Los 4 hábitos financieros que podrían estar arruinando su presupuesto

A partir de ciertas acciones que se realizan día con día, el presupuesto, una herramienta que sirve para la mejor gestión de las finanzas personales, puede verse afectada.

Ximena Fernández

5 de enero de 2025 | 10:00h

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Los malos hábitos pueden impactar negativamente en el presupuesto de una persona. (Foto Prensa Libre: Freepik) .

Cuando una persona cuenta con objetivos contundentes en sus finanzas, expuestos en un presupuesto, puede demostrar al final del día una visión clara de sus consumos.

No obstante, existen ciertos hábitos que pueden arruinar dicha planificación, expuso Daniel Ruiz, director ejecutivo de Red de Instituciones de Microfinanzas en Guatemala (Redimif). 

1. El desconocimiento de tener un hábito 

Ruiz explica que hay personas que desconocen la existencia de hábitos que pueden arruinar sus finanzas e ignoran que ellos pueden tener algunos de estos.

A partir de esto, no existe un control por parte de la persona para mejorar estos hábitos y no perjudicar sus finanzas. 

2. Consumo excesivo

El consumo de tabaco, alcohol y juegos de azar pueden impactar en sobremedida en el presupuesto de una persona.

Además de esto, los gastos en actividades “imperdibles”, como conciertos, juegos deportivos o los denominados meet and greet, pueden ser excesivos para un presupuesto. 

3. Compras desmedidas y no presupuestadas 

Los denominados “gastos hormiga”, son compras aparentemente pequeñas y sin fundamento dentro del presupuesto  que se van acumulando alrededor del mes.

Estas compras al no estar presupuestadas, suelen abarcar más espacio en el presupuesto del necesario. Adquisición de deudas sin saber el nivel de ingresos o gastos 

Según Ruiz, es necesario contar con el conocimiento de qué es lo que realmente se necesita y los recursos que se tienen para adquirir los productos que realmente van a ser de beneficio. 

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4. Uso indebido de las tarjetas de crédito

Los pagos excesivos con tarjetas de crédito pueden desembocar en que a fin de mes, no se cuente con la cantidad necesaria de dinero para solventar los gastos.

Esto puede conllevar a pagar solamente el monto mínimo, lo que a su vez genera un cobro más caro cada día. 

¿Cómo evitar estos hábitos? 

Ruiz mencionó que uno de los puntos claves es la honestidad. “Si tengo los pies puestos sobre la tierra, pensaré en un mejor futuro financiero tanto personal como familiar”, expresó Ruiz. 

Del mismo modo, el director ejecutivo de Redimif, explicó que se debe evitar pretender ser de un estatus diferente al que se pertenece realmente. Esto puede ocasionar que los gastos de una persona se conviertan en inadecuados y esto puede terminar perjudicando los recursos financieros personales. 

Hábitos que sí son positivos 

Según Ruiz, los hábitos también pueden ser positivos y pueden ayudar a mejorar el presupuesto de una persona. 

1. identificar los gastos que se convierten en una fuga financiera: la compra de objetos innecesarios, que aunque son interesantes no aportan a la vida diaria, pueden impactar en el presupuesto familiar.
2. Fuerza de voluntad: Analizar si las compras que se están considerando son necesarias o no y a partir de eso llegar a la conclusión si se tiene que comprar o mejor dejarlo para más adelante.
3. Contar con un objetivo o plan: tener como meta un tipo de ahorro que se busca aumentar.  

Ruiz finalizó al comentar que uno de los temas prioritarios de una persona es el contar con un presupuesto que le permita tener estabilidad financiera. A partir de esto, es posible identificar el nivel de ingresos y en que se está gastando dichos ingresos.

Método Kakebo: Qué es y cómo cumplirlo para mejorar las finanzas personales

El método Kakebo se realiza solamente con un papel y lápiz y es eficaz para gestionar las finanzas personales de manera efectiva. 

Ximena Fernández

2 de diciembre de 2024 | 11:11h

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El método Kakebo significa "libro de cuentas", en japonés. (Foto Prensa Libre: Freepik)

El método Kakebo podría ayudar al mejoramiento de las finanzas personales a partir de la categorización de gastos y el balance semanal y mensual que permita llegar a los objetivos que se tengan de ahorro. 

El método Kakebo que busca llevar un registro de todos los gastos, tanto fijos como variables, por medio de apuntes que se ordenan dentro de un cuaderno, explica la página web oficial de uno de los bancos más reconocidos de Guatemala. Asimismo, asegura el artículo, el objetivo final es anotar cada gasto de manera detallada y de esta manera fijar metas con el que se logre un ahorro de hasta el 35%. 

Este método nació en Japón a inicios del siglo XX y significa “Libro de Cuentas”. Su creadora fue Motoko Hani, quien quería ofrecer a las mujeres japonesas una herramienta que les ayudara a gestionar sus finanzas domésticas de manera eficiente. 

¿Cuáles son los pasos a seguir? 

Según un artículo publicado por BBVA, un banco de México, al inicio de cada mes, se debe analizar la cantidad de dinero que se va a gastar, cuánto se quiere ahorrar y qué es lo necesario para lograr estas metas. A partir de esto, cada día en una hoja de papel, se van agregando los gastos y cada semana se observa si se van alineando estos y las ganancias en las metas de ahorro. 

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Según el método, se deben tener en cuenta cuatro puntos esenciales: 

1. Ingresos: se debe apuntar la cantidad exacta del dinero que entra a tu cuenta bancaria cada mes. 
2. Gastos fijos: los pagos que se deben realizar cada mes como la luz, el agua, electricidad, pago de hipoteca, etc.
3. Ahorro: la cantidad de dinero que se quiere guardar. 
4. Cantidad que se busca gastar: se hace una resta de la cantidad que se quiere ahorrar a la suma total de dinero ingresado. 

Categorización de gastos 

Además de estos puntos, se busca también una categorización en los gastos mensuales que se estarán llevando a cabo: 

• Supervivencia: pago de alimentación, vivienda, luz, agua y todos los gastos categorizados como fijos. 
• Ocio: Salidas con amigos o pareja, viajes, compra de ropa o calzado, suscripciones a aplicaciones o servicios de streaming. 
• Cultura: salidas al cine o al teatro, visitas a museos, libros o inversión en cursos. 
• Extras: regalos, gastos médicos o gastos inesperados. 

¿Qué hacer día a día? 

 Después de haber puesto una meta clara de ahorros a partir de los ingresos de cada mes, se deben registrar los gastos variables de manera diaria o de manera regular. Después de esto, se realiza una clasificación de balances: 

Balance semanal 

Al final de cada semana se debe hacer un balance de los gastos anotados cada día. Se suma el total de gastos y luego este total se resta al presupuesto mensual especial para gastos. A partir de esto se tiene una mejor idea del dinero disponible para el resto del mes.

A partir de este balance, se podrá saber si los gatos van acorde a los objetivos propuestos o si se debe corregir el presupuesto. 

Balance mensual 

Cada mes se debe realizar de igual manera un balance mensual. En este balance se comprobará si se han logrado las metas de ahorro y se verá en perspectiva todos los gastos que se han tenido a lo largo del mes. 

A partir de esto, se reflexiona la naturaleza de los gastos y se puede comenzar con recortes de los mismos si la meta de ahorro no fue alcanzada. 

Según la página del banco reconocido de Guatemala, el objetivo es que al final de mes, se tenga un extra para poder seguir alimentando el fondo de ahorro. 

Protección al cliente en microfinanzas, impulsa el desarrollo de los guatemaltecos

La entidad internacional MicroRate, especializada en la certificación de microfinanzas, reconoció una vez más que Fundación Génesis Empresarial cumple con estándares de protección y los implementa a través de sus operaciones, productos y trato a sus clientes.

Vida Empresarial

7 de octubre de 2024 | 20:35h

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Fundación Génesis Empresarial es una entidad guatemalteca no lucrativa, especializada en desarrollo socioeconómico con impacto social. En su acompañamiento a emprendedores propietarios de micronegocios, pequeñas empresas y comunidades rurales para romper el círculo de la pobreza, busca la mejora continua y la excelencia mediante acreditaciones como la Certificación de Protección al Cliente.

