Los actores clave en el ecosistema financiero en el contexto de Open Finance y Open Banking incluye bancos, adquirientes, fintechs (empresas tecnológicas financieras), reguladores, usuarios y desarrolladores de aplicaciones.
“Esto no significa que cualquiera tendrá acceso a estos datos personales, al contrario, uno mismo tiene el control de decidir a quién y por cuánto tiempo se le puede proporcionar esta información”, se añade.
Los datos compartidos pueden variar, por ejemplo, puede ser el historial de gastos que se realizan con una tarjeta de crédito, de este modo, si una persona gasta constantemente en boletos de avión, un tercero podría ofrecerle una aplicación que contenga los mejores precios en vuelos, con lo que el usuario puede tener acceso a herramientas personalizadas que les serán de utilidad.
Usuarios
Entre los beneficios del modelo para los para los usuarios se mencionan proporcionarles un acceso más fácil a una variedad de servicios adaptados a cada usuario como servicios financieros, aplicaciones de gestión financiera personalizada y comparación de productos financieros, lo que les ayuda a tomar decisiones informadas y ahorra tiempo.
También, facilidad de acceso a servicios bancarios, ya que los usuarios podrán concentrar toda su información bancaria en un solo lugar, sin importar que sea de distintos bancos. Incluye por ejemplo cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, sin necesidad de cambiar de un banco a otro.
Agilización de procesos reduciendo tiempo y papeleo al tener disponible la información de forma más fácil.
Bancos y Fintech
En tanto los bancos pueden aprovechar Open Banking para expandir sus ofertas de servicios mediante asociaciones con fintechs y otras empresas innovadoras, lo que les permite llegar a nuevos clientes y mejorar la experiencia del usuario.
Y, las fintechs tendrán la oportunidad de acceder a datos financieros de los usuarios de manera segura, lo que les permite desarrollar aplicaciones y servicios financieros innovadores y personalizados.
Detalles de uso
Carmen Sánchez, gerente de país de Visa en Guatemala, dijo que al explorar estos conceptos de forma conjunta se contribuye a un desarrollo, modernización, apertura y digitalización de este sector y entorno, mientras que Mauricio Toledo, subgerente de Educación Bancaria y Financiera de la Asociación Bancaria de Guatemala (ABG), añadió que es importante conocerlo para el futuro de la banca. Los ejecutivos, junto a Janma Bardi, presidenta de la Asociación Fintech Guatemala, junto a expertos en el tema, participaron en el taller The Road to Open Banking.
Giovanni Garzaro, Products & Solutions Manager de Visa, expuso como un ejemplo que el Open Banking el comparable con el mundo musical, al mencionar que con un tocadiscos la persona debe limitarse al contenido del disco, mientras que con aplicaciones de música digitales se tiene acceso a una librería inmensa de canciones.
El experto menciona que la digitalización permite a la aplicación conocer a su usuario, el tipo de música que escucha, si está oyendo canciones de amor o desamor, y de esta forma recomendar canciones que se ajusten a los gustos del mismo. Y, de esta misma forma es con el Open Banking, por ejemplo, si una fintech tiene acceso a la información de sus usuarios, podría recomendarle mejores servicios y herramientas, así como una tasa más adecuada a sus necesidades.
“Eso es lo que hace el Open Banking, conocemos al usuario utilizando data alternativa no tradicional”, pero abriendo oportunidades que pueden ayudar a un crecimiento exponencial en la cantidad de usuarios, en la digitalización y en la inclusión financiera, según cita.
Garzaro amplía la información y expuso, mediante un video, que en un sistema bancario tradicional toda la información financiera está protegida y custodiada para que nadie tenga acceso a ella aunque el usuario tenga el deseo de que sí se tenga acceso por otro tipo de servicios, pero con el Open Banking el usuario controla quien tiene acceso a su data o información y de esta forma el usuario puede customizar o personalizar los servicios financieros favoritos, y podrá elegir compartir con app de terceros su información para pagar servicios, o su información transaccional con otros bancos para recibir otros servicios o incluso crear una billetera digital con múltiples servicios.
Niveles de acceso
Agrega que es un concepto que ya existe y ha ido evolucionando y que en la actualidad haya tres niveles de acceso a la información como:
- Open Banking, con el cual el usuario puede compartir consentimiento para compartir con una Fintech o institución financiera su data de pagos, de ahorros, de préstamos.
- El Open Finance, es data de inversiones, seguros, pensiones, impuestos, seguros.
- Open data, que es el resto de información, donde el usuario puede compartir información de salud, de redes sociales, de telecomunicaciones y otras, y cada una brinda más información, y puede compartir esa data y recibir un beneficio a cambio.
Diferentes países ya están aplicando alguna de las tres, y con la data que se logra se pueden generar servicios, innovaciones, disrupciones en los servicios bancarios, y ven oportunidad para el mercado.
