Con la serie Seguridad Financiera, una iniciativa de Bantrab y Prensa Libre, los guatemaltecos pueden fortalecer sus hábitos económicos y aprender, de la mano de expertos, cómo el ahorro se convierte en el mejor aliado para el bienestar y el futuro.

Alcanzar la seguridad financiera comienza con una pregunta sencilla, pero poderosa: ¿sabes en qué estás gastando tu dinero? Si no se lleva un control mediante un presupuesto, es probable que los gastos invisibles o impulsivos estén restando más de lo que se imagina. Precisamente, la cápsula Ahorro inteligente: la clave para el futuro financiero, de la serie Seguridad Financiera, busca guiar a los guatemaltecos hacia una gestión más consciente y efectiva de su dinero.

Mayra Medrano, directora de Captaciones y Segmentos Especiales de Bantrab, explica que ahorrar no es solo una buena práctica, sino una necesidad: “El ahorro funciona como un escudo financiero. Te protege en emergencias, te prepara para imprevistos y te permite alcanzar tus metas”. Según la experta, un fondo de emergencia es esencial para cubrir gastos imprevistos, mientras que el ahorro planificado permite disfrutar con tranquilidad de las metas personales o familiares y asegurar un retiro digno.

Entre las distintas opciones disponibles, Bantrab ofrece cuentas de ahorro tradicionales, de alto rendimiento y certificados de depósito a plazo (CDP). La diferencia entre ellas radica en la disponibilidad del dinero y en la tasa de interés que generan. Mientras las cuentas tradicionales permiten disponer de los fondos en cualquier momento, los CDP ofrecen una tasa mayor a cambio de mantener el dinero durante un periodo pactado.

Uno de los consejos más prácticos es aplicar la regla del 50/30/20: destinar el 50% de los ingresos a necesidades, el 30% a deseos y el 20% al ahorro. Este último porcentaje puede dividirse en un fondo de emergencia (10%), metas a corto plazo (5%) y ahorro para la jubilación (5%). De esta forma, el hábito del ahorro se vuelve parte de la vida cotidiana.

Ya no hablamos de delincuentes con pasamontañas, sino de estrategias sofisticadas que mezclan psicología, redes sociales y tecnología para engañar y vaciar cuentas bancarias en cuestión de minutos.

Los fraudes más comunes: vishing, smishing y phishing

Los delitos más frecuentes se basan en la ingeniería social, es decir, manipular emocionalmente a las personas para que entreguen sus datos:

• Vishing: llamadas telefónicas de supuestos agentes bancarios que buscan obtener información confidencial de tus cuentas bancarias.
  
• Smishing: mensajes SMS con enlaces falsos que imitan páginas bancarias.
  
• Phishing: correos electrónicos y redes sociales que dirigen a sitios fraudulentos.
  

Hoy, incluso se utilizan deepfakes y usurpación de cuentas de WhatsApp para engañar a las víctimas.

Señales de alerta y cómo protegerte

En esta nueva cápsula de Seguridad Financiera, podrás ver que existen indicadores claros de fraude: sitios web que solicitan tu número de tarjeta, PIN, usuario y token al mismo tiempo, mensajes o anuncios que redirigen a páginas sospechosas, o llamadas urgentes pidiendo datos.

Para protegerte:

• Escribe directamente la dirección de tu banco en el navegador.
  
• Nunca respondas llamadas sospechosas.
  
• Usa antivirus, VPN y activa la doble autenticación.
  
• Revisa frecuentemente tus estados de cuenta y configura alertas de movimientos.
  

Compras en línea seguras

Si compras en línea, verifica que el sitio tenga https:// y candado en la barra del navegador. Elige métodos de pago seguros como tarjetas de crédito o PayPal, y desconfía de ofertas demasiado buenas. Estas son algunas sugerencias para fortalecer tu seguridad digital.

¿Qué hacer si eres víctima de fraude?

El tiempo es clave. Contacta a tu banco para bloquear la cuenta, guarda evidencias (mensajes, capturas, enlaces) y presenta una denuncia en el Ministerio Público o en la DIACO.

¿Dónde obtener más información sobre seguridad digital? 