En 2024, Fundación Génesis Empresarial ha obtenido dicha certificación en nivel ORO, es decir la máxima calificación otorgada por un proceso de auditoría a las prácticas de gestión operativa y administrativa que realiza la Fundación. Esto ratifica su eficiente proceso y metodologías de financiamiento a sus clientes, acompañándolos con capacita-ción, acceso tecnológico y asistencia técnica para potencializar sus oportunidades de desarrollo económico y social.

“Renovar nuestra Certificación de Protección, garantiza a nuestros clientes y entes relacionados una gestión responsable y transparente, realizada por un equipo de trabajo que vive día con día el compromiso por el desarrollo integral de los guatemaltecos, especialmente de las mujeres en el área rural”, declaró Edgardo Pérez, gerente general de Fundación Génesis Empresarial.

ACERCA DE MICRORATE

La agencia calificadora de riesgo especializada en microfinanzas es reconocida a nivel internacional por mantener un alto nivel de calidad de análisis, independencia e integridad de opinión, así como un sólido compromiso en la lucha contra la pobreza. Cuenta con 27 años de trayectoria y su trabajo es reconocido en más de 55 países con más de 1,700 evaluaciones realizadas.

“Esta certificación es una muestra del compromiso por mantener a los clientes como el eje central de su trabajo, aspecto que notablemente le distingue a Fundación Génesis Empresarial, contribuyendo así a que el sector de microfinanzas sea más responsable y estable en Guatemala y América Latina”, indicó Mayumi Ogata, gerente general de MicroRate, Lima, Perú. Con esta nueva Certificación de Protección al Cliente, en nivel ORO, Fundación Génesis Empresarial reafirma su compromiso de mejorar las condiciones de vida de las familias guatemaltecas, como lo ha hecho desde sus inicios en 1988.

De acuerdo con Martín Sian, jefe comercial de Monte de Piedad del Crédito Hipotecario Nacional (CHN), indicó que la temporada alta de empeños se registra a partir de enero hasta finales de marzo de cada, principalmente por los gastos de la denominada cuesta de enero.

Sian indicó que en estas fechas, los empeños se incrementan entre 40% y 60% en comparación con el resto del año.

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Además, dio a conocer las siete prendas que más empeñan los guatemaltecos y los porcentajes de los más usuales de esta práctica:

• Joyas de Oro: 52%
• Audio y Video: 15%
• Equipo de Cómputo: 10%
• Celulares: 8%
• Herramientas: 7%
• Consolas de Videojuegos: 5%
• Otros: 3%

Asimismo, dio a conocer que hasta octubre de este año, el 85% de los préstamos en prendas han sido recuperados por sus dueños originales.

Sin embargo y según su experiencia de trabajar en otras casas de empeños, en donde la tasa de interés es más alta, solo el 60% de los empeños son recobrados por quienes los entregaban a cambio de dinero.

Y es que la tasa de interés en las diferentes casas de empeño en Guatemala varía entre el 4% y el 15%, según el establecimiento. Y los plazos son de 15, 22 y 30 días.

Cambiar hábitos y planificar gastos

María Fernanda Martínez, asesora en finanzas personales, opinó que en este contexto el punto es cómo evitar llegar al grado de empeñar sus pertenencias, pues en ocasiones, las personas recurren a esta modalidad de obtener dinero con la intención de recuperar sus artículos, que pueden ser hasta carros, motos o artículos grandes y de mayor importancia.

Desde este enfoque, es necesario revisar y ajustar los hábitos de consumo para no gastar más de lo que se genera. Por ejemplo, si se compra almuerzo preparado todos los días, considerar la posibilidad de preparar comida en casa y así ahorrar en esta parte.

Otra recomendación es ahorrar durante el transcurso del año, aunque para que esto sea viable se necesita disciplina y determinación.

Martínez recomienda que, si hay mucha necesidad de dinero para salir de alguna deuda, antes de empeñar es mejor considerar vender algunas cosas que ya no se usen en casa y que estén en buen estado.

En tanto Jorge Luis López, experto en finanzas personales, explicó que el llegar a empeñar pertenencias para salir de deudas o paliar los gastos de la denominada cuesta de enero o cualquier ocasión, es el resultado de la falta de un plan financiero familiar.

La clave, indicó, es la salud financiera familiar o empresarial, porque también aplica para empresas. En este contexto, dio las siguientes sugerencias:

• Planificar financieramente los gastos de fin de año y sumamente importante, es ajustarse al presupuesto.
• Gastar de acuerdo con los ingresos
• No comprar más de lo necesario, hacerse la pregunta: “Lo quiero o lo necesito”, si la respuesta es lo quiero y si no está dentro del presupuesto no lo compre.
• Evitar cancelar solo el pago mínimo en tarjetas de crédito, porque “pagar el pago mínimo significa cavar más profundo en la deuda y suele ser difícil salir de allí”.
• Tener presente que un consumo saludable es comprar lo que se puede pagar y que una tarjeta de crédito no es dinero extra, sino un medio de pago.

López añadió que cuando se empeña o se gasta de más, lo que se está haciendo es anticipar el consumo, el consumo de mañana se está trayendo hacia hoy y así es fácil caer en el círculo vicioso del préstamo.

FGE surgió hace 35 años como una microfinanciera “especializada en el desarrollo económico y social, no lucrativa, sin fines políticos ni religiosos, enfocada en mejorar la calidad de vida de guatemaltecos”, indica Juan Niemann, presidente de la Fundación.

Para medir la labor de FGE se tomaron en cuenta seis dimensiones: acceso, impacto del negocio, impacto en el hogar, protección al cliente, resiliencia y agencia.

En el estudio a nivel Latinoamérica participaron 23 proveedores de servicios financieros. Se entrevistaron a 275 clientes de FGE. Algunos de los resultados más destacables son:

• 96% aumentó su calidad de vida desde que inició relación con FGE.
• 80% incrementó el número de comidas al día desde su primer préstamo con FGE.
• 78% mejoró las condiciones de su vivienda.
• 77% invirtió en educación luego de obtener el préstamo de FGE.
• 45% ha aumentado su capacidad de acceder a atención médica, con su seguro de vida voluntario en FGE.

“Este impacto positivo es resultado del compromiso y extraordinario trabajo en equipo. Agradezco a los colaboradores su esfuerzo diario por impulsar la Ruta de Desarrollo de cada uno de nuestros clientes y sus familias”, indicó Edgardo Pérez, gerente general de FGE.

Préstamos con acompañamiento

Para Óscar Salazar, vicepresidente de FGE, este éxito se debe a que, además de otorgar el financiamiento a personas y emprendedores que no tienen garantías, pero sí palabra, también se les asesora y capacita sobre cómo pueden ganar más dinero y detectar dónde pueden estar perdiendo, para que de esa manera tengan un resultado favorable.

Con su modelo de gestión, Salazar afirma que todos y cada uno de los más de 356 mil clientes reciben acompañamiento para pagar sus préstamos y ser autosuficientes. Con este logro, “clientes altamente satisfechos, un patrimonio importante y excepcional sanidad de cartera”, como lo indica Niemann, Fundación Génesis Empresarial espera superar el millón de clientes en el corto plazo.

Es así como las microfinancieras se han convertido en una fuente de recursos para la población productiva no bancarizada, especialmente en el interior del país, donde ofrecen préstamos de baja cuantía para financiar al menos a seis actividades económicas de micro y pequeñas empresas, así como de prestatarios individuales.

De acuerdo con Reynold Walter, presidente de la Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas (Redcamif), el 42.4% de la cartera crediticia microfinanciera está destinado a financiar actividades de comercio; 26.2% para la compra de vivienda; 18.1% para el sector agropecuario y forestal; y el resto se destina a actividades de servicio, pequeña industria y consumo, entre otros.

