivo de verificar y estimar el tiempo que tendrá para consumir los productos que adquirió. El tamaño que eligirá también dependerá del número de miembros que integran el hogar y evitar así el desperdicio de alimentos.

8. Contemple una buena despensa

Es importante a la hora de conseguir un ahorro considerable. Tener espacio permite aprovechar las ofertas interesantes cuando de productos no perecederos se trata. Hay alimentos como las conservas, encurtidos o frutos secos, productos de larga duración que puede comprar en grandes cantidades cuando estén a buen precio. También puede incluir en este grupo los productos de limpieza y baño.

9. Sea flexible en probar nuevos productos

No descarte la posibilidad de experimentar con productos en oferta, marcas nuevas o aprovechar los diferentes descuentos. Así, incluso, podría descubrir un nuevo favorito.

10. Asigne a una persona encargada de las compras

En lo posible, intente ir al supermercado sola y sin hijos, es complicado, pero esto le ayudará a ir enfocada en las cosas que realmente hay que comprar y analizar diferencia de precios entre marcas. O bien asignar a una persona específica le resultará más eficiente y se enfocará en la lista que se acordó de manera previa.

Para tener un control sobre lo que gasta en combustible y mejorar su eficiencia, es necesario un método fácil y rápido para calcularlo.

De esta manera, conocerá su consumo medio y podrá intentar ahorrar un poco en gasolina. Independientemente de si el vehículo es diesel o gasolina, el método de cálculo es el mismo para ambos.

• Primer paso

Para calcular el consumo de gasolina, vamos a hacer una cuenta basándonos en cuánto se ha consumido por el recorrido.

Lo primero que debe hacer es llegar a reserva y llenar el tanque de combustible de su vehículo hasta que la pistola de la gasolinera se dispare automáticamente, esto será para tener un punto de referencia medible.

Es importante que anote el número de galones totales con los que llenó el tanque.

• Cero kilómetros

Luego deberá poner el contador de km a cero. Para ello, observe el panel de control. Normalmente el contador de kilómetros se encuentra al lado del indicador de velocidad.

En el tablero de su vehículo verá que aparecen dos números, el de arriba es el número de kilómetros totales que ha recorrido con su vehículo, y el de abajo es el que debe de cambiar y poner a cero.

Por lo general, debajo de este número se encuentra un botón que deberá presionar durante tres segundos para poner el contador a cero. 

• Poner en reserva

Agote el combustible de su vehículo hasta dejarlo en la reserva. Cuando llegue a este punto, para poder calcular el consumo de gasolina de su carro, anote el número de kilómetros recorridos. Así tendrá la distancia recorrida con un depósito entero.

Ahora ya tiene todo lo necesario para calcular el consumo de combustible de su carro, lo único que debe hacer es una operación matemática.

• La fórmula

La fórmula que debe realizar es con el número de galones que ingresó a su depósito y cuánto recorrió con todo el tanque hasta que quedó en reserva. El número de kilómetros que recorrió lo debe dividir entre los galones que utilizó. 

Es decir, por ejemplo, si recorrió 190 kilómetros con su vehículo y compró 5 galones, entonces el numerador será 190 dividido dentro del denominador 5. El resultado será 38 kilómetros por galón.

Cuando haya agotado todo el combustible hasta la reserva, vuelva a anotar el número de kilómetro recorridos. Con algunas repeticiones logrará tener el dato exácto.