Aunque el país aún carece de una ley moderna de ciberdelitos, los bancos en Guatemala refuerzan sus canales digitales con biometría, monitoreo en tiempo real y campañas educativas como “No Permita que lo Estafen”. Además, plataformas como Guateaprende, de Bantrab, ofrecen cursos gratuitos de ciberseguridad y educación financiera.

Mira el vídeo completo de esta cápsula de Seguridad Financiera y aprende cómo evitar ser víctima de fraudes digitales:

En un nuevo capítulo educativo de “Seguridad Financiera“, de Bantrab y Prensa Libre, Blanca Saravia, experta en educación financiera de Bantrab, ofrece claves esenciales para tomar decisiones inteligentes al momento de solicitar préstamos.

Un préstamo no es ni bueno ni malo en sí mismo, “todo depende de cómo lo uses y gestiones”, afirma la entrevistada. Cuando se solicitan con planificación y claridad de objetivos, los préstamos pueden convertirse en motores de desarrollo personal y económico. La clave está en tener presente que todo crédito es un contrato que implica el compromiso de devolver un monto en un plazo específico y con una tasa de interés definida.

Evaluar antes de solicitar
Antes de recurrir a un préstamo, se recomienda preguntarse si realmente es indispensable. “Muchas veces se solicita por impulso o sin una necesidad real”, señala Saravia. Además, es importante analizar detalladamente la capacidad de pago: conocer los ingresos mensuales, los gastos fijos y el margen disponible es fundamental para evitar el sobreendeudamiento.

Al comprender el funcionamiento del crédito y adoptar una actitud responsable frente a las obligaciones financieras, las personas pueden tomar decisiones que fortalezcan su futuro. Esta iniciativa de Bantrab y Prensa Libre busca promover una cultura de bienestar financiero entre los guatemaltecos, donde el uso del crédito sea una oportunidad y no un obstáculo.

Los préstamos personales pueden ser aliados valiosos, siempre que se usen con responsabilidad, visión y una planificación sólida.

Cuando de alcanzar tu seguridad financiera se trata, debes tener presente que cada quetzal suma o resta. Entonces la pregunta: ¿sabes en qué estás gastando cada moneda? Si no llevas un control claro de tus finanzas mediante un presupuesto, probablemente estás perdiendo más de lo que crees. La buena noticia es que con  “Seguridad Financiera”, de Bantrab y Prensa Libre, podrás aprender a tomar el control y ahorrar dinero siguiendo los consejos prácticos de expertos en educación financiera de Bantrab.

En la primera cápsula de este proyecto, Norayda Saravia, experta en educación financiera de Bantrab, nos enseña que los malos hábitos, como gastar sin planificar, pueden ser producto de la falta de educación financiera. Pero hay una solución práctica y al alcance de todos: el presupuesto. Éste te permite organizar tus ingresos, priorizar gastos y trabajar por tus metas.

De manera didáctica, Saravia explica por dónde empezar a hacer un presupuesto, distinguiendo los diferentes tipos de ingresos y tipos de gastos, entre los cuales debes incluir el ahorro. Con la fórmula compartida podrás asegurarte de ahorrar dinero cada mes para formar el hábito que te llevará a tu seguridad financiera.

Aprenderás también cómo pequeños cambios permiten alcanzar grandes resultados, por ejemplo evitar los gastos hormiga o utilizar algunas aplicaciones para ahorrar. También podrás identificar objetivos que aumenten tu motivación para el ahorro y así empezar a tener el control de tu dinero, como el primer paso para tu libertad financiera.

Empieza tu camino hacia la seguridad financiera

Si quieres conocer más acerca de cómo elaborar tu presupuesto, identificar gastos hormiga y otros errores comunes como gastar antes de recibir tus ingresos, aprender métodos de ahorro y recibir otros consejos de expertos en finanzas personales, visita la página web https://seguridadfinanciera.prensalibre.com/. Además, comparte el programa “Seguridad Financiera”, de Bantrab y Prensa Libre con tus amigos y familiares, para que también puedan asegurar un futuro estable en sus finanzas.

Recuerda: presupuesto y ahorro son las claves para alcanzar la seguridad financiera.

Un fondo de emergencia puede ser de utilidad para no caer en deudas innecesarias a causa de sucesos inesperados que requieren de una cantidad mayor de dinero a la que se tiene de un sueldo mensual. 