Hay diversos casos de uso, como mejora de procesos para aplicar a un crédito usando un API (Application Programming Interface, una interfaz que permite sincronizar, enlazar y conectar la base de datos de un servicio con una aplicación, se explica en sitios especializados) de un tercero, cómo aplicar a una tarjeta, Fintech, el fondeo de billeteras digitales. Además, agiliza y simplifica procesos hay mejorar para validación de usuarios, para el proceso de autorización de créditos, cómo adquirir nuevos cliente y tener más información del usuario para tomar mejores decisiones, y datos en tiempo real por ejemplo de la capacidad de financiera de una persona para un crédito.
En el tema de herramientas está la visualización con la que, conectando las cuentas se le puede dar al cliente mejor información de sus finanzas, también para la toma de decisiones tanto del usuario como del banco para ser más eficientes como proponerle un producto financiero.
Las otras opciones son pagos también por medio de aplicaciones móviles.
Según un estudio de Visa con 290 ejecutivos de instituciones financieras, se pudo descubrir en qué casos están invirtiendo y de ahí se analizó en que podría usarse ese modelo. El 41% indicó que en automatización de procesos; 37%, en servicios de gestión, 33% en servicios multibancarios, y otro porcentaje igual para iniciación de pagos, el 30% en algoritmos de riesgo, 28% para conciliación bancaria; 28% comparador de precios, y otros.
“Al tener la foto completa de las finanzas del usuario puedo darle mejores servicios, tomar mejores decisiones, anticipar mejor aquellos usuarios a los cuales debe tener ciertas limitantes y ofrecerles un límite más alto”.
Otro estudio de dicha firma a nivel mundial, refiere que en mercados desarrollados el 33% dice tener confianza para compartir su información pero en mercados en vía de desarrollo como Latinoamérica, sube casi al doble, es decir a 61%, es decir están más dispuestos a compartir su información con tal de recibir beneficios a cambio. “Eso lo que refiere es que, en nuestros mercados, en nuestros países en Centroamérica incluso en Guatemala se duplica la cantidad de gente que entraría en estos ecosistemas versus un mercado desarrollado”, explicó Garzaro.
Qué pide el usuario
Sin embargo, las personas piden 3 cosas a cambio, para sentirse cómodo para compartir su información, según otros datos del estudio:
- El 88% de clientes necesita conocer cómo será utilizada su data.
- El 85%, requiere capacidad de modificar preferencias de forma fácil.
- En tanto el 79%espera que la calidad del servicio mejore al dar su consentimiento de datos.
Regulaciones y estándares necesarios
José Luis López Amador, Co CEO y Cofundador de Finerio Connect, indicó que alrededor de 80 países han implementado o están analizando formas de implementando políticas o regulaciones para Open Finance, y el experto considera que en menos de 10 años la mayoría de los países tendrán regulación al respecto.
Comentó que participó en la elaboración de la Ley de Open Banking en México, la cual fue la primera en Latinoamérica, e indicó que fue necesario crear estándares regulatorios, y que en la actualidad en el mundo existen 21 estándares, el primero fue el de Reino Unido y fue la base para el resto y cada país han hecho algunos cambios, adaptarlo, aunque se ha dado la desventaja que no son compatibles. Para ello Ozone, Partner de Finerio Connect, cuenta con una plataforma donde se pueden comparar estándares de Open Banking, Open Finance y Open data.
Con ello en Europa ya hay más de 6 mil instituciones financieras en Open Banking, en Estados Unidos aunque no hay regulación ya 12 mil instituciones aplican ese modelo, y en todo el mundo más de 25 mil.
En Latinoamérica ya tienen avances en estándares en países como Brasil, México, Colombia y Ecuador; con menos avances están Perú, Uruguay y República Dominicana, pero en el caso de Centroamérica ningún país, incluyendo Guatemala, no poseen leyes de la materia ni estándares. “En otros, aunque no hay un decreto oficial, hay intención de que esto sea una realidad sobre todo en países de Centroamérica y el Caribe”.
López indica que muchas veces se habla de la banca abierta como una amenaza, pero por ello son necesarias las regulaciones y estándares, además de analizar el impacto a las entidades bancarias.
Por ejemplo, las API en Europa se hicieron obligatoriamente gratuitas, y al principio se crearon por las instituciones solo para cumplir la ley, pero comentó que se ha consultado con bancos de Europa, ya que en esa región se implementó el modelo en mención, y les dieron a conocer su experiencia afirmando que no hubo una pérdida de clientes al realizar este cambio, al contrario sino que ganaron más clientes, sin embargo debieron atender la necesidad de fuertes inversiones en infraestructura para lograrlo implementarlo.
“Lo que se ha visto es que los bancos han creado nuevos modelos de negocio, han reducido gastos, han hecho alianzas con fintechs, se ha creado todo un ecosistema, por eso todo el mundo está hablando de Open Banking”, explicó López Amador al mencionar la experiencia europea.
Fuente: Conferencias Explore Open Banking Guatemala (Explorar la banca abierta Guatemala) organizado por la Asociación Bancaria de Guatemala (ABG), Asociación Fintech de Guatemala y Visa; sitio exploreopenfinance.gt, agencia PRevolucion