En cuanto a la composición de la clientela, es bastante similar, pues el 54.4% está en el comercio; 22% pertenece al sector agropecuario y forestal; 11.5% está el sector vivienda; 5.5% son de la pequeña industria; 5% en el sector de servicios; y el resto entre otros.

“El crédito comercial es amplio, así como los de la pequeña industria y las actividades agropecuarias. También se han estado financiando préstamos para vivienda de interés social o mejoras habitacionales. Hemos impulsado créditos verdes, es decir, lo que están ligados al medioambiente, paneles de energía solar, sistemas de saneamiento de agua y estufas mejoradas, además de créditos educativos”, detalló.

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De acuerdo con información a junio de 2022 de la Redcamif, en Guatemala el 24% de las instituciones de microfinanzas son grandes, el 33% son medianas y el 43%, pequeñas.

Según Walter, una microfinanciera se considera pequeña cuando su cartera de préstamos es menor a US$4 millones; mediana, cuando va de US$4 millones a US$15 millones; mientras que se considera grande cuando maneja una cartera de crédito mayor a esa última cifra.

Es otra opción

En opinión de Edgardo Pérez, gerente general de la Fundación Génesis Empresarial, en un país donde la pobreza es elevada y sin muestras de mejoría y con un nivel de bancarización muy bajo, incluso a nivel de la región latinoamericana, las instituciones de microfinanzas constituyen una alternativa para llevar oportunidades de desarrollo y mejorar la calidad de vida de las personas.

“Creemos que las microfinanzas, las que están esencialmente enfocadas en desarrollo y no solo para colocar créditos, son una fórmula de progreso y son las que verdaderamente impactan positivamente en la población”, enfatizó Pérez.

“De ahí, que el complemento que nosotros vemos de altísima relevancia es, aparte de oportunidades financieras y productos crediticios, la parte educativa. Creemos que una persona emprendedora puede éxito tener si le explicamos los beneficios y los riesgos, pero también si le damos acompañamiento y capacitación”, agregó.

Según el gerente general de Fundación Génesis Empresarial, la razón por la que las microfinanzas, en términos generales y en su caso, se enfocan en créditos productivos y no de consumo, es porque el enfoque de los microcréditos es propiciar una mejor calidad de vida a sus clientes.

También explicó que el principal nicho de mercado de estas entidades es eminentemente rural; cerca del 80% de los clientes son mujeres, quienes han demostrado un mejor manejo de los recursos y mayor éxito en los emprendimientos, aparte de que registran un nivel de morosidad muy bajo.

Adicionalmente, tanto si son mujeres u hombres, los clientes vinculados al sector agrícola, constituyen la cartera más sana de esa fundación.

SIB: Se rigen por una ley específica

Aunque una de las posibles desventajas del sector microfinanciero es que no se encuentra supervisado por la Superintendencia de Bancos (SIB), sí cuenta con un marco normativo legal, afirmó esa institución en esta entrevista:

¿De qué manera la SIB regula a las entidades de microfinanzas en el país?

La Superintendencia de Bancos no tiene dentro de sus funciones la regulación de este tipo de entidades. Estas se regulan por la Ley de Entidades de Microfinanzas y de Entes de Microfinanzas sin Fines de Lucro, Decreto No. 25-2016 del Congreso de la República de Guatemala y su reglamentación.

La SIB únicamente las supervisa, de conformidad con lo que indica la Ley de Supervisión Financiera, Decreto No. 18-2002, puntualmente en el artículo 78, Órgano Supervisor. La función supervisora se orienta, principalmente, a velar por el cumplimiento, por parte de dichas entidades, de las disposiciones legales y reglamentarias que les aplican, en este caso en específico el Decreto No. 25-2016 y la reglamentación que al respecto emita la Junta Monetaria y que, en términos generales, se resume en los aspectos relativos a su constitución, autorización, funcionamiento, operaciones, servicios, suspensión y liquidación, así como, lo relacionado con el registro, administración de riesgos y envío y divulgación de información.

¿Cuántas entidades de microfinanzas existen en la actualidad, según actividad económica?

Las microfinancieras realizan intermediación financiera a través de la captación de recursos del público y la colocación de préstamos en diferentes actividades económicas. Son entidades accesibles al público, principalmente en el interior del país, lo que coadyuva a fortalecer la estrategia nacional de inclusión financiera, al acercar al demandante de créditos con el oferente de esos recursos.

La Ley de Entidades de Microfinanzas y de entes de Microfinanzas sin Fines de Lucro, regula el ingreso, administración de riesgos y salida ordenada de las mismas, en caso fuera necesario. La SIB supervisará las microfinancieras que, luego de un proceso de autorización ante el ente regulador y obtener el dictamen favorable de este, sean aprobadas por la Junta Monetaria.

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Pero ante las dificultades que se enfrentan al respecto, el emprendimiento liderado por mujeres se incrementa cada año, principalmente en las áreas rurales, donde existe una diversidad lingüística.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Condiciones de Vida (Encovi), el 51% de la población guatemalteca vive en condiciones de pobreza, por lo que la mujer, aparte de atender las labores domésticas y ocuparse de los hijos, también se ve en la necesidad de contribuir con la generación de ingresos.

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Según la entidad Friendship Bridge, de los emprendimientos en el país, principalmente en el área rural, el 25.5% del total de la población femenina, entre 18 y 64 años, está al frente. Es una relación de cuatro mujeres por cada cinco hombres que lideran un negocio propio. Es decir, el 45% de los emprendimientos, está a cargo de un liderazgo femenino.

“Lo primero que hace una mujer cuando desarrolla bien su negocio, es contratar a alguien de su familia; posteriormente, a vecinos del área, así como mejorar las condiciones de su vivienda, de alimentación y buscar acceso a la educación de sus hijos”, indica Sergio Morales, director de esa institución y miembro de junta directiva de la Red de Instituciones de Microfinanzas (Redimif).

Por lo tanto, una de las maneras de llegar a estas microempresarias, aparte de incluirlas en programas agrícolas con asistencia técnica y desarrollo de cosechas para nuevos mercados, es comunicarse por medio de su lenguaje materno.

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Y es lo que han hecho los promotores de las microfinanzas, pues adicional al crédito, les imparten programas de educación no formal, de manera que hoy, miles de mujeres a cargo de un negocio, invierten en sus familias para mejorar sus condiciones de vida.

La inclusión financiera es una herramienta crucial para reducir la pobreza. Y promover la prosperidad en áreas rurales de Guatemala, sigue siendo uno de los principales desafíos en el país. Sin embargo, existen avances en la apertura de mercados de crédito para las micro y pequeñas empresas en el área rural, lo que ha generado nuevas oportunidades de crecimiento económico en las comunidades.

Y una de las mejores estrategias para el desarrollo del país, debe ser el empoderamiento de mujeres en el área rural, facilitándoles dichas herramientas para que logren autonomía económica, asegura Morales, en su participación en el XVII Congreso Regional de Remesas, Microfinanzas e Inclusión Financiera 2022 (Coremif).

Fundadora y directora ejecutiva del fondo de inversión sin fines de lucro Acumen, ya lleva más de tres décadas dedicada a apoyar proyectos emprendedores.

Autora de libros como “El suéter azul” y “Manifiesto para una revolución moral”, Novogratz y su red de socios han implementado innovadores modelos para promover negocios exitosos con impacto social en zonas vulnerables, como el “capital paciente”.

BBC Mundo habló con ella en el marco del HAY Festival Cartagena, que se realiza de forma vitual entre el 28 y el 31 de enero.

En la década de 1980 trabajaba en Wall Street y decidió renunciar a su trabajo. ¿Por qué tomó esa decisión?

Trabajaba en el Chase Manhattan Bank y el 90% del tiempo lo pasaba viajando por distintos países del mundo en desarrollo, especialmente en Latinoamérica, en una época donde había dictaduras y una crisis financiera gigantesca.

Quedé cautivada en Brasil con el extraordinario y duro trabajo que hacían las personas de las favelas y la yuxtaposición con nuestro trabajo.

Estábamos cancelando cientos de millones de dólares en préstamos impagos, y movíamos el dinero a cuentas en el extranjero, pero no invertíamos en el país.