Según la plataforma internacional de ahorro Raisin, un fondo de emergencia es una cantidad ahorrada de dinero que se utilizará para pagar gastos inesperados. Esto con el fin de no recurrir a una financiación externa que pueda perjudicar a la persona que en ese momento, necesita los recursos. Noemí Secaida, contadora pública y auditora, explica que el fondo de emergencia es un monto que debe estar disponible para cualquier eventualidad. 

Estos fondos suelen ser relativamente grandes, puesto que su uso es para gastos que no siempre pueden pagarse con los ingresos mensuales habituales. Por lo que Raisin lo define como una medida de seguridad financiera para el momento en el que el pago inesperado sea más grande de lo usual. 

Vale la pena recalcar que un fondo de emergencia no es lo mismo que un fondo de contingencia. Puesto que este último fondo es útil para financiar cantidades más pequeñas, tales como multas de tráfico, veterinarios, o sanitarios. No obstante, es importante contar con ambos fondos, para no restar dinero del fondo de emergencia en situaciones que no requieren tanta financiación. 

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Cuál es la importancia  de un fondo de emergencia

Para Secaida, es de suma importancia contar con un fondo de emergencia, puesto que al presentarse una situación fuera de lo común y no tener el monto adecuado, se puede caer en un endeudamiento. 

Asimismo, este fondo es indispensable para costear pagos de alto importe sin tener que recurrir a otro tipo de financiamiento, lo cual puede desembocar en deudas. Las situaciones en las que sea necesario un fondo de emergencia pueden ser variadas, sin embargo algunas de estas podrían ser: 

• Reparaciones grandes del hogar
• Representación legal en cuestiones jurídicas

De esta manera, al contar con un fondo de emergencia, es más sencillo salir del pago, puesto que al conseguir un préstamo de manera urgente podría llegar a significar tasas de interés más elevadas. A partir de este fondo, se podría observar una mejora en la salud mental, debido a que no existirán preocupaciones respecto a dinero en situaciones de necesidad. 

Según La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor del Gobierno de Estados Unidos (CFPB, en sus siglas en inglés), se deben establecer reglas acerca de qué significa una emergencia. Esto debido a que no todos los gastos inesperados deberían considerarse emergencias. Asimismo, la CFPB recomienda que se sea consistente con las reglas sobre qué se puede pagar con este fondo. 

Cómo crear un fondo de emergencia 

Secaida recomienda que para crear un fondo de emergencia, se tenga un ahorro de seis meses hasta un año el equivalente del sueldo, esto debido a que también puede ser de ayuda si una persona es despedida o no cuenta con un trabajo formal. 

Del mismo modo, Secaida argumenta que es necesario crear un presupuesto y determinar cuánto de los ingresos se irá al fondo de emergencia. “Por ejemplo, si ganas una cantidad x, podrías ahorrar del 10% al 20% del salario”, añade la contadora. 

También, la persona que realiza dicho fondo, debe recordar el estilo de vida que lleva normalmente para decidir cuánto dinero debería tener este colchón financiero. Para esto también es necesario analizar el flujo de ingresos y gastos mensuales, tomando en cuenta las necesidades básicas, gastos personales y gustos. 

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Según el Banco Popular de República Dominicana, los gastos que debería cubrir el fondo de emergencia son los siguientes: 

• Salud: a partir de un aproximado de gastos que se realizan mensualmente en medicinas y visitas al médico. 
• Vivienda: analizar el estatus de vivienda, si es propia o renta, también si hay un préstamo o hipoteca. Además de eso, el estado del inmueble y la cantidad de reparaciones que necesita. 
• Alimentación: calcular la cantidad que se necesita al mes para conseguir lo necesario en el supermercado, además de los pequeños gastos como gustos personales y caramelos. 
• Servicios básicos del hogar: se debe tomar en cuenta el consumo de luz, el agua, mantenimiento, teléfono y servicios de streaming, también si se cuenta con una empleada doméstica. 
• Gastos personales: anotar los gustos que pueden presentarse cada mes. 
• Transporte: todos los gastos que tengan que ver con la movilización, tales como gasolina, pasajes de transporte público y reparaciones del medio de transporte propio. 

