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Lo que significa para sus finanzas personales el aumento en las tasas de interés
Los ahorradores se benefician y los deudores pueden esperar que la cantidad que debe aumente. Esto debe saber.
Los intereses de las tarjetas de crédito están muy ligadas a las acciones la Reserva Federal, por lo que los consumidores pueden anticipar que dichas tasas aumenten. (John Taggart/The New York Times)
En tanto que la Reserva Federal de EE. UU. ha aumentado su tasa de interés clave varias veces el año pasado, los ciudadanos han visto el impacto en los presupuestos de los hogares: los ahorradores se benefician de mayores rendimientos pero los prestatarios pagan más.
Así es como funciona:
Tarjetas de crédito
Las tasas de las tarjetas de crédito están muy vinculadas a las acciones de la Reserva Federal (Fed, por su sigla en inglés), por lo que los consumidores con deuda revolvente pueden anticipar que esas tasas aumenten, generalmente dentro de uno o dos ciclos de facturación. La tasa promedio de las tarjetas de crédito era del 19,9 por ciento al 25 de enero, según Bankrate.com, un incremento frente al 16 por ciento de marzo del año pasado, cuando la Reserva Federal comenzó el aumentos de tasas.
Préstamos automotrices
Los préstamos automotrices tienden a reflejar el bono del Tesoro de cinco años, que a su vez está influenciado por la tasa clave de la Fed, pero ese no es el único factor que determina cuánto estarás pagando.
El historial crediticio del deudor, así como el tipo de vehículo, el plazo del préstamo y el pago inicial todos contribuyen al cálculo de la tasa de interés.
La tasa de interés promedio de los préstamos vehiculares de autos nuevos fue del 6,5 por ciento en el cuarto trimestre del año pasado, según Edmunds, frente al 4,1 por ciento en el mismo período del año anterior.
Préstamos estudiantiles
Dependiendo del tipo de préstamo que tienes es si el aumento de la tasa de interés va a tener un impacto en tus pagos de deuda estudiantil.
La tasa para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales actuales, muchos de los cuales verán cancelados hasta 20.000 dólares en préstamos bajo un programa del Departamento de Educación, sujeto a impugnaciones legales, no se ve afectada porque esos préstamos tienen una tasa fija establecida por el gobierno.
Pero los nuevos préstamos federales se establecen cada julio con base en la subasta de bonos de 10 años del Tesoro en mayo. Las tasas de esas deudas ya se elevaron: los prestatarios con préstamos federales de estudios de pregrado que se aprobaron después del 1 de julio (y antes del 1 de julio de 2023) pagarán el 4,99 por ciento, frente al 3,73 por ciento de los préstamos emitidos el año anterior.
Quienes tienen préstamos estudiantiles de la banca privada pueden anticipar que también van a pagar más: tanto los préstamos de tasa fija como variable están vinculados a puntos de referencia que rastrean la tasa de fondos federales. Esos aumentos generalmente se ven reflejados al cabo de un mes.
Hipotecas
Las tasas de las hipotecas fijas a 30 años no se mueven junto con la tasa de referencia de la Fed, sino que, en general, van siguiendo el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que están influenciados por una variedad de factores, incluidas las expectativas sobre la inflación, las acciones de la Fed y cómo reaccionan los inversores a todo esto.
Luego de que en noviembre, por primera vez desde 2002, aumentaron a más del 7 por ciento, las tasas hipotecarias habían bajado a 6,13 por ciento en la semana del 25 de enero, según Freddie Mac. La tasa promedio de un préstamo idéntico en la misma semana de 2021 fue de 3,55 por ciento.
Otros préstamos de vivienda están más sincronizados con las medidas de la Reserva Federal. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria y las hipotecas de tasa ajustable —ambas sujetas a tasas de interés variable— suelen aumentar en los dos ciclos de facturación posteriores a un cambio en las tasas de la Fed.
Instrumentos de ahorro
Los ahorristas que buscan un mejor retorno por su dinero tendrán menos dificultades, los rendimientos han estado aumentando, aunque no de manera uniforme.
A menudo, un aumento en la tasa de interés clave de la Fed significa que los bancos pagarán más intereses por los depósitos, aunque no siempre lo hagan de inmediato. Por lo general suelen aumentar sus tasas cuando buscan que llegue más efectivo y muchos bancos ya tenían suficientes depósitos. Sin embargo, eso podría estar cambiando en algunas instituciones.
Por ejemplo, Primis Bank presentó hace poco cuentas de ahorro y de cheques en línea con una tasa de 5,03 por ciento de interés. Pero las tasas en muchos otros bancos digitales grandes –como Ally, American Express, Capital One, Discover y Marcus— seguían en 3,3 por ciento, según Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com, que forma parte de LendingTree.
“Espero algo más de movimientos al alza luego del aumento en la tasa de la Fed de hoy”, dijo Tumin, “pero parece que los bancos digitales no tienen prisa por aumentar sus tasas de depósitos ahora”.
Las tasas de los certificados de depósito, que tienden a seguir las medidas del Tesoro con plazos similares, han estado subiendo. El certificado de depósito promedio de un año en los bancos en línea fue del 4,4 por ciento a principios de enero, frente al 0,5 por ciento del año anterior, según DepositAccounts.com.