Hablé con mi jefe y le dije que quizás sería mejor invertir en las personas de bajos ingresos en las naciones donde operábamos, ya que nos pagarían los préstamos y además haríamos una contribución al país. Pero no funcionó.

Es interesante ver cómo la banca ahora toma estos temas más seriamente. Pero en 1985 era diferente. Entonces me di cuenta de que no sería efectivo promover un cambio desde dentro del sistema bancario y que debía renunciar.

En esa época escuché sobre el trabajo de Muhammad Yunus y sus microcréditos.

Eran los primeros tiempos de las microfinanzas y de acercar la banca a personas de bajos ingresos.

Y ahora he estado haciendo este trabajo por 35 años.

¿Qué lecciones ha aprendido trabajando en el mundo de la pobreza?

La primera lección es que lo opuesto a la pobreza es la dignidad.

Creo que gran parte de esta idea viene del trabajo que hice en Ruanda. Fue ahí donde inicié el primer banco de microfinanzas del país con un pequeño grupo de mujeres líderes.

Cuando se produjo el genocidio en 1994 tuve que enfrentar el hecho de que esas mujeres asumieron distintos roles, incluyendo el de convertirse en perpetradoras del genocidio.

Esa experiencia me cambió. Aprendí que la pobreza no solo tiene que ver con los ingresos, se trata de dignidad. Se trata de tener la capacidad de contribuir al esfuerzo colectivo.

Aprendí que si vamos a construir un mundo sin pobreza, también tenemos que confrontar nuestro empobrecimiento espiritual y no solo la pobreza material.

Usted habla de dimensión material y moral de la pobreza. ¿No le parece que la dimensión política también es importante?, ¿no le hace falta esa pieza en el rompecabezas?

Creo que todo está conectado. Si la política está divorciada de nuestra humanidad, la gente se vuelve invisible. Cuántas veces nos hemos enfrentado a la invisibilidad de los pobres.

En India, por ejemplo, trabajamos con mujeres de bajos ingresos, en una zona en que los políticos querían trasladar el barrio a otra parte para crear oportunidades para la inversión extranjera, sin ninguna consideración por las personas.

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A menudo es la corrupción una de las causas que mantiene a las personas en la pobreza. Entonces, es un conjunto de elementos.

La buena noticia es que está en nuestras manos. La pobreza es dignidad y la dignidad depende de un esquema moral más saludable.

Eso significa que nuestros sistemas políticos y económicos también deben inscribirse dentro de ese esquema moral.

Y en el trabajo que ustedes hacen en Acumen, ¿por qué no incorporan campañas para impulsar cambios a nivel macro en la toma de decisiones políticas y económicas?

Es una pregunta que me he hecho toda la vida.

Como emprendedores sociales trabajamos en la construcción de buenos modelos de negocios. En la medida que esos modelos han crecido, hemos hecho alianzas con gobiernos o en algunos casos con empresas.

Estamos agradecidos de los activistas que hacen campañas para que cambien las políticas; nosotros contribuimos con lo que hemos aprendido sobre cómo esas políticas pueden ser implementadas de una manera pragmática.

Entender cuál es nuestro rol y con quién tenemos que hacer alianzas es muy importante.

Lo otro que hemos aprendido es que necesitamos liderazgo y no solo modelos de negocios.

Por eso creamos una academia concebida como una escuela para el cambio social.

Desde ahí hemos apoyado a cerca de 750 líderes emprendedores emergentes en distintos países.

Muchos de ellos se han convertido en personas influyentes en sus comunidades y, en algunos casos, se han transformado en funcionarios gubernamentales.

Nuestras empresas y nuestros líderes han ayudado a proveer servicios asequibles en áreas como la salud, educación, energía, agricultura, para cerca de 300 millones de personas de bajos ingresos.

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Ustedes son una organización sin fines de lucro, pero hay muchos fondos que invierten su capital con la idea de conseguir rentabilidady, al mismo tiempo, contribuir a causas sociales o ambientales. ¿Cómo ve ese tipo de iniciativas?

Aunque somos una organización sin fines de lucro, tenemos tres servicios con fines de lucro bajo nuestra estructura corporativa.

La razón es que hay un amplio espectro de capital que permite que los emprendedores construyan el tipo de empresas que puede crecer y llegar a millones de personas.

Por eso trabajamos con distintos tipos de fondos, como las subvenciones a los proyectos en su etapa inicial, que denominamos “capital paciente”, donde los inversores esperan una rentabilidad en el largo plazo, 10 o 15 años.

También trabajamos con fondos filantrópicos y otro tipo de inversiones.

La realidad es que operamos en áreas difíciles hasta llegar a un punto en que podemos decir que es una empresa para invertir en ella.

Por ejemplo, en las zonas posconflicto en Colombia ha habido muy poca inversión. Ahí hay un bajo nivel de habilidades, muy poca infraestructura y casi nada de confianza.

Nosotros hemos trabajado con una asociación de agricultores por muchos años hasta llegar a un punto en que los granjeros tienen su propio plan de negocios, pagan los préstamos y son dueños de su propia empresa.

El problema es que a menudo es muy difícil para las personas de bajos ingresos acumular activos, como puede ser una casa o tener un negocio, que es la manera de construir riqueza.

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La riqueza no se construye solo con ingresos. Y ese problema es parte de un sistema que falla en el capitalismo.

En relación a eso, algunos dueños de grandes empresas y fondos de inversión han dicho que es necesario arreglar el capitalismo, ¿es partidaria de esa idea?

Yo creo que tenemos que reimaginar el capitalismo.

Por demasiado tiempo este sistema ha funcionado bajo la primacía de los accionistas y no se ha hecho cargo de las externalidades que produce, usando términos económicos.

No premiamos a las compañías por sus buenas acciones, como instalarse en áreas difíciles o contratar y apoyar a personas que no han desarrollado habilidades.

Tampoco se toma en cuenta el daño medioambiental que producen nuestras empresas. Eso no es sostenible.

Una de las cosas en que nos hemos enfocado en los últimos 20 años, es medir lo que realmente importa, en vez de medir solamente lo que se puede contar.

Es fácil medir las ganancias, pero es muy difícil medir el impacto social.

Para cambiar el capitalismo hay que entender las necesidades de todas las partes que participan en un negocio y no solo los accionistas.

Tenemos que pensar a largo plazo. Tenemos que encontrar una nueva manera de medir qué es el éxito. El cambio requiere un ética que reconozca el valor de lo colectivo.

Nosotros vemos los cambios que ocurren con nuestros proyectos cuando a la gente se le paga bien, cuando los empleados tienen oportunidades reales para su crecimiento, cuando las personas pueden tomar sus propias decisiones y pueden crear empresas sostenibles en el largo plazo.

¿Pero cómo va a convencer a las personas con poder económico y político que no tienen esa ética colectiva, que solo están interesados en la rentabilidad de su empresa? Le pregunto porque la ética en los negocios, o el marco moral al que usted hace referencia, es algo a lo que no se puede obligar…

Yo partiría con el creciente número de directores de empresas que quieren hacer cambios, que quieren redefinir el propósito de los negocios, porque el camino que estamos siguiendo ahora no es sostenible para la humanidad.

Lo segundo es mostrarles a ciertas empresas que si siguen por el mismo camino su propio negocio no será viable.

Lo bueno es que hay una nueva generación que no está interesada en trabajar para empresas que dañan el medioambiente, por ejemplo.

Además, el mundo tiene ciertas herramientas para desafiar a esas empresas que no quieren avanzar en el cambio.

Y por otro lado, los clientes están cada vez más interesados en cómo viven las personas que intervienen en la cadena de producción.

En el largo plazo, las empresas sin un propósito más allá de las ganancias, tendrán menos valor y serán menos exitosas.

Entonces las empresas deberían ajustar el rumbo por su propia sobrevivencia, no solo por fines morales…

Sí, por su propia sobrevivencia y porque es lo correcto.

¿Piensa que el aumento de la desigualdad, especialmente ahora durante la pandemia, puede causar una nueva ola de disturbios sociales?