En el momento en el que se realice este análisis de todos los gastos que se realizan mes a mes, determinar si se cuenta con el suficiente dinero para crear este fondo. Además de esto, es importante determinar en donde se tendrá guardado este fondo. Se debe evitar colocarlo en una cuenta bancaria principal, puesto que de esta manera se podría utilizar cuando no es necesario. 

En su lugar, se podría optar por una cuenta de ahorro o una remunerada que de rentabilidad por el capital ingresado, pero que a la vez permita acceder a los fondos en el momento necesitado. Además de esto, contar con una cuenta de ahorro para el fondo de emergencia creará intereses que se podrán agregar al colchón financiero. 

Diez estrategias para recuperar la libertad financiera

Contraer una deuda es una decisión que no se debe tomar a la ligera, ya que puede condicionar nuestra prosperidad y economía personales.

Redacción EFE

2 de abril de 2024 | 05:00h

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Liberarnos de deudas también nos libera de muchas preocupaciones. (Foto Prensa Libre: EFE)

Aunque el aumento de la deuda contraída mediante créditos personales puede ser superior entre los mayores de 55 años de edad en algunos países, el endeudamiento en general no es exclusivo de una franja de edad, sino un fenómeno generalizado que se agudiza en momentos de inestabilidad económica y alza de intereses, según los especialistas en finanzas.

Un análisis de la fintech (firma de tecnología financiera) Go Bravo, constata que la inestabilidad en las fuentes de ingresos y una tendencia a reestructurar deudas existentes con nuevos préstamos llevan a muchas familias a un ciclo continuo de endeudamiento, y a menudo a endeudarse en exceso.

Los cambios en el nivel de ingresos y en los hábitos de consumo, así como carecer de un fondo de emergencia, son las principales causas por las que la población llega a problemas de sobreendeudamiento, según el estudio de esta fintech global, efectuado en España pero cuyos resultados y tendencias pueden extrapolarse en distintos grados a otros países de América y Europa.

“El sobreendeudamiento afecta a personas de todas las edades y niveles educativos, incluyendo a aquellos con estudios universitarios” explica Javier Velásquez, director ejecutivo (CEO) y cofundador de Go Bravo.

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Velásquez enfatiza la importancia de reajustar presupuestos y adaptar estilos de vida a las realidades económicas para evitar caer en este bucle de deudas.

Señala que para prosperar económicamente, resolver las deudas que ya se hayan contraído, evitar sobreendeudarse y tomar decisiones inteligentes en el futuro, son fundamentales “el conocimiento y la disciplina en materia de finanzas”.

Consultado sobre ¿Cuándo podría considerarse realmente imprescindible contraer una deuda (crédito personal) con una entidad bancaria o crediticia?, este especialista advierte que “contraer una deuda no es una decisión que se deba tomar a la ligera”. Señala que “una deuda, contraída desde el punto de vista de la necesidad y no desde el deseo, se convierte en una herramienta potencialmente útil”.

Velásquez considera que analizar la posibilidad de contraer un crédito personal puede ser realmente imprescindible “cuando se lo va destinar a inversiones que generan valor a largo plazo o a responder a necesidades vitales que no pueden ser cubiertas de otra manera”.

Por ejemplo, “un crédito personal puede ser adecuado para destinarlo a la educación, que es una inversión para prosperar en un futuro; a la compra de una vivienda, que proporciona estabilidad; o a resolver situaciones de emergencia que requieren una respuesta inmediata”, puntualiza.

Antes de contraer una deuda

Por otra parte, Velásquez consideran crucial realizar un análisis detallado de cinco aspectos clave, antes de decantarse por la vía del endeudamiento.

1. Evalúe la tasa de interés: “No todas las tasas son iguales. Busque las más bajas para minimizar el costo del préstamo”, recomienda.

2. Comprenda los términos y condiciones: “Cada contrato tiene su ‘letra pequeña’. Conocerla a fondo evitará sorpresas desagradables”, advierte.

3. Analice su capacidad de pago: “Examine su flujo de ingresos y gastos, para asegurarse de que podrá cumplir con las cuotas del crédito sin comprometer su bienestar financiero”, aconseja.

4. Tenga claro el propósito del préstamo: “Asegúrese de que la deuda contribuya a tu crecimiento personal o solucione una necesidad esencial”.

