El emisor deberá emitir un contrato inicial al tarjetahabiente en donde contenga 18 cláusulas, entre ellas la tasa de interés, la tasa por mora, las comisiones, las causales de terminación del contrato y la cuota por seguro.
Hasta ahí, se mantiene la mayoría de los detalles que actualmente aplican las entidades financieras, aunque ahora están obligados a especificar esos detalles.
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Adiós a las letras pequeñas
La mayoría de clientes se queja porque los cambios más importantes y que pueden afectar al consumidor, se encuentran en las letras pequeñas. La Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor ha recomendado siempre leer hasta el más pequeño detalle.
Pero ahora ya no será necesario usar lupa. El texto de los contratos de las tarjetas de cédito debe permitir la fácil lectura y compresión. Entonces se acabaron las letras pequeñas en los contratos, porque el tamaño de la letra a utilizar debe ser como mínimo de 10, detalló el capítulo dos de esa Ley.
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Límite de crédito
Muchos guatemaltecos recibían llamadas ofreciendo tarjetas de crédito con límites de crédito superiores, e incluso muchos quedaban endeudados y no podían pagar sus compromisos. Por eso ahora el límite de crédito también quedó regulado y el emisor deberá evaluar la capacidad de pago del cliente.
El límite de crédito y de extra financiamiento otorgado no deberá exceder del doble de sus ingresos mensuales. Es decir que no podrá endeudarse más que el dobre de su salario.
Al terminar el contrato o cancelar la tarjeta, el emisor deberá entregar un finiquito al cliente dentro de los siguiente 30 días como máximo.
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Obliga a reestructurar deuda
La reestructuración de la deuda deberá ser aprobada cuando la deuda alcance el 150% sobre el límite de crédito, o cuando el tarjetahabiente considere no poder pagar en la forma programada.
La cuota mensual a pagar sobre la restructuración de la deuda, no debe exceder el 20% de los ingresos mensuales del tarjetahabiente.
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Tasa de interés anual
La tasa de interés anual que los emisores apliquen no deberá exceder el doble del último valor correspondiente a la tasa de interés anual activa promedio ponderada del sistema bancario. Según el Banco de Guatemala, la tasa activa total es de 13.12% al 09 de julio de 2015.
Es decir que la tasa anual no debería exceder el 26.24% y por consiguiente la tasa mensual aplicada debería ser 2.18%. En la actualidad, la mayoría de las tarjetas de crédito cobran alrededor del 4% mensual de tasa de interés, algo así como un 48% anual.
Los intereses deben ser calculados diariamente sobre el cálculo del capital financiado por los días en que hubieres sido utilizado el crédito después de la fecha límite de pago. Ese cambio también beneficia al consumidor, porque algunas entidades cobran el interés por mes, aunque el pago haya sido antes.
El emisor no podrá realizar ningún cambio al contrato inicial y los intereses por financiamiento no podrán capitalizarse en ninguna forma.
Asimismo lo intereses por mora se calcularán sobre el monto de capital en mora de conformidad con los días en que el tarjetahabiente mantiene el saldo del capital en mora. Ese cambio evitará que la tasa por mora se aplique a la totalidad del saldo de la tarjeta.
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No más descuentos en otras cuentas
El banco también tendrá prohibido disponer de los fondos monetarios o de ahorro del tarjetahabiente para adjudicarse en pago de las deudas que por el uso de tarjetas de crédito contraiga.
Entonces, el cliente podrá tener seguridad que el dinero que tiene guardado en otras cuentas bancarias no será debitado para cumplir con el pago, como sucede con algunas tarjetas en la actualidad.
Además, el tarjetahabiente podrá reclamar los premios o bonificaciones en cualquier momento, aún cuando haya concluido el plazo, si la contratación de la tarjeta de crédito se realizó en el período indicado por la publicidad.
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Prohibidos los recargos por compra
Las empresas no podrán aplicar recargos por la adquisición de bienes que se realice en su establecimiento por efectuar el pago con tarjeta de crédito. Tampoco se puede limitar o restringir la compra que el establecimiento venda con descuentos.
Algunas empresas suelen aplicar un pago adicional de 5% cuando la compra se realiza con tarjeta, pero con la nueva Ley ese cobro es ilegal.
También se agrega el delito de clonación de tarjetas, aprovechamiento y manipulación de datos. Y el responsable de esos delitos será sancionado con prisión de hasta diez años y una multa de Q150 mil 500.
La Asociación de Emisores de Tarjetas de Crédito no está conforme con todos los cambios y anunció con anterioridad que podría impugnar esa medida.