No se trata de si la va a causar o no. La desigualdad ya está provocando disturbios en muchas naciones. Lo hemos visto en Nigeria, Pakistán, India.

Esta pandemia no solo ha dejado en evidencia la gran desigualdad, también ha revelado todas las heridas abiertas de los sistemas que no son sostenibles.

Las personas de menores ingresos son las que más se enferman porque viven en espacios hacinados, con acceso limitado a la salud. Y en educación, estamos viendo una generación que quedará aún más atrás.

En las comunidades donde trabajamos, hemos visto cómo la gente se queda sin comida y hemos visto cómo el hacinamiento genera más violencia.

Hay una urgencia de ir más allá de las ideologías y enfocarnos en cómo le podemos dar más al mundo de lo que tomamos de él, como un imperativo moral.

La buena noticia es que como seres humanos somos espíritus emprendedores capaces de resolver problemas.

Durante la pandemia he visto un extraordinario nivel de innovación, con emprendedores en comunidades de bajos ingresos que resuelven sus problemas con lo que sea que tienen a la mano. Yo diría que donde hay oscuridad, al mismo tiempo hay luz.

Este artículo es parte de la versión digital del Hay Festival Cartagena, un encuentro de escritores y pensadores que se realiza en esa ciudad colombianadel 22 al 31 de enero de 2021.

• Sigue toda la información relacionada con el Hay Festival

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Según la Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas (Redcamif), entre diciembre de 2019 y junio de 2020 la cartera de las microfinancieras en la región disminuyó 6% en promedio y su calidad se deterioró.

Como consecuencia de esto, sus indicadores de rentabilidad presentan una tendencia negativa, mostrando caídas de más del 40%, en promedio.

El impacto de la pandemia aumentó las necesidades de financiamiento tanto en Guatemala como en El Salvador. Lo valida Aristóteles Esperanza, gerente general de la financiera ProEmpresa en Perú, y quien participó recientemente en el Foro Internacional para Instituciones Financieras organizado por Qualis Asesores de El Salvador y Qualis Asesores de Guatemala llamado: “Los desafíos del Sector Financiero ante la Reactivación Económica”. 

Indicó que, por ejemplo, en el caso de Guatemala la necesidad de financiamiento se estima en US$10 mil millones, y para El Salvador en US$5 mil millones.

“Hay segmentos de la población que no reciben servicios financieros como se espera y por ello la importancia de las microfinanzas”, expresó Esperanza.

Otro efecto de la pandemia es el desempleo y ahí también juegan un papel importante las microfinancieras, que con una pequeña inversión inicial se pueden establecer negocios al visualizar oportunidades de mercado, y promover así el autoempleo.

Las instituciones financieras deben gestionar la liquidez, mantener y ampliar las líneas de crédito existentes, mejorar ingresos, reducir gastos como respuesta a la potencial reducción que puedan tener aquellas entidades que captan depósitos del público, refirió el especialista en microfinanzas.

Así como redefinir los planes anuales con la nueva realidad, hacer permanentemente pruebas de estrés con diferentes escenarios, interactuar activamente con los acreedores para reconfirmar los planes de financiación previamente acordados, “algunos cerrarán y no querrán desembolsar contratos firmados por el temor a la pandemia”, afirmó.

También, deben estar listas para gestionar los aumentos de retiros de los depósitos del público, el aumento de los costos de los fondos, y garantizar excedentes de liquidez más altos de lo habitual.

Suprimir lo que no genera valor

Otra opción, es eliminar proyectos que no generan valor en el mediano plazo, revisar el riesgo de plazo de activos y pasivos y los costos de cobertura.

“El riesgo financiero se mantendrá latente con o sin pandemia, por lo tanto, se deben establecer mejores estrategias de admisión de créditos y segmentar la base de la clientela actual y la que aún no se tiene para determinar los riesgos a través de las personas que tienen micro y pequeñas empresas de alto, mediano y bajo riesgo; y ahí tomar decisiones de dónde orientar los recursos”, explicó Esperanza.

La mejor referencia que tiene un cliente es su historial crediticio, la misma metodología establece que entre más pequeño es el monto del préstamo más importante es la investigación de la personalidad del cliente.

La microfinanzas otorgan acceso a las personas que nunca han tenido crédito, y para eso hay una metodología crediticia, que consiste en conocer su modelo de negocio o unidad productiva, evaluar su entorno familiar y el presupuesto de ingresos y gastos, además de analizar el flujo diario de caja, porque de ahí pagará su préstamo, eso es lo que hay que seguir haciendo con los clientes, afirmó Esperanza.

Demanda de microcréditos en aumento

La demanda de microcrédito en el país aumentó como lo demuestra la cartera del sector, que según datos de la Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala –Redcamif–, en 2018 sumó alrededor US$$2 mil 076 millones, equivalente aproximadamente a Q15 mil 900 millones.

De acuerdo con expertos en microfinanzas, en los últimos años el sector ha crecido entre 5% y 7% debido a la demanda de recursos para emprender.

Según la institución mencionada, los créditos otorgados por el sector beneficiaron a 2 millones 405 mil 252 empresarios en donde 1 millón 491 mil 256 pertenecen al cooperativismo (62%), 481 mil 50 (20%) están en el sector bancario y los restantes 432 mil 945 (18%) forman parte de las entidades de microfinanzas.

Las estadísticas también revelan que de las 433 instituciones de microfinanzas que se estiman operan en el país, el 75% equivalente a 325, se ubican en el sector cooperativo; el 23%, representado en 100 entidades, corresponde a las microfinancieras; mientras que el restante 2% están ubicadas en 8 bancos del sistema financiero del país.

Las organizaciones afiliadas a la Cámara de Microfinanzas representan una cartera activa de Q14 mil 800 millones con más de tres millones de clientes activos, así como un millón doscientos mil prestatarios, que reciben atención a través de 700 agencias y 1 mil 700 puntos de servicios, con el apoyo de más de 10 mil 600 colaboradores.

Implementar acciones en medio de la crisis

Felipe Abelardo Pérez Sosa, profesor de la Escuela de Negocios del Tec de Monterrey, comentó que debido a la relevancia que tienen estas instituciones para el acceso al financiamiento de la población más necesitada, resulta pertinente que se tomen las medidas necesarias para fortalecer la solvencia del sector y reducir su exposición al riesgo.

En este sentido, algunos ejemplos de acciones que podrían implementar las microfinancieras son:

• Renegociación de plazos y condiciones de crédito.
• Diferimiento de pagos.
• Toma de decisiones con base en la elaboración de pruebas de estrés y análisis de sensibilidad.
• Colaborar con aliados estratégicos, y la innovación de sus modelos de negocios.

Pérez agregó que será fundamental para el sector el apoyo de fondos gubernamentales que otorguen inyecciones de recursos financieros de manera directa; apoyos a las cadenas productivas, para disminuir el riesgo de impago; y propiciar la colaboración con organismos multilaterales que ofrezcan apoyos técnicos y financieros adecuados para el sector.

En estos momentos de crisis económica y sanitaria, es cuando se vuelve más necesario para los sectores más vulnerables el contar con las redes de apoyo que les ayuden a salir adelante; por lo que la supervivencia y fortalecimiento de las microfinancieras de Centroamérica y el Caribe es un tema que puede volverse estratégico para impulsar la recuperación económica post-covid de la región, concluye el catedrático.

El objetivo es poner a disposición seguros enfocados en protección e inclusión financiera al segmento de la población de microfinanzas que no pueden tener acceso a este tipo de servicios, explicaron ejecutivos de las dos entidades.

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Los seguros están a disposición a partir de este 7 de mayo del 2019, la primera entidad que se ha adherido al programa es  la Fundación de Asesoría Financiera a Instituciones de Desarrollo y Servicio Social (Fafidess).

Se estará ampliando el número de entidades según se vayan adhiriendo al programa y sean autorizadas por la compañía de seguros.
La Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala (Redimif) cuenta con 16 instituciones, las cuales poseen 155 oficinas en el país.

Seguros disponibles

Los diferentes seguros que se ofrecen en este programa tienen coberturas de Q5 mil, Q10 mil, Q15 mil, explicó Salvador Leiva, gerente general de Pan-American Life Guatemala.

Los contratos son anuales y renovables.

• Seguro de vida: 

Al ocurrir el fallecimiento del asegurado, la compañía pagará a los beneficiarios designados, o a falta de estos a los herederos legales del asegurado, el importe de la suma asegurada contratada.

Esta Póliza contará con una asistencia funeraria que le brindará a los asegurados los beneficios de trámites legales, ataúd y velación.

• Indemnización por muerte y desmembración accidental: 

La firma pagará una indemnización a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado por accidente si dentro de los 90 días calendario siguientes al accidente sobreviniere el fallecimiento, o al asegurado en caso de desmembración por causa de una accidente si dentro de los 180 días siguientes al accidente sobrevienen cualesquiera de las pérdidas estipuladas en la tabla de indemnizaciones de la póliza que se anexa al seguro, siempre que el accidente ocurra durante la vigencia de este seguro.

• Indemnización por incapacidad total y permanente:

La Compañía pagará una indemnización por incapacidad total y permanente con base en la suma asegurada contratada por el asegurado.

Leiva explica que se define como indemnización por incapacidad total y permanente el hecho que el asegurado sufra lesiones corporales por accidente o enfermedad que lo incapacite total y permanentemente para el desempeño de todas sus labores diarias propias de su ocupación u otra apropiada a sus conocimientos y aptitudes que pudiere producirle remuneración o utilidad.

Quienes adquieran el seguro pueden ser personas de 18 a 69 años de edad.

Por ejemplo, papá o mamá pueden adquirir el seguro y los hijos serían los beneficiarios, se comentó. Por cada persona asegurada se emite una póliza.

Cobertura y expectativas

El nivel de contratación de seguros en el país es de 1.2% del Producto Interno Bruto (PIB) los más bajos de la región explicó Leiva.

Además muchas personas que no tienen acceso a otras entidades no cuentan con este tipo de herramientas, por lo que se busca mayor inclusión mencionó Reynold Walter presidente de Redimif y gerente de Fafidess.

En la actualidad las entidades asociadas a Redimif prestan servicios a unas 460 mil personas que es el grupo objetivo de estos nuevos seguros.

Para el cierre del 2019 se tiene la expectativa de 50 mil personas aseguradas, agregó el ejecutivo.

El modelo incluye medidas para que el acceso sea sencillo y a menor costo de los que están en el mercado, además que no haya menores restricciones en otorgar la cobertura, mencionó.

Leiva explicó que el modelo, que incluye costos bajos de primas, se basa en el volumen de personas que se busca asegurar.

El sector de seguros ha tenido crecimientos anuales promedios de 6%, con excepción del 2018 que creció solo 3%, pero se espera retomar el ritmo anterior, explicó Leiva.

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“Queremos dar la más cordial bienvenida a nuestros nuevos clientes, comerciantes y microempresarios, por lo que ponemos a su disposición para consultas o dudas, la red de agencias, o el PBX 2420 5555”, agrega el desplegado.

Esta es la primera adquisición que se realiza en el sistema financiero por parte de las entidades financieras en Guatemala.

Por el momento se desconocen los detalles de la transacción.

Las microfinanzas es una división especializada en el fomento de la pequeña y mediana empresa.

La adquisición de la cartera es un proceso que está regulado en la Ley de Bancos y Grupos Financieros. Según la Ley, las entidades deberán de informar de la adquisición a la Superintendencia de Bancos (SIB).

Nuevo enfoque de trabajo

El 3 de enero pasado Prensa Libre informó que la división de microfinanzas del banco G&T Continental sería la primera tarea de reorganización profunda por parte de la nueva administración gerencial de la institución.

“Queremos hacerla más eficiente y rentable, y estamos trabajando en esos lineamientos”, señaló en esa ocasión Enrique Rodríguez Mahr, gerente general del banco G&T Continental.

El ejecutivo confirmó que la cartera ha despertado el interés de otros grupos financieros en adquirirla, pero en ese entonces seguirán atendiéndola con normalidad.

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La cartera de microfinanzas, en enero alcanzaba unos Q400 millones en colocaciones.

Rodríguez Marh comentó que ahora ofrecen un enfoque distinto.

La estrategia del banco G&T Continental este año es competir en el segmento de consumo personal y se implementarán nuevas estrategias para desarrollar ese segmento de mercado.

“Somos un banco corporativo que ahora también quiere incursionar en el segmento de consumo individual —de una forma— más fuerte”, afirmó.

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“Nosotros pensamos que debemos construir microfinancieras para apoyar a esos finqueros y después podemos comprarles la producción”, dijo Ben-Yami al presidente nicaragüense, Daniel Ortega, durante un encuentro, informó este sábado la Presidencia.

El empresario, dueño de la transnacional de cacao Bean & Co., con operaciones en Nicaragua desde 2015, afirmó tener experiencia en este tipo de financiamientos en países de África y Oceanía, con “una colaboración fuerte con los Gobiernos y las comunidades”, lo que ha contribuido a desarrollar la agroindustria local.

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Ortega manifiesta interés

“Eso ayuda indiscutiblemente a mejorar las condiciones de los pequeños productores que son los que pasan más dificultades para poder desarrollar las actividades agrícolas o ganaderas”, enfatizó Ortega.

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Bean & Co. ha invertido US$ 25 millones en Nicaragua y tiene proyectado sumar otros US$ 250 millones en la siembra de 3.040 hectáreas de cacao, según la información oficial, que no precisa en cuánto tiempo se hará esa inversión.

El Grupo LR tiene inversiones similares en Brasil, Colombia, Camerún, Ecuador, Ghana, India, Indonesia, México, Malasia, Nigeria, Papúa Nueva Guinea, Perú, República Dominicana, Surinam, Uganda y Vietnam.

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Regulan a las microfinancieras

Recinos refirió que la comisión también está integrada por la Superintendencia de Bancos (SIB) y el Ministerio de Economía, y los apoya la mencionada oficina de Estados Unidos. Está pendiente la creación del consejo nacional.

La estrategia se basa en cuatro ejes: el financiamiento, el ahorro, los seguros y los pagos.

El propósito es “incrementar el acceso a productos y servicios que respondan a las necesidades de los agentes económicos” que no han podido optar a esos servicios financieros, dijo el presidente del Banguat.

El superintendente de Bancos, José Alejandro Arévalo, añadió que en Guatemala hay 16 mil 120 cuentas por cada 10 mil habitantes adultos, de acuerdo con datos a junio del 2017.

Indicó que en la actualidad no toda la población tiene acceso a servicios bancarios, al tiempo que, a escala mundial, lo tiene el 58.5% de adultos.

Arévalo comentó que en Guatemala se contabilizan 14 mil 803 puestos de servicio bancario para una población de 16 millones de personas, incluidos tres mil 599 agencias bancarias, siete mil 325 agentes como tiendas o establecimientos comerciales que brindan ciertos servicios de ese tipo y tres mil 879 cajeros.

Los funcionarios participaron ayer en la inauguración del Tercer Congreso Latinoamericano de Educación e Inclusión Financiera, impulsado por la Federación Latinoamericana de Bancos (Felabán).

El Superintendente agregó que ya se trabajaron los reglamentos para hacer operativa la Ley de Entidades de Microfinanzas y de Entes de Microfinanzas sin Fines de Lucro.

La estrategia nacional se fundamenta en que los bancos centrales, las superintendencias y otras entidades del Gobierno representan un papel esencial, ya que establecen normativas.

Aún así, Recinos mencionó: “Si bien la inclusión financiera puede tener beneficios reales para el crecimiento económico, debe velarse también porque no se ponga en riesgo la estabilidad financiera mediante la expansión acelerada”.

También se ha experimentado canalizar la ayuda a grupos vulnerables por medio del sistema financiero, como las transferencias monetarias condicionadas que han trabajado Guatemala y Brasil.