5. Explore distintas alternativas: Velásquez siguiere evaluar otras opciones, dado que “a veces, ahorrar o ajustar el presupuesto puede ser más beneficioso que endeudarse”.

Por otra parte, Javier Velásquez también ofrece algunas estrategias claves para negociar y liquidar las deudas en curso que hemos contraído con anterioridad y recuperar nuestra libertad financiera.

Después de haberse endeudado

No obstante, Velásquez aporta cinco claves y estrategias “para aquellos más atrevidos” que quieran negociar sus deudas por su cuenta.

6. Comunicación proactiva: “Contacte a sus acreedores antes de que los problemas se agraven. La disposición a negociar suele ser más alta cuando se muestra iniciativa”, señala Velásquez.

7. Reestructuración de la deuda: “Explore distintas opciones para modificar las condiciones de su deuda, como alargar el plazo o reducir la tasa de interés”, sugiere.

8. Consolidación: “Si tiene múltiples deudas, analice la posibilidad de consolidarlas (agruparlas en un solo préstamo o pago mensual), lo cual podría reducir su carga financiera mensual”, señala.

9. Prioridad de pagos: Velásquez recomienda enfocarse en las deudas más pequeñas y priorizar el pago de éstas. “Una vez liquidadas, dispondrá de más dinero para destinarlo a pagar las deudas de mayor importe”, apunta.

10. Fondo de Emergencia: “Crear un ‘colchón financiero’ le dará más flexibilidad y seguridad al negociar una deuda”, concluye Velásquez.

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Lo anterior puede ser posible mediante un compromiso personal guiado por buenos hábitos financieros, pero antes de llegar a ese punto es válido explicar por qué es importante el ahorro.

A consideración de Jorge Luis López -economista y experto en temas de finanzas personales-, este tema puede relacionarse mucho con el futuro. “Desde una perspectiva financiera, el futuro es un tanto incierto, sobre todo en los tiempos que vivimos ahora”, señala.

Por esta razón, continúa el especialista, es necesario que estemos preparados para asumir esa incertidumbre ya sea a título personal o en familia, mediante una provisión.

La también especialista en temas de finanzas, María Fernanda Martínez, coincide con López. Sostiene que el ahorro debe ser un tema que garantice una vejez estable para todas las personas en cuanto a la economía.

“¿Qué pasará cuando seamos grandes?, ¿Quién nos mantendrá?”, son algunas de las preguntas que lanza Martínez al referirse a la importancia de ahorrar para la supervivencia en tiempos venideros.

La especialista comenta que además de ser un aliciente para el futuro, el ahorro es funcional para perfilar nuestros intereses. De esa forma es común ver casos en los que personas también ahorran para continuar sus estudios, para emprender o para mejorar su calidad de vida.

Planes de ahorro

La gran pregunta supone, ¿cómo empezar a ahorrar? Por esta razón, los especialistas coinciden en que se deben seguir varias rutas para lograrlo.

Algunas de las sugerencias son:

• Hacer un diagnóstico del estado financiero: Es necesario tener clara la situación económica actual para desde ahí, establecer una meta de ahorro.
  

• Definir la meta: Esto ayudará a plantear el ahorro como un propósito. El dinero puede pensarse como una herramienta que permitirá el desarrollo personal o para alcanzar la libertad financiera. Por otro lado, “ahorrar por ahorrar” no tendría tanto sentido, señala María Fernanda Martínez.
  

• Establecer un presupuesto: Si se va armar uno por primera vez, es recomendable revisar sus estados de cuenta de los últimos tres meses para así analizar cuáles son los gastos fijos y los variables. Acá se debe contemplar desde lo más básico para vivir (como alimentación, hogar, transporte, servicios básicos y salud) hasta gustos. El presupuesto va a variar según las condiciones de cada persona, pero es necesario conocer hacia dónde se va el dinero.

• Balancear el ingreso con los gastos: Partiendo de la elaboración de un presupuesto, es necesario que las personas se aseguren que sus gastos no sean mayores que lo devengado. No es recomendable que, una vez establecido el presupuesto, el ingreso se vea comprometido a más de lo que se puede gastar.