Jorge Saza, director económico de Felabán, hizo ver que a la par de los servicios en mención también está la tecnología y que han surgido proyectos de Fintech.

Mientras bajó el uso de tarjetas de crédito subió el de las de débito, aseguró Saza, aunque admitió que aún son altos los costos para acceder a servicios como redes de tecnología.

Soto agregó que ese primer paquete corresponde a normas básicas para instituir las entidades de microfinanzas.

El primer reglamento regula, en el capítulo tercero, quiénes no podrán solicitar autorización para compra de acciones.

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El primer grupo lo forman personas que pertenezcan a la JM, SIB o Banco de Guatemala, así como menores de edad, insolventes o directores de otras entidades de microfinanzas.

Las personas que no puedan acreditar el origen de su capital tampoco podrían comprar acciones, así como los interesados que necesiten respaldo financiero para comprarlas.

De igual manera se tomará en cuenta la seriedad y honorabilidad del interesado que haya sido acusado en un proceso legal, porque esto daña la imagen de la entidad financiera y podría provocar retiro de recursos.

Agregó Soto que un segundo grupo de reglamentos que saldrá en el corto plazo son las normas de adecuación, mientras que un tercero que se publicará en largo plazo, regulará lo relacionado con el riesgo.

Camino está trazado

Reynold Walter, presidente del Consejo Nacional de Microfinanzas (Conamif), aseguró que con la publicación de los primeros reglamentos “el camino ya está trazado”.

Agregó que con esto empieza el proceso para constituir  entidades de microfinanzas desde una base muy parecida a la Ley de Bancos y Grupos Financieros.

Walter agregó que la certeza jurídica en el ámbito nacional para el sector será uno de los principales beneficios,
A nivel internacional, Walter explicó que será positivo para el país, porque los “fondeadores” ven con buenos ojos el trabajar en un mercado regulado.

Subrayó que los países en donde existe  un marco regulatorio para microfinanzas son mejor calificados a nivel internacional.

“Las microfinanzas son un excelente instrumento de desarrollo si se utilizan apropiadamente, ya que facilitan el proceso de inclusión financiera al país y atienden a población de bajos niveles de ingreso, con diversidad de productos como microahorro, microseguro y micropensiones”, comentó Édgar Búcaro, consultor independiente en microfinanzas.

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“Si las personas tienen limitaciones para acceder a créditos, no les va importa pagar tasas altas, lo que desean es tener crédito, la gente paga el acceso”, afirma Búcaro.

También opinó que la necesidad de capital inmediato obliga a adquirir microcréditos. Las microfinancieras son las que tiene tasas altas y los bancos manejan porcentajes intermedios, aunque hay algunos con tasas mayores que aquellas, concluyó el experto.

“El sector de microfinanzas en Guatemala se encuentra inmerso en importantes cambios, entre los cuales se percibe el ingreso agresivo de actores internacionales que empiezan a modificar el panorama competitivo a nivel local, los síntomas de sobreendeudamiento en algunas regiones, así como la regulación del sector a través de la nueva ley”, dijo Hugo Villavicencio, presidente de la Cámara de Microfinanzas.

Sector financiero

Según Francisco Castillo, gerente de Microfinanzas de Banco G&T Continental, “la importancia de las microfinanzas, visto como producto, ofrece un retorno de inversión muy atractivo, y desde el punto de vista del consumidor, es importante porque ha desarrollado tecnología específica que permite opciones de crédito para empresarios que no tienen acceso a la banca tradicional”.

También mencionó que representan una solución para las necesidades de capital de trabajo que hay en el país, y esto se traduce en empleo, beneficio para las familias guatemaltecas y crecimiento para todos.

Por otra parte, el estudio realizado por la Comisión para la Prevención del Sobreendeudamiento, Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala (Redimif) Guatemala, dio a conocer que, a nivel nacional, la situación de sobreendeudamiento representa el 44.48% de la población total de los clientes del sector de microfinanzas.

Los departamentos sobreendeudados, según el informe, son: Totonicapán, Suchitepéquez, Quetzaltenango, Zacapa y Sacatepéquez, entre otros, donde los clientes están utilizando en promedio el 50% de sus ingresos para el pago de deudas.

Norma reguladora

El próximo 10 de noviembre entra en vigor la Ley de Entidades de Microfinanzas y el objetivo principal de la iniciativa es gestionar de mejor manera el riesgo financiero y así asegurar estabilidad en el sector.

La norma también regula la autorización, fusión, funcionamiento, operaciones, servicios, suspensión y liquidación de las microfinancieras de ahorro y crédito, así como de las microfinancieras de inversión y crédito.

Sin embargo, con el monto que brinde el Mineco, podrán ofrecerlos a 11% anual, explicó el ejecutivo.

El monto que otorgará el ministerio debe ser destinado a proyectos productivos y ampliación de negocios, indicó por su parte el el ministro de Economía, Rubén Morales. Se trata de uno de los tres pilares que maneja la fundación.

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Los otros dos ejes son mejoramiento de vivienda, para mejorar la calidad de vida del guatemalteco, y asistencia médica, con un seguro de vida de entre Q6 y Q25 y que se trabaja en un crédito de salud, explicó Pérez, actividades que por el momento no cubrirá el ministerio.

Se prevé completar el trámite en los siguientes meses, incluyendo el dictamen técnico, y hacer el primer desembolso aún este año, indicó el viceministro de Economía, Ezrra Orozco.

Paquete que apoyaría el segmento

Ambas entidades trabajan en un paquete que incluye varias fases para apoyar al segmento en pobreza y pobreza extrema.

Una de estas es el convenio  que firmaron ayer  las autoridades del Mineco y  de la Fundación para que el ente estatal les transfiera la metodología de la atención a emprendedores y empresas del segmento de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes).

Se prevé que el convenio pueda sostenerse hasta diciembre del 2019, pero  hay posibilidades de prórroga, se agregó.

Esas herramientas ayudarán, según la Fundación, a dirigir sus créditos también al sector de pobreza extrema.

“En la matríz de la Fundación se atienden clientes que están en segmentos de pobreza hacia arriba, y con este convenio la intención es empezar a trabajar en (el segmento de) pobreza extrema, de forma que cubramos los sectores más pobres en todo el país”, explicó Pérez.

La idea es apoyar el emprendimiento a través de encadenamientos  comerciales a los clientes que se encuentran en extrema pobreza, de manera que a través de financiamiento, asistencia y seguimiento se les pueda dar un grado de certeza en el éxito de sus proyectos, agregó el ejecutivo de Génesis Empresarial.

Tanto Morales como Pérez explicaron que también se trabaja en un fondo de garantía que ayudará a apoyar el riesgo de mora de los clientes.

“El fondo de garantía servirá para cubrir la morosidad y es un respaldo para entidades como Génesis, pero que también tienden  a impulsar el emprendimiento, y, en la medida que se va impulsando ese emprendimiento, que son los clientes de mayor riesgo, también crecerá la  cobertura y habrá más empresas y empresas nuevas”, añadió el ministro de Economía.

Los segmentos de pobreza y pobreza extrema muchas veces no son sujeto de crédito o son considerados, por su condición económica, como un préstamo de riesgo.

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Cifras de pobreza

La pobreza en el país se disparó y llegó a 59.3%, un incremento de 8.1 puntos porcentuales con respecto al 2006, según la Encuesta de Condiciones de Vida (Encovi 2014), que se divulgó en diciembre del año pasado. 

El dato significa que unos 9.6 millones de guatemaltecos viven en pobreza, tomando en cuenta la proyección de población que hizo el INE para el 2015, de 16.1 millones de personas.

También se disparó la pobreza extrema, la cual en el 2014 subió a 23.4% mientras que en el 2000 y 2006 fue de 15.7% y 15.3%, respectivamente. En números, significa que 3.7 millones viven en extrema pobreza.

La Encovi 2014 fue realizada por el Instituto Nacional de Estadística (INE) y apoyada por el Banco Mundial.

También se detectó que de los 22 departamentos del país, 18 aumentaron su porcentaje de pobreza entre 2006 y 2014 y solo cuatro la disminuyeron.

El mayor aumento en la incidencia de pobreza en este período se dio en el departamento de Guatemala, con 17 puntos porcentuales, se agregó.

El bangladesí se encuentra en Roma para presentar mañana junto con otros galardonados con el Nobel y la Organización de la ONU para la Alimentación y la Agricultura (FAO) una alianza a favor de la seguridad alimentaria y la paz.

Preguntado por la expansión mundial de su Banco Grameen tras lograr el prestigioso premio en 2006, Yunus afirmó que uno de sus principales logros fue establecerse en Estados Unidos dos años más tarde -actualmente tiene 18 filiales- frente a la opinión de quienes veían “difícil”  llevar el modelo a un país rico.

“Yo dije que sí era posible, que era cuestión de hacerlo bien”, apuntó.

Más natural parece haber sido la ampliación desde Bangladesh hacia otros países en desarrollo, aunque en el caso de América Latina  (donde esa banca está presente en países como Colombia, Haití o Brasil), Yunus lamentó que haya gente que se ha aprovechado indebidamente.

Allí “algunas personas tomaron la idea y la usaron para hacer dinero, mucho dinero, para ellas mismas, lo que de alguna forma desvió los depósitos”, criticó.

Yunus reiteró que los microcréditos se crearon “como un negocio social, para ayudar a las personas y no para aprovecharse de ellas”, al tiempo que consideró que la gente se ha dado cuenta de que existen “buenos microcréditos y otros malos”.

Dentro de su concepción del “social business”  está la de una compañía que no reparte dividendos, sino que se centra en solucionar problemas de tipo social y puede recuperar progresivamente la inversión realizada.

Durante una charla en la FAO junto con directivos de grandes corporaciones, puso el ejemplo de los agricultores que en Colombia o Francia están ahora elaborando productos como sopas a partir de las patatas que antes descartaban por no adecuarse a las medidas estándares.

“Basta quitarse las gafas de los negocios regulares y ponerse las otras de la empresa social para poder ver en el campo muchas más patatas”, dijo irónicamente.

Para Yunus, la clave del desarrollo económico y social no está tanto en la innovación tecnológica como en la mentalidad.

“Lo más importante para nosotros en Bangladesh ha sido llegar a la segunda generación de los prestatarios, que ha sido educada a diferencia de sus padres. A estos hijos les damos préstamos para educación y seguros médicos. Acaban la escuela y no tienen trabajo, pero es mejor que se olviden de los empleos”, enfatizó.

En su opinión, nadie debería pedir trabajo sino crearlo, filosofía que está detrás de la entrega de microcréditos a millones de humildes emprendedores en el mundo.

Todo empezó cuando la hambruna de 1974 en su país natal le obligó a desplazarse a trabajar en el campo y, viendo cómo los lugareños eran víctimas de los prestamistas locales, decidió ofrecerles dinero de su propio bolsillo para protegerles de los abusos.

Desde su creación en 1983, el Banco Grameen ha facilitado más de US$18 mil millones (unos €16 mil millones) con facilidades de pago a los más necesitados, sobre todo a mujeres.

Hasta diciembre pasado sus usuarios habían ahorrado en sus cuentas unos US$1 mil 500 millones (€1 mil 300 millones), una cifra superior a la de los US$1 mil 200 millones (€1 mil millones) que siguen debiendo.

Inspirador de ese mecanismo de lucha contra la pobreza, Yunus también llamó a reflexionar sobre la conexión entre el hambre y el conflicto aprovechando el próximo lanzamiento de la alianza promovida por la FAO.

“El conflicto lleva a la inseguridad alimentaria -no puedes producir nada, ni transportarlo, ni venderlo-, y la inseguridad alimentaria conduce al conflicto, por lo que es necesario garantizar los alimentos para que la situación no derive en inseguridad”, sostuvo el premio Nobel de la Paz.

Carlos González, analista de la Asociación de Investigación y Estudios Sociales, opinó que no se tiene listado de todas las instituciones existentes y que éstas podrían llegar a unas 300 mientras que otros analistas señalan que alrededor de 70 son las más grandes y formales.

Según Castellanos, la cartera es de unos Q6 mil 500 millones, integrada por Q3 mil 600 millones de Cámara de Microfinanzas; Redimif, Q800 mil, Banrural con Q2 mil millones, y los Q100 mil restantes son manejados por instituciones pequeñas.

La Cámara de Microfinanzas integra a diez instituciones: Banco G&T Continental, Banco de Antigua, Banco CHN, Fundea, Finca Internacional, Génesis, Adicla, Compartamos, Aktua y Micoope (integrada por 25 cooperativas de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito, que mueven alrededor del 80% del crédito cooperativo).

Edgar Búcaro, experto en microfinanzas, agrega que además de los bancos mencionados, también el Industrial y el de Antigua participan en el mercado.

Agrega que los clientes podrían llegar a 850 mil, aunque muchos duplican sus créditos, por lo que en realidad podrían ser 650 mil. Según Búcaro, más del 80% de clientes trabaja en el sector informal, en donde 50% son hombres, aunque hay instituciones que tienen 80% de participación de féminas. En cuanto a volumen de recursos, el 70% de cartera está colocada entre hombres.

Las actividades financiadas son comercio, carpintería, herrería, calzado, artesanías y producción agrícola y pecuaria, y alguna cartera de vivienda.

Sin futuro

Aunque la Ley de Microfinanzas pretende regular el sector, los analistas indicaron que no llena las necesidades.

González llamó la atención sobre que tanto las microfinancieras de ahorro y crédito (MAC), las microfinancieras de inversión y crédito (MIC) solo pueden captar a través de colocación de títulos.

Agregó que el capital debería estar en función de cantidad de activos de las instituciones en una relación de 10 a uno, es decir, que por cada Q100 millones en cartera Q10 millones serían de capital.

Castellanos opinó que con la presente ley el futuro del sector será parecido al presente debido a que no existen estímulos para que las instituciones se transformen.

“Para los a actores que ya están en el mercado dicha transformación significaría costos incrementales para ser supervisados. Además, el primer trámite para muchos sería pasar de oenegés a sociedades anónimas”, agregó.

Según él, algunas instituciones de microfinanzas internacionales, “tal vez” podrían transformarse en institución regulada, pero son minoría.

Agregó que al amparo de la Ley otros bancos abrirán su unidad de microfinanzas, lo que podría volverse tendencia para aprovechar la demanda del mercado.

La norma tiene por objetivo regular lo relativo a la constitución, autorización, fusión, funcionamiento, operaciones, servicios, suspensión y liquidación de las microfinancieras de ahorro y crédito (MAC), así como de las microfinancieras de inversión y crédito (MIC).

De acuerdo con el artículo 14, el capital pagado de las MAC deberá ser de US$5 millones, mientras que el de las MIC será de US$1.8 millones.

Según el artículo 22, las MAC podrán realizar operaciones similares a las de un banco, como captar depósitos y recursos para ahorro, obtener créditos de instituciones financieras nacionales o internacionales y crear o negociar bonos o pagarés.

A diferencia de las MAC, las MIC no pueden captar depósitos ni recursos para ahorro.

La ley también contempla que el Ministerio de Economía cree el Registro de Entes de Microfinanzas (REM), específico para las microfinancieras sin fines de lucro.

Para Rubén Morales, ministro de Economía, “el REM facilitará a las entidades registradas acceder de forma eficiente, controlada y transparente a programas de financiamiento, desarrollo y fortalecimiento, y además promoverá una mejor gestión de los recursos disponibles”.

Carlos Herrera, consultor internacional en microfinanzas, comentó que la ley es positiva, porque luego de 14 años, desde que se empezó a trabajar en el proyecto, por fin se había materializado.

Édgar Búcaro, experto en microfinanzas, dijo que el beneficio más grande será que por primera vez en muchos años la información de las instituciones de microfinanzas, conocidas como IMF, estará centralizada.

“La norma favorece al sector, porque regula las operaciones y hace que las instituciones que hoy trabajan en él se se regulen.