• Monitorear los gastos: A lo largo del mes, mientras se invierta lo devengado, es necesario conocer en qué se está yendo el dinero. Aunque se ha elaborado un presupuesto, el monitoreo es funcional para conocer si hay gastos de más. Esto puede solventarse una vez a la semana. Puede llevarse el registro en un papel, en una tabla de cálculo digital, o en aplicaciones móviles como Spendee, Monefy o Fintonic.

 Métodos para ahorrar

Los especialistas comparten algunos métodos para ahorrar frente a las metas establecidas:

• Ahorrar lo más que se pueda: No importa si se trata de 1, 10, 100 o 1,000 quetzales, dice Jorge Luis López. Hasta el monto más pequeño suma para generar un ahorro.

• Estrategia 50 – 30 – 20: Esta supone que, del total del dinero devengado al mes, un 50 por ciento debería destinarse a los gastos fijos, el 30 a los gustos y un 20 al ahorro. En muchos casos esto podría suponer una dificultad, pero el reto estaría en alcanzar la estrategia mediante la generación de más ingresos para tener así más ahorros.
  

• Una cuenta de ahorro: En ocasiones, el dinero dentro de una cuenta monetaria puede ser debitado hacia una cuenta de ahorro en la que se ha fijado una meta de recaudación mensual o libre.

• Deshacerse de bienes pasivos: Dentro de la Contabilidad, los términos “activos” y “pasivos” hacen referencia a los bienes económicos que se tienen (activos) y que se deben (pasivos). Jorge Luis López recomienda minimizar aquellas situaciones en las que se tienda a deber más, para acumular más activos.
  

• Los siete pasos de bebé de Dave Ramsey: Por su parte, María Fernanda Martínez sugiere llevar a cabo este método que puede ser funcional para las familias a un largo plazo. Los pasos consisten en: Ahorrar para un fondo de emergencia; pagar todas las deudas exceptuando la hipoteca; completar el fondo de emergencias de tres a seis meses con los gastos; invertir el 15% del sueldo para un fondo de ahorros para el retiro; invertir en un fondo universitario para los hijos; abonar a la hipoteca; y, por último, ver crecer el patrimonio y apoyar a otros.

Cómo ahorrar dinero

Durante el proceso de ahorro, hay varios tropiezos que pueden impedir la meta. Los especialistas consultados comentan que entre los errores principales se encuentra que las personas pueden postergar sus propósitos, esto se traduciría en que el ahorro es dejado “para después”.

Otro muy común es el “gasto hormiga”, que consiste en pequeñas compras que parecieran insignificanticas (muchas veces en comida fuera de casa) pero que hacia el final del mes repercuten en un gasto significativo.

En ocasiones también se hacen compras innecesarias que tratan de suplir una emoción, más que una necesidad. Ante ello, los entrevistados sugieren que las personas se pregunten: ¿Necesito o quiero esto?

Para solventar mejor el proceso de ahorro, Martínez recomienda una cosa: “Cuestionar todos los gastos”, ya que, cada vez que se vaya a comprar algo se deben evaluar los pros y contras de la adquisición.

Por otro lado, López sugiere a las personas reconozcan el valor del dinero y cuánto cuesta ganarse “cada quetzal”, para así tomar más consciencia de cómo se está invirtiendo.

En una era donde el celular se ha convertido en la nueva billetera, proteger tus finanzas digitales es más importante que nunca. Con la cápsula “Seguridad en transacciones móviles”, del programa Seguridad Financiera de Bantrab y Prensa Libre, podrás aprender cómo mantener tu dinero seguro en un entorno cada vez más digital.

“Tu teléfono es la llave de tus cuentas, por eso debe estar tan protegido como tu dinero”, afirma Emilio Antonio Poitevin, especialista de Seguridad de la Información de Bantrab. Según el experto, la prevención comienza en el propio dispositivo: mantener el sistema operativo actualizado, activar contraseñas seguras o el reconocimiento facial, y evitar instalar aplicaciones fuera de tiendas oficiales, son acciones básicas para reducir la exposición a ataques.

Aprende más sobre este tema en la cápsula “Seguridad en transacciones móviles”, de Bantrab y Prensa Libre:

Para recibir otros consejos de expertos en finanzas personales, visita la página web https://seguridadfinanciera.prensalibre.com